Die 5 größten Faktoren, die Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen
Eine Kreditwürdigkeit ist eine Zahl, die Kreditgeber verwenden, um das Risiko zu bestimmen, einem bestimmten Kreditnehmer Geld zu verleihen.
Kreditkartenunternehmen, Autohändler und Hypothekenbanken sind drei Arten von Kreditgebern, die Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen, bevor sie entscheiden, wie viel sie Ihnen leihen möchten und zu welchem Zinssatz. Versicherungen und Vermieter können auch Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen, um zu sehen, wie finanziell verantwortlich Sie sind, bevor sie eine Versicherungspolice ausstellen oder eine Wohnung vermieten.
Hier sind die fünf wichtigsten Faktoren, die sich auf Ihre Punktzahl auswirken, wie sie sich auf Ihr Guthaben auswirken und was dies bedeutet, wenn Sie einen Kredit beantragen.
Was für Ihre Punktzahl zählt
Ihre Kreditwürdigkeit zeigt, ob Sie in der Vergangenheit über finanzielle Stabilität und verantwortungsvolles FICO-Score genannt. Hier sind die Elemente, aus denen sich Ihre Punktzahl zusammensetzt, und wie viel Gewicht jeder Aspekt hat.
Die zentralen Thesen
- Zahlungshistorie, Schulden-Kredit-Verhältnis, Länge der Kredithistorie, neue Kredite und die Höhe Ihres Kredits spielen alle eine Rolle in Ihrer Kreditauskunft und Kreditwürdigkeit.
- Vermieter können eine Kopie Ihrer Kredithistorie oder Ihres Kredit-Scores anfordern, bevor Sie eine Wohnung mieten.
- Ihr FICO-Score zeigt Kreditgebern nur Ihre Historie harter Anfragen sowie alle neuen Kreditlinien, die Sie innerhalb eines Jahres eröffnet haben.
- Experten schlagen vor, dass Sie Kreditkartenkonten niemals schließen sollten, selbst nachdem Sie sie vollständig abbezahlt haben, da die lange Geschichte eines Kontos (wenn es stark ist) Ihre Kreditwürdigkeit erhöht.
1. Zahlungshistorie: 35%
Es gibt eine wichtige Frage, die Kreditgeber im Kopf haben, wenn sie jemandem Geld geben: „Werde ich es zurückbekommen?“
Die wichtigste Komponente Ihrer Kreditwürdigkeit ist die Frage, ob Ihnen die Rückzahlung der Ihnen geliehenen Gelder zugetraut werden kann. Diese Komponente Ihrer Punktzahl berücksichtigt die folgenden Faktoren:
- Haben Sie Ihre Rechnungen für jedes Konto Ihrer Kreditauskunft pünktlich bezahlt? Eine verspätete Zahlung wirkt sich negativ auf Ihre Punktzahl aus.
- Wenn Sie verspätet bezahlt haben, wie spät waren Sie – 30 Tage, 60 Tage oder über 90 Tage? Je später Sie sind, desto schlechter ist es für Ihre Punktzahl.
- Wurden Ihre Konten an Sammlungen gesendet? Dies ist ein Warnsignal für potenzielle Kreditgeber, dass Sie ihnen möglicherweise nicht zurückzahlen.
- Haben Sie ladenSie, Schulden Siedlungen, Konkurse, Zwangsvollstreckungen, Klagen, Lohn Pfändungen oder Anlagen, liens oder öffentliche Urteile gegen Sie? Diese öffentlichen Aufzeichnungen stellen aus Sicht eines Kreditgebers die gefährlichsten Zeichen auf Ihrer Kreditauskunft dar.
- Die Zeit seit dem letzten negativen Ereignis und die Häufigkeit versäumter Zahlungen wirken sich auf den Abzug der Kreditwürdigkeit aus. Jemand, der beispielsweise vor fünf Jahren mehrere Kreditkartenzahlungen verpasst hat, wird als weniger risikobehaftet angesehen als jemand, der in diesem Jahr eine große Zahlung verpasst hat.
2. Geschuldete Beträge: 30%
Sie könnten also alle Ihre Zahlungen pünktlich leisten, aber was ist, wenn Sie kurz vor dem Erreichen einer Belastungsgrenze stehen?
