Können Sie sowohl eine 401 (k) als auch eine IRA haben?
Die schnelle Antwort ist ja, Sie können gleichzeitig sowohl ein 401 (k) als auch ein individuelles Rentenkonto (IRA) haben. Tatsächlich ist es durchaus üblich, beide Arten von Konten zu haben. Diese Pläne haben Ähnlichkeiten insofern, als sie die Möglichkeit zu steuerbegünstigten Ersparnissen (oder, im Fall des Roth 401k oder Roth IRA, steuerfreien Gewinns) bieten.1 Abhängig von Ihrer individuellen Situation können Sie jedoch in einem bestimmten Steuerjahr steuerbegünstigte Beiträge zu beiden von ihnen erhalten oder nicht.
Wenn Sie (oder Ihr Ehepartner, wenn Sie verheiratet sind) einen Ruhestandsplan bei der Arbeit haben, kann Ihr Steuerabzug für eine traditionelle IRA begrenzt sein – oder Sie haben möglicherweise keinen Anspruch auf einen Abzug – abhängig von Ihrem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI ).
Sie können jedoch weiterhin nichtabzugsfähige Beiträge leisten. Und wenn Ihr Einkommen bestimmte Schwellenwerte überschreitet, sind Sie möglicherweise überhaupt nicht berechtigt, zu einer Roth IRA beizutragen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie Einkommen verdient haben, können Sie Geld sowohl in einen 401 (k) -Plan als auch in eine IRA stecken.
- Mit einem 401(k) können Sie 19.500 US-Dollar pro Jahr sparen (26.000 US-Dollar, wenn Sie 50 oder älter sind), und Ihr Unternehmen kann einen Teil Ihrer Beiträge übernehmen. Aber die Anlagemöglichkeiten können begrenzt sein und die Gebühren können hoch sein.
- IRAs bieten eine größere Auswahl an Anlagemöglichkeiten, aber der IRS beschränkt die Beiträge auf 6.000 US-Dollar (oder 7.000 US-Dollar) pro Jahr, und Ihre Berechtigung zum Steuerabzug kann durch Ihr Einkommen eingeschränkt sein.6
401(k) Vorteile und Nachteile
Viele Unternehmen bietenihren Mitarbeitern 401 (k) Altersvorsorgepläne an. Die 401 (k) hat einenrelativ großen Beitrag Grenzen und Arbeitgeber werden oft passen einige oder alle Geld, dasSie tragen.5 Wenn Ihr Unternehmen mit den Beiträgen übereinstimmt, sollte es immer Ihr erster Schritt sein, mindestens genug einzugeben, um das vollständige Arbeitgeber-Match zu erzielen. Andernfalls lassen Sie kostenloses Geld auf dem Tisch.
Die Anlagen beschränken sich auf die im Plan angebotenen Optionen. Während viele Unternehmen mittlerweile eine große und vielfältige Auswahl an Anlagemöglichkeiten anbieten, werden einige 401(k)-Pläne immer noch durch eine enge Auswahl und hohe Gebühren behindert.
Für 2020 und 2021 beträgt das Einkommen, das Sie zu einem 401 (k) beitragen können, 19.500 USD, mit einem möglichen zusätzlichen Beitrag von 6.500 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. In einigen Fällen kann Ihr Plan die Beiträge auf einen niedrigeren Betrag beschränken.
IRA-Vorteile und -Nachteile
Die Investitionsmöglichkeiten für IRA-Konten sind riesig. Im Gegensatz zu einem 401(k)-Plan, bei dem Sie wahrscheinlich auf einen einzigen Anbieter beschränkt sind, können Sie bei jedem Anbieter Ihrer Wahl Aktien, Anleihen, Investmentfonds, ETFs und andere Investitionen für Ihre IRA kaufen. Dies kann die Suche nach einer kostengünstigen und soliden Option erleichtern.
