6 Überraschende Fakten zum Ruhestand
Ruhestand ist ein Thema, das regelmäßig Schlagzeilen macht, und nicht alle sind ermutigend. Die Amerikaner leben länger als je zuvor. Wenn Sie jedoch davon ausgehen, dass die meisten Menschen mehr sparen, um sich auf ihre längerfristigen Bedürfnisse vorzubereiten, würden Sie sich irren. Hier sind einige der verblüffendsten Wahrheiten über den Ruhestand in den USA
Die zentralen Thesen
- Die Post-Karriere-Phase Ihres Lebens kann ein Vierteljahrhundert oder länger dauern.
- Sozialversicherungsleistungen allein reichen nicht aus, um einen komfortablen Ruhestand zu gewährleisten.
- Fast die Hälfte aller Amerikaner hat keinerlei Ersparnisse bei der Altersvorsorge.
- Medicare übernimmt nicht die Kosten für betreutes Wohnen oder ein Pflegeheim.
- Um sicherzustellen, dass Sie genug sparen, versuchen Sie, die Beiträge zu Ihren vom Arbeitgeber gesponserten Plänen und IRAs zu maximieren.
1. Es könnte länger dauern, als Sie denken
Der durchschnittliche Amerikaner wird im Alter von 66 Jahren in den Ruhestand tretenund bis fast 79 Jahre alt sein.1 Für viele wird der Ruhestand jedoch viel länger als 13 Jahre dauern. Die Zahlen werden durch die Anzahl der Personen verzerrt, die relativ jung sterben.
Bedenken Sie Folgendes: Eine 65-jährige Frau hat eine 50% ige Chance, 86,5 Jahre alt zu werden, und ein 65-jähriger Mann hat eine 50% ige Chance, 84 Jahre alt zu werden (Stand: 1. April 2020). Deshalb müssen jüngere Arbeitnehmer im Ruhestand zwei Jahrzehnte oder mehr Einkommen einplanen. Und für derzeitige Rentner bietet ein ultra-konservatives Portfolio, das ausschließlich aus Anleihen besteht, möglicherweise nicht genügend Wachstum, insbesondere wenn die Zinssätze immer noch in der Nähe historischer Tiefststände liegen.
„Während Portfolios, die ausschließlich oder hauptsächlich aus Anleihen bestehen, kurzfristig sicherer erscheinen als Aktien mit potenziell geringerem Abwärtsrisiko, haben sie in der Vergangenheit langfristig deutlich niedrigere Gesamtrenditen erzielt. Dies kann Anlass zu großer Sorge geben, mit der Inflation Schritt zu halten oder die gewünschten Vermögensprognosen für ein zufriedenstellendes Einkommen später zu erfüllen “, sagt Daniel P. Schutte, MBA, Gründer und Finanzberater von Schutte Financial, Denver, Colorado.
„Ein breit diversifiziertes Altersvorsorgeportfolio, das zu 40% aus US-Aktien mit hoher Marktkapitalisierung, zu 25% aus US-Aktien mit geringer Marktkapitalisierung, zu 25% aus US-Anleihen und zu 10% aus Bargeld besteht, hat eine Erfolgsquote von 98%, wenn es vor der Laufzeit mindestens 35 Jahre gedauert hat kein Geld mehr. Diversifikation ist eine Richtlinie für lebenslanges Investieren – bleiben Sie auch im Ruhestand diversifiziert “, sagt Craig Israelsen, Ph. D., Designer des 7Twelve-Portfolios in Springville, Utah.
2. Die soziale Sicherheit ist unzureichend
Viele Finanzberater empfehlen, 80% Ihres üblichen Einkommens zu ersetzen, sobald Sie in den Ruhestand gehen. In den meisten Fällen reichen die Zahlungen der sozialen Sicherheit allein bei weitem nicht aus, um dieses Ziel zu erreichen.
Im Jahr 2020 betrug die durchschnittliche monatliche Sozialversicherungsleistung nur 1.503 USD, was 18.036 USD pro Jahr entspricht.
„Eines der großen Probleme bei der sozialen Sicherheit ist, dass sie nur denjenigen im niedrigsten Viertel der Einkommensverdiener in den USA einen ähnlichen Lebensstandard bietet. Mit anderen Worten, wenn Ihr Haushalt nicht weniger als 30.000 USD pro Jahr verdient, werden die meisten Menschen dies benötigen sich auf persönliche Ersparnisse zu verlassen, um ihren derzeitigen Lebensstandard im Ruhestand aufrechtzuerhalten “, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors Inc. aus Irvine, Kalifornien, und Autor von Index Funds: The 12- Step Recovery-Programm für aktive Anleger.
Aus diesem Grund ist es so wichtig, in jungen Jahren mit dem Sparen zu beginnen, indem Sie steuerlich begünstigte Fahrzeuge wie ein individuelles Rentenkonto (IRA) oder einen Arbeitsplatz 401 (k) verwenden.
