Maximieren Sie Ihre traditionelle oder Roth IRA
Es stehen Ihnen zwei Haupttypen von individuellen Rentenkonten (IRA) zur Verfügung. Unabhängig davon, ob Sie sich für eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA oder eine Kombination aus beiden entscheiden, erhalten Sie eine steuerlich vorteilhafte Möglichkeit, Ihr Geld langfristig anzulegen -Begriff.
Es gibt jedoch bestimmte IRA-Anlagestrategien, die Ihre Altersvorsorge wirklich steigern können.
Die zentralen Thesen
- Beginnen Sie so früh wie möglich mit dem Speichern, auch wenn Sie nicht das Maximum beitragen können.
- Machen Sie Ihre Beiträge zu Beginn des Jahres oder in monatlichen Raten, um bessere Compoundierungseffekte zu erzielen.
- Wenn Ihr Einkommen steigt, sollten Sie erwägen, die Vermögenswerte einer traditionellen IRA in eine Roth umzuwandeln. Du wirst später froh sein.
Wie funktioniert eine IRA?
Wenn Sie selbstständig oder ein Kleinunternehmer sind, ist jede Art von IRA eine großartige Möglichkeit, um Geld für Ihren Ruhestand zu sparen und eine Steuervergünstigung zu erhalten.
In beiden Fällen können Sie in den Steuerjahren 2020 und 2021 bis zu 6.000 USD pro Jahr investieren, plus weitere 1.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Sie können mehr als eine IRA haben, aber das sind die Grenzen für eine oder mehrere. Es gibt einen großen Unterschied:
- Die traditionelle IRA gewährt Ihnen eine sofortige Steuervergünstigung, dh der von Ihnen eingegebene Betrag wird von Ihrem steuerpflichtigen Bruttoeinkommen für das Jahr abgezogen. Sie schulden erst Steuern, nachdem Sie in Rente gegangen sind und das Geld herausgenommen haben.
- Die Roth IRA bietet Ihnen keine sofortige Steuervergünstigung. Sie zahlen die Einkommenssteuer auf dieses Geld in diesem Jahr. Der gesamte Restbetrag ist jedoch steuerfrei, wenn Sie ihn nach Ihrer Pensionierung abheben.
Ein Paar mit einem Ehepartner, der kein Einkommen hat, kann das Limit umgehen. Der Ehegatte mit Einkommen kannim Namen des anderenzu einerEhegatten-IRA beitragen. Dazu müssen Sie verheiratet sein und gemeinsam einreichen. Dies funktioniert entweder mit einer traditionellen oder einer Roth IRA.
Am 17. März 2021 kündigte der Internal Revenue Service (IRS) an, dass das Fälligkeitsdatum der Bundeseinkommensteuer für alle Steuerzahler für das Steuerjahr 2020 automatisch vom 15. April 2021 bis zum 17. Mai 2021 verlängert wird. verwandte Fristen auch zurück;Beispielsweise ist die Frist für die Erbringung von IRA-Beiträgen normalerweise der 15. April, aber die Steuerzahler haben in diesem Jahr zusätzliche Zeit. Steuerzahler, die von den Winterstürmen 2021 in Texas betroffen sind, haben bis zum 15. Juni 2021 Zeit, verschiedene Steuererklärungen für Einzelpersonen und Unternehmen einzureichen, Steuerzahlungen zu leisten und IRA-Beiträge für 2020 zu leisten.(Die Verlängerung des IRS für Opfer der Winterstürme 2021 wurde am 22. Februar 2021 angekündigt.)4
Traditionelle IRAs
Ein Hinweis zum Steuerabzug, der mit der traditionellen IRA einhergeht. Sie können Ihren gesamten Beitrag für das Jahr bis zum Limit abziehen, wenn weder Sie noch Ihr Ehepartner einen 401 (k) oder einen anderen Pensionsplan bei der Arbeit haben. Wenn einer von Ihnen durch einen Plan abgedeckt ist, kann derAbzug reduziert oder beseitigt werden.
Eine traditionelle IRA wächst steuerlich latent. Das heißt, Sie zahlen in den Jahren, in denen Sie den Fonds aufbauen, keine Steuern auf das Geld. Sie zahlen jedoch die normale Einkommenssteuer auf den gesamten Restbetrag, wenn Sie Geld abheben.
Sie müssen außerdem abdem 1. April nach dem Kalenderjahr, in dem Sie 72 Jahre alt werden,dieSetting Every Community Up For Retirement Enhancement (SECURE) auf 72 Jahreangehoben ) Gesetz im Dezember 2019.
Roth IRAs
Wie bereits erwähnt, erhalten Sie mit einer Roth IRA keine Steuervergünstigung für das Geld, das Sie beitragen. Abhebungen sind jedoch steuerfrei, wenn Sie 59½ Jahre oder älter sind und das Konto seitmindestens fünf Jahren geöffnet ist.