Der Geldbetrag, den Sie zu einer IRA beitragen können, ist jedoch viel niedriger als bei 401(k)s. Für 2020 und 2021 beträgt der maximal zulässige Beitrag zu einer traditionellen oder Roth IRA 6.000 USD pro Jahr oder 7.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Wenn Sie beide Arten von IRAs haben, gilt das Limit für alle Ihre IRAs zusammen.
Eine zusätzliche Attraktion traditioneller IRAs ist die potenzielle steuerliche Abzugsfähigkeit Ihrer Beiträge. Der Abzug ist jedoch, wie oben erläutert, nur zulässig, wenn Sie die Anforderungen des modifizierten bereinigten Bruttoeinkommens (MAGI) erfüllen.
Ihr MAGI kann auch Ihre Beiträge zu einer Roth IRA einschränken. Im Jahr 2020 müssen Alleinerziehende weniger als 139.000 US-Dollar verdienen, während verheiratete Paare, die gemeinsam einreichen, weniger als 206.000 US-Dollar verdienen müssen, um einen Roth zu erhalten. Diese Beträge steigen für das Jahr 2021, wenn einzelne Antragsteller weniger als 140.000 USD verdienen müssen und verheiratete Paare, die gemeinsam einreichen, weniger als 208.000 USD verdienen müssen, um für eine Roth IRA in Frage zu kommen .
Ein Erwerbseinkommen ist eine Voraussetzung, um Beiträge zu einer IRA zu leisten, aber eine Ehegatten-IRA lässt einen berufstätigen Ehepartner zu einer IRA für ihren nicht berufstätigen Ehepartner beitragen, was es dem Paar ermöglicht, seine Altersvorsorge zu verdoppeln.
Welches Konto ist besser?
Keines der Konten ist unbedingt besser als das andere, bietet jedoch je nach Situation unterschiedliche Funktionen und potenzielle Vorteile. Im Allgemeinen sollten 401 (k) -Investoren mindestens genug Beiträge leisten, um das von ihren Arbeitgebern angebotene volle Match zu erzielen. Darüber hinaus kann die Qualität der Anlageentscheidungen ein entscheidender Faktor sein. Wenn Ihre 401 (k) -Investitionsoptionen schlecht oder zu begrenzt sind, sollten Sie erwägen, weitere Altersguthaben an eine IRA zu richten.
Ihr Einkommen kann auch bestimmen, auf welche Arten von Konten Sie in einem bestimmten Jahr einzahlen können, wie bereits erläutert. Ein Steuerberater kann Ihnen helfen herauszufinden, wofür Sie berechtigt sind und welche Arten von Konten vorzuziehen sind.
Berater-Einblick
Stephen Rischall, CFP®, Finanzgruppe CRPC 1080, Los Angeles, CA.
Ja, Sie können beide Konten haben und viele Leute tun dies. Das traditionelle individuelle Rentenkonto (IRA) und 401(k) bieten den Vorteil von steuerbegünstigten Ersparnissen für den Ruhestand. Abhängig von Ihrer Steuersituation können Sie möglicherweise auch einen Steuerabzug für den Betrag erhalten, den Sie jedes Steuerjahr zu einem 401 (k) und IRA beitragen.
Wenn Sie nach dem Alter von 59½ Jahren in Rente gehen, werden Ausschüttungen im Jahr ihrer Inanspruchnahme als Einkommen besteuert. Der IRS legt jährliche Grenzen dafür fest, wie viel Sie zu einem 401 (k) und IRA beitragen können. Roth IRA- und Roth 401(k)-Beitragsgrenzen sind die gleichen wie bei ihren Nicht-Roth-Gegenstücken, aber die Steuervorteile sind unterschiedlich. Sie profitieren weiterhin von steueraufgeschobenem Wachstum, aber Beiträge werden mit Dollar nach Steuern geleistet und Ausschüttungen nach dem Alter von 59½ Jahren sind steuerfrei.