Mit einem Roth 401 (k) für das College bezahlen
Da die Studiengebühren immer weiter steigen, suchen viele Eltern auf ihre Altersvorsorge, um die Studiengebühren zu bezahlen. Die Verwendung eines Roth 401 (k) zur Zahlung von Universitätskosten ist jedoch möglicherweise nicht so einfach wie bei anderen Altersvorsorgeplänen. Im Gegensatz zu einem Roth IRA gibt es keine einfache Möglichkeit, steuerfreie Gelder von einem Roth oder traditionellen 401 (k) abzuheben, unabhängig davon, aus welchem Grund die Mittel erforderlich sind.
Die zentralen Thesen
- Während direkte Hochschulausgaben für straffreie Abhebungen von einem traditionellen IRA- oder 401(k)-Konto in Frage kommen, gilt dies nicht für Studienkredite und Zinsen.
- Für vorzeitige Abhebungen (vor dem Alter von 59½ Jahren) von einem traditionellen Rentenkonto zur Zahlung von Studiendarlehen wird eine Strafe von 10 % zuzüglich eventuell geschuldeter latenter Einkommensteuern erhoben.
- Vorbezüge aus einem Roth 401(k) können jedoch straf- und steuerfrei sein, solange nur Beiträge und keine Gewinne vor dem Alter von 59½ Jahren berührt werden.
Aufnahme eines Härtefalldarlehens
Alle 401(k)-Konten verfügen über eine integrierteKreditfunktion, die in Notzeiten nützlich sein kann. Gemäß den Bedingungen des Plans können Kontoinhaber ein Darlehen von bis zu 50 % ihres Guthabens mit einem maximalen Darlehensbetrag von 50.000 USD aufnehmen. Dieses Darlehen muss innerhalb von fünf Jahren in relativ gleichen und regelmäßigen Zahlungen zurückgezahlt werden, aber alle Rückzahlungen, einschließlich Zinsen, werden auf das ursprüngliche Konto zurückgezahlt.
Wenn also die Studiengebühren nicht zu hoch sind und Ihre Altersvorsorge solide ist, kann ein Darlehen eine relativ einfache Möglichkeit sein, die Bildungskosten zu decken, ohne Ihr Konto zu belasten.
Wenn ein Darlehen die Kosten nicht angemessen abdeckt, enthalten die 401 (k) -Pläne häufig Bedingungen fürHärtefallverteilungen, die den Abzug von Geldern bis zum Gesamtbetrag der Beiträge ermöglichen, ohne Einkommen oder Arbeitgeberabgleich. Der Bedarf an Mitteln muss jedoch unmittelbar und erheblich sein. Wenn Sie die Kriterien erfüllen, haben Sie Anspruch auf eine Ausschüttung bis zur Höhe des Bedarfs einschließlich der Mittel zur Deckung zusätzlicher Steuern oder Gebühren.
Die Erfüllung der Kriterien für eine Härteverteilung setzt jedoch voraus, dass Sie als nicht in der Lage angesehen werden, den Bedarf selbst durch andere Vermögenswerte (oder die Ihres Ehepartners oder Ihrer Angehörigen) zu decken und dass Sie alle anderen Hilfe- und Darlehensoptionen durch diesen und jeden anderen Plan gemäß dein Name. Darüber hinaus Härteverteilungen von einem traditionellen 401 (k) unterliegen der Einkommensteuer obwohl Roth Ausschüttungen (wenn sie nur Beiträge, nicht dasErgebnis) sind nicht-und jede Rücknahme vorbehaltlich die 10% liegt frühe Verteilung Steuer.
Die gute Nachricht: Seit dem parteiübergreifenden Haushaltsgesetz von 2018 können Kontoinhaber, die Härtenausschüttungen vornehmen, weiterhin Beiträge auf jedes Alterskonto beim gleichen Arbeitgeber einzahlen. Was mehr ist, die CARES Gesetz Entnahmen von bis zu $ 100.000 ermöglicht Konten von Mitarbeitervorsorge aufgrund COVID-19 Kosten ohne Früh Rückzug Strafe, mit bis zu drei Jahren, um entweder die Menge oder Steuern zahlen auf sie zurückzahlen.
Qualifizierte Distributionen
Sie können Ihre ursprünglichen Beiträge zu einem Roth IRA jederzeit zurückziehen, ohne eine Steuerstrafe auszulösen. Qualifizierte Ausschüttungen sind zudem zu 100 % steuer- und straffrei. Eine qualifizierte Distribution umfasst:
- Ausschüttungen im Alter von 59½ Jahren oder älter
- Auszahlungen, die gemacht werden, nachdem Ihr Roth IRA seit mindestens fünf Jahren offen ist und Sie mindestens 59½ Jahre alt sind
- Auszahlungen, weil Sie vollständig und dauerhaft behindert sind
- Auszahlungen an Ihren Anspruchsberechtigten nach Ihrem Tod
- Ausschüttungen bis zu 10.000 USD für den Kauf eines Erstwohnsitzes
Sie können die Vorfälligkeitsentschädigung auch vermeiden, wenn eine Ausschüttung die qualifizierten Hochschulausgaben nicht übersteigt. Für IRS-Zwecke umfassen qualifizierte Hochschulbildungskosten:
- Studien- und Einschreibegebühren
- Gebühren für studentische Aktivitäten
- Bücher, Zubehör und Ausrüstung
- Unterkunft und Verpflegung für Studierende, die mindestens halbtags immatrikuliert sind
- Erforderliche Ausbildungskosten für einen Schüler mit besonderen Bedürfnissen
Es sollte auch beachtet werden, dass diese Ausgaben an eine förderfähige Bildungseinrichtung oder ein College oder eine Universität gezahlt werden müssen, die zur Teilnahme an staatlichen Studentenhilfeprogrammen berechtigt ist. Der Erhalt von Studiendarlehen oder Stipendien ist keine Bedingung für die Verwendung von Roth IRA-Geld zur Zahlung des Colleges.