Es sind keine Mindestausschüttungen erforderlich. Sie haben die fälligen Steuern bereits bezahlt, sodass es dem IRS egal ist, wann oder ob Sie Ihr Geld herausnehmen. Sie können es sogar Ihren Erben als steuerfreie Erbschaft überlassen.
Roth IRAs unterliegen Einkommensbeschränkungen für die Berechtigung. Wenn Sie zu viel verdienen, ist Ihre Berechtigung eingeschränkt oder beseitigt. Die Einkommensgrenzen werden von Jahr zu Jahr angepasst:
- Für das Jahr 2021 liegt der Bereich für eine einzelne Person zwischen 125,00 und 140.000 US-Dollar. Der Bereich für die gemeinsame Einreichung eines Ehepaares liegt zwischen 198.000 und 208.000 US-Dollar.
- Für 2020 liegt der Bereich für Einzelanmeldungen zwischen 124.000 und 139.000 US-Dollar und zwischen 196.000 und 206.000 US-Dollar für ein Ehepaar, das gemeinsam einen Antrag stellt.1
Beste Strategien
Unabhängig davon, für welche Art von IRA Sie sich entscheiden (und Sie können beides haben), können Sie Ihr Notgroschen steigern, indem Sie einige einfache Strategien befolgen.
1. Beginnen Sie früh
Compoundierung hat einen Schneeballeffekt, insbesondere wenn sie steuerlich latent oder steuerfrei ist. Ihre Anlagerenditen werden reinvestiert und generieren mehr Renditen, die reinvestiert werden, und so weiter. Je länger Ihr Geld zusammengesetzt werden muss, desto größer wird Ihr IRA-Guthaben.
Lassen Sie sich nicht entmutigen, wenn Sie in einem bestimmten Jahr nicht den Höchstbetrag beitragen können. Investiere was immer du kannst. Selbst kleine Beiträge können Ihr Notgroschen bei ausreichender Zeit erheblich erweitern.
2. Warten Sie nicht bis zum Steuertag
Viele Menschen tragen zu ihren IRAs bei, wenn sie ihre Steuern einreichen, normalerweise am 15. April des folgenden Jahres. Wenn Sie warten, verweigern Sie Ihrem Beitrag die Chance, bis zu 15 Monate lang zu wachsen. Sie riskieren auch, die gesamte Investition an einem Höhepunkt auf dem Markt zu tätigen.
Wenn Sie Ihren Beitrag zu Beginn des Steuerjahres leisten, kann er sich über einen längeren Zeitraum zusammensetzen. Alternativ schonen kleine monatliche Beiträge Ihr Budget und bringen Sie trotzdem an den richtigen Ort.
Wenn Sie Aktien in Ihrer IRA halten, ist es eine gute Idee, während des gesamten Steuerjahres gleiche monatliche Beiträge zu leisten. Diese Strategie wird als Mittelung der Dollarkosten bezeichnet. Es erleichtert das Rätselraten beim Market Timing und hilft Ihnen dabei, einen disziplinierten Ansatz für das Sparen für den Ruhestand zu entwickeln.
3. Denken Sie an Ihr gesamtes Portfolio
Ihre IRA ist möglicherweise nur ein Teil des Geldes, das Sie für die Zukunft beiseite legen. Ein Teil dieses Geldes kann auf regulären, steuerpflichtigen Konten sein. Finanzberater empfehlen häufig, Investitionen auf Konten zu verteilen, je nachdem, wie sie besteuert werden.
In der Regel bedeutet dies, dass Anleihen, deren Dividenden als ordentliches Einkommen besteuert werden, am besten für IRAs gekauft werden, um die Steuerbelastung zu verschieben. Aktien, die Kapitalgewinne generieren, werden zu niedrigeren Sätzen besteuert, sodass sie besser in steuerpflichtigen Konten verwendet werden.
In der Praxis ist das jedoch nicht immer so einfach. Zum Beispiel könnte ein aktiv verwalteter Investmentfonds, der viele steuerpflichtige Kapitalgewinnausschüttungen verursachen kann, in einer IRA besser abschneiden. Passiv verwaltete Indexfonds, die wahrscheinlich zu viel geringeren Kapitalgewinnausschüttungen führen, könnten auf einem steuerpflichtigen Konto in Ordnung sein.
Wenn der Großteil Ihrer Altersvorsorge in einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan wie einem 401 (k) liegt und relativ konservativ investiert ist, können Sie Ihre IRA verwenden, um abenteuerlustiger zu sein. Dies könnte die Möglichkeit bieten, in Small-Cap-Aktien, aufstrebende Auslandsmärkte, Immobilien oder andere Arten von Spezialfonds zu diversifizieren.