Das FICO Scoring berücksichtigt Ihre Kreditauslastung, die misst, wie viel Schulden Sie im Vergleich zu Ihren verfügbaren Kreditlimits haben. Diese zweitwichtigste Komponente betrachtet die folgenden Faktoren:
- Wie viel von Ihrem insgesamt verfügbaren Guthaben haben Sie verbraucht? Gehen Sie nicht davon aus, dass Sie ein Guthaben von 0 $ auf Ihren Konten haben müssen, um hier gute Noten zu erzielen. Weniger ist besser, aber ein bisschen Schulden zu haben kann besser sein, als gar nichts zu schulden, denn Kreditgeber möchten sehen, dass Sie, wenn Sie Geld leihen, verantwortungsbewusst und finanziell stabil genug sind, um es zurückzuzahlen.
- Wie viel schulden Sie für bestimmte Arten von Konten wie Hypotheken, Autokredite, Kreditkarten und Ratenkonten? Kredit-Scoring-Software möchte gerne sehen, dass Sie eine Mischung aus verschiedenen Kreditarten haben und diese alle verantwortungsbewusst verwalten.
- Wie viel schulden Sie insgesamt und wie viel schulden Sie im Vergleich zum ursprünglichen Betrag auf Ratenkonten? Auch hier gilt: weniger ist besser. Jemand, der beispielsweise ein Guthaben von 50 US-Dollar auf einer Kreditkarte mit einem Limit von 500 US-Dollar hat, wird verantwortungsbewusster erscheinen als jemand, der 8.000 US-Dollar auf einer Kreditkarte mit einem Limit von 10.000 US-Dollar schuldet.
3. Dauer der Kredithistorie: 15%
Ihre Kreditwürdigkeit berücksichtigt auch, wie lange Sie Ihr Guthaben bereits genutzt haben. Seit wie vielen Jahren haben Sie Verpflichtungen? Wie alt ist Ihr ältestes Konto und wie hoch ist das Durchschnittsalter aller Ihrer Konten?
Eine lange Kredithistorie ist hilfreich (wenn sie nicht durch verspätete Zahlungen und andere negative Posten beeinträchtigt wird), aber eine kurze Kredithistorie kann auch in Ordnung sein, solange Sie Ihre Zahlungen pünktlich geleistet haben und nicht zu viel schulden.
Aus diesem Grund empfehlen persönliche Finanzexperten immer, Kreditkartenkonten offen zu lassen, auch wenn Sie sie nicht mehr verwenden. Das Alter des Kontos allein wird dazu beitragen, Ihre Punktzahl zu erhöhen. Schließen Sie Ihr ältestes Konto und Sie können sehen, dass Ihre Gesamtpunktzahl sinkt.
4. Neues Guthaben: 10%
Ihr FICO-Score berücksichtigt, wie viele neue Konten Sie haben. Es zeigt an, wie viele neue Konten Sie in letzter Zeit beantragt haben und wann Sie das letzte Mal ein neues Konto eröffnet haben.
Wann immer Sie eine neue Kreditlinie beantragen, führen Kreditgeber in der Regel eine harte Anfrage (auch Hard Pull genannt) durch, bei der Ihre Kreditinformationen während des Zeichnungsverfahrens überprüft werden. Dies unterscheidet sich von einer sanften Anfrage, wie dem Abrufen Ihrer eigenen Kreditinformationen.
Harte Ziehungen können zu einem kleinen und vorübergehenden Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit führen. Warum? Bei der Bewertung wird davon ausgegangen, dass ein höheres Kreditrisiko besteht, wenn Sie kürzlich mehrere Konten eröffnet haben und der Prozentsatz dieser Konten im Vergleich zur Gesamtzahl hoch ist. Warum? Denn Menschen neigen dazu, wenn sie Liquiditätsprobleme haben oder planen, viele neue Schulden aufzunehmen.
5. Verwendete Kreditarten: 10%
Die letzte Sache, die die FICO-Formel bei der Bestimmung Ihrer Kreditwürdigkeit berücksichtigt, ist, ob Sie eine Mischung aus verschiedenen Kreditarten wie Kreditkarten, Geschäftskonten, Ratenkredite und Hypotheken haben. Es prüft auch, wie viele Konten Sie insgesamt haben. Da dies nur ein kleiner Bestandteil Ihrer Punktzahl ist, machen Sie sich keine Sorgen, wenn Sie nicht über Konten in jeder dieser Kategorien verfügen, und eröffnen Sie keine neuen Konten, nur um die Anzahl der Kreditarten zu erhöhen.
Was ist nicht in deiner Punktzahl
Die folgenden Informationen werden laut FICO bei der Ermittlung Ihrer Kreditwürdigkeit nicht berücksichtigt:
- Familienstand
- Alter (obwohl FICO sagt, dass einige andere Arten von Scores dies berücksichtigen könnten)
- Rasse, Hautfarbe, Religion, nationale Herkunft
- Erhalt öffentlicher Hilfen
- Gehalt
- Beruf, beruflicher Werdegang und Arbeitgeber (obwohl Kreditgeber und andere Bewertungen dies berücksichtigen können)
- Wo Du wohnst
- Unterhaltspflichten für Kinder/Familien
- Alle Informationen, die nicht in Ihrer Kreditauskunft enthalten sind
- Die Teilnahme an einem Kredit -Beratung Programm
Beispiel dafür, warum Kreditgeber Ihre Schulden prüfen
Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek beantragen, wird der Kreditgeber Ihre gesamten bestehenden monatlichen Verbindlichkeiten prüfen, um festzustellen, wie viel Hypothek Sie sich leisten können. Wenn Sie kürzlich mehrere neue Kreditkartenkonten eröffnet haben, könnte dies darauf hindeuten, dass Sie in naher Zukunft einen Kaufrausch planen, was bedeutet, dass Sie sich möglicherweise die monatliche Hypothekenzahlung nicht leisten können, die der Kreditgeber für Sie geschätzt hat Herstellung.
Kreditgeber können nicht auf der Grundlage Ihrer Aktivitäten bestimmen, was Sie Ihnen leihen sollen, aber sie können Ihre Kreditwürdigkeit verwenden, um zu beurteilen, wie hoch Ihr Kreditrisiko sein könnte.
FICO-Scores berücksichtigen nur Ihre Historie von harten Anfragen und neuen Kreditlinien für die letzten 12 Monate. Versuchen Sie also, die Anzahl der Anträge und Eröffnungen neuer Kreditlinien innerhalb eines Jahres zu minimieren. Rate-Shopping und Mehrfachanfragen im Zusammenhang mit Auto- und Hypothekengebern werden jedoch im Allgemeinen als eine einzige Anfrage gezählt, da davon ausgegangen wird, dass die Verbraucher Rate-Shopping betreiben und nicht planen, mehrere Autos oder Häuser zu kaufen. Trotzdem kann es Ihnen helfen, Fehler bei Ihrer Punktzahl zu vermeiden, wenn Sie die Suche unter 30 Tagen halten.
Was es bedeutet, wenn Sie einen Kredit beantragen
Wenn Sie die folgenden Richtlinien befolgen, können Sie eine gute Punktzahl beibehalten oder Ihre Kreditwürdigkeit verbessern :
- Beobachten Sie Ihre Kreditauslastung. Halten Sie Kreditkartensalden unter 15–25 % Ihres gesamten verfügbaren Guthabens.
- Bezahlen Sie Ihre Konten pünktlich und wenn Sie zu spät kommen, sollten Sie nicht mehr als 30 Tage zu spät sein.
- Eröffnen Sie nicht viele neue Konten auf einmal oder sogar innerhalb von 12 Monaten.
- Überprüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit etwa sechs Monate im Voraus, wenn Sie eine größere Anschaffung wie den Kauf eines Hauses oder eines Autos planen, für die Sie einen Kredit aufnehmen müssen. So haben Sie Zeit, mögliche Fehler zu korrigieren und gegebenenfalls Ihre Punktzahl zu verbessern.
- Wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit und Mängel in Ihrer Kredithistorie haben, verzweifeln Sie nicht. Fangen Sie einfach an, bessere Entscheidungen zu treffen, und Sie werden eine allmähliche Verbesserung Ihrer Punktzahl feststellen, wenn die negativen Elemente in Ihrem Verlauf älter werden.
Die Quintessenz
Während Ihre Kreditwürdigkeit äußerst wichtig ist, um für Kredite zugelassen zu werden und die besten Zinssätze zu erzielen, müssen Sie sich nicht mit den Bewertungsrichtlinien befassen, um die Art von Bewertung zu erhalten, die Kreditgeber sehen möchten. Wenn Sie Ihr Guthaben verantwortungsbewusst verwalten, leuchtet Ihre Punktzahl im Allgemeinen.