4. Erwägen Sie, in einzelne Aktien zu investieren
Investmentfonds sind die beliebtesten IRA-Anlagen, da sie einfach sind und eine Diversifizierung bieten. Dennoch verfolgen sie bestimmte Benchmarks und schneiden oft kaum besser ab als die Durchschnittswerte.
Es kann eine Möglichkeit geben, höhere Renditen für Ihre Altersvorsorgeinvestitionen zu erzielen, wenn Sie über das Fachwissen und die Zeit verfügen, um einzelne Aktien auszuwählen.
Die Investition in einzelne Aktien erfordert mehr Research, kann jedoch zu höheren Renditen für Ihr Portfolio führen. Im Allgemeinen können einzelne Aktien Ihnen mehr Kontrolle, niedrigere Verwaltungsgebühren und eine höhere Steuereffizienz bieten.
5. Erwägen Sie die Umstellung auf eine Roth IRA
Für einige Steuerzahler kann es vorteilhaft sein, eine bestehende traditionelle IRA in eine Roth-IRA umzuwandeln. Ein Roth-Konto ist oft sinnvoller, wenn Sie im Ruhestand wahrscheinlich in einer höheren Steuerklasse sind als jetzt.
Es gibt keine Begrenzung, wie viel Geld Sie von einer traditionellen IRA in eine Roth umwandeln können. Auch für eine Roth-Umstellung gibt es keine Einkommensbeschränkungen. Tatsächlich bieten diese Regeln Menschen, die zu viel Geld verdienen, eine Möglichkeit, direkt zu einem Roth beizutragen, um einen durch die Umstellung auf eine traditionelle IRA zu finanzieren.
Natürlich müssen Sie in dem Jahr, in dem Sie es in einen Roth umwandeln, Einkommenssteuer auf dieses Geld zahlen. Und es könnte erheblich sein. Sehen Sie sich also die Zahlen an, bevor Sie Entscheidungen treffen.
Hier ist ein kurzes Beispiel. Angenommen, Sie befinden sich in der Grenzsteuerklasse von 22% und möchten eine traditionelle IRA in Höhe von 50.000 USD umwandeln. Sie würden mindestens 11.000 US-Dollar an Steuern schulden. Andererseits schulden Sie keine Steuern, wenn Sie in Zukunft Geld von Ihrer Roth IRA abheben. Und dazu gehört auch das Geld, das Sie mit Ihren Investitionen verdienen.
Grundsätzlich kommt es darauf an, ob es sinnvoller ist, den Steuerschlag jetzt oder später zu nehmen. Je länger Ihr Zeithorizont ist, desto vorteilhafter kann eine Konvertierung sein. Das liegt daran, dass die Einnahmen des neuen Roth-Kontos, die jetzt steuerfrei sind, noch mehr Jahre Zeit haben werden. Und Sie müssen sich auch keine Sorgen um die Fünfjahresregel machen.
6. Nennen Sie einen Begünstigten
Wenn Sie keinen Begünstigten benennen, kann der Erlös Ihres Alterskontos Nachlassgebühren unterliegen und für Ihre Gläubiger anfällig sein. Auch die steuerlich latente Aufzinsung wird gekürzt.
Wenn Sie einen Begünstigten für Ihre IRA benennen, kann diese auch nach Ihrem Tod weiter wachsen.
Das Hinzufügen eines Begünstigten vermeidet nicht nur diese Probleme, sondern wenn der Begünstigte ein Ehepartner, eine dauerhaft behinderte Person, eine chronisch Kranke oder eine Person ist, die nicht älter als 10 Jahre jünger als der Kontoinhaber ist, kann der Erbe die Steuerstundung durch Einnahme verlängern Ausschüttungen über die gesamte Lebensdauer und keine Pauschalzahlung. Ein einzelner Begünstigter oder eine nicht personenbezogene Einrichtung, die die IRA erbt, muss den vollen Betrag innerhalb von 10 Jahren gemäß dem neuen SECURE Act auszahlen.
Ein Ehepartner kann sich dafür entscheiden, Ihre IRA auf ein neues Konto zu übertragen, und muss erst mit Erreichen des 72. Lebensjahres mit der Verteilung beginnen. Anschließend kann Ihr Ehepartner das Konto einem anderen Begünstigten überlassen, wodurch die Verteilungsanforderung neu kalibriert wird.
Wenn Sie mehr als einen Begünstigten benennen möchten, teilen Sie Ihre IRA einfach in separate Konten auf, eines für jede Person.
Abhängig von der Art der IRA, die Sie Ihren Erben überlassen, gibt es separate Regeln für Begünstigte. Wenden Sie sich an Ihren Finanzberater, um sicherzustellen, dass Sie die steuerlich effizienteste Steuerstrategie anwenden.