3. Amerikaner sind beim Sparen weit hinterher
„Zwischen zwei Börsencrashs und nicht genug Ersparnissen in den letzten 16 Jahren, verbunden mit erhöhten Ausgaben und Inflation, sind die Amerikaner beim Sparen für den Ruhestand weit hinterher“, sagt Carlos Dias Jr., Gründer und geschäftsführender Gesellschafter von Dias Wealth LLC in Lake Mary, Fla.
Da sich der amerikanische Arbeitsplatz von Pensionsplänen abwendet, müssen die Arbeitnehmer zunehmend ihren eigenen Ruhestand sichern. Tatsache ist jedoch, dass relativ wenige erfolgreich sind. Ein Bericht des Government Accountability Office (GAO)aus dem Jahr 2017 ergab, dass die durchschnittliche Altersvorsorge für Amerikaner zwischen 55 und 64 Jahren 107.000 US-Dollar betrug. Das GAO stellt fest, dass diese Summe nur dann zu einer monatlichen Zahlung von 310 USD führen würde, wenn sie in eine inflationsgeschützte Rente investiert würde .
Positiv zu vermerken ist, dass das durchschnittliche Altersguthaben der arbeitenden Haushalte im Alter von 32 bis 61 Jahren laut dem Economic Policy Institute 95.776 USD beträgt. Und 35% der Arbeitnehmer haben 100.000 USD oder mehr für den Ruhestand gespart.
4. Nur die Hälfte hat einen Pensionsplan
Früher war es so, dass Sie den größten Teil Ihrer Karriere in einem Unternehmen verbringen und nach Erreichen des Ruhestands mit einer Rente rechnen konnten. Heute beträgt der durchschnittliche jährliche Rentenbetrag für die schwindende Anzahl von Amerikanern, die über den altmodischen leistungsorientierten Plan verfügen, laut CNBC.com nur noch 9.376 USD.
Leider ersetzen viele von uns diese Renten nicht durch einen beitragsorientierten Plan wie einen 401 (k). Laut demBerichtHow America Saves 2019von Vanguardhaben etwa 100 Millionen Menschen einen beitragsorientierten Plan, darunter einige, die auch eine Rente haben. Das Endergebnis: Rund 33% verfügten 2019 über keinerlei Sparfahrzeuge am Arbeitsplatz.
Dennoch nutzen 79% der Arbeitnehmer, die Zugang zu einem betrieblichen Altersversorgungsplan haben, diesen, um zu sparen.
112.300 US-Dollar
Die Größe des durchschnittlichen Saldos von 401 (k) im vierten Quartal 2019.
5. Viele bleiben in der Belegschaft
Angesichts der Tatsache, dass so viele Amerikaner mit ihren Ersparnissen im Rückstand sind, ist es vielleicht nicht verwunderlich, dass viele nach Erreichen der Berechtigung zur sozialen Sicherheit noch lange in der Belegschaft bleiben.
Laut Bloomberg arbeiteten ab 2017 fast 19% der über 65-Jährigen in Voll- oder Teilzeit. Insgesamt geben rund 20% der Arbeitnehmer an, dass sie niemals in den Ruhestand gehen können.
6. Medicare deckt das betreute Wohnen nicht ab
Regierungsdaten zeigen, dass fast 70% der Personen, die das 65. Lebensjahr erreichen, irgendwann eine Langzeitpflege benötigen. Die durchschnittlichen Kosten für eine Einrichtung für betreutes Wohnen betrugen laut Genworth Financial Inc. ab 2019 monatlich 4.051 USD. Sie waren 2019 mehr als doppelt so hoch wie für ein Privatzimmer in einem Pflegeheim.
Was viele Senioren nicht merken, ist, dass Medicare die meisten Kosten für die Langzeitpflege nicht bezahlt. Es umfasst nur 100 Pflegetage in einer qualifizierten Pflegeeinrichtung und nur dann, wenn ein Krankenhausaufenthalt von drei Tagen oder mehr vorausgegangen ist.
Wenn Sie nicht auf einem großen Notgroschen sitzen, ist dies ein guter Grund, über eine Pflegeversicherung in den späten 50ern oder frühen 60ern nachzudenken.
Nun zu einigen guten Nachrichten
Während es den Anschein hat, dass jede Woche eine neue Studie oder Umfrage veröffentlicht wird, in der hervorgehoben wird, wie unvorbereitet die Amerikaner sind, deuten andere Untersuchungen darauf hin, dass die Aussichten für den Ruhestand möglicherweise nicht so schlecht sind, wie es scheint – sowohl in Bezug auf die Einstellungen der Amerikaner als auch in Bezug auf die Maßnahmen, die sie ergreifen.
Hier sind einige interessante Fakten:
- Sechs von zehn Arbeitnehmern geben an, dass sie zuversichtlich oder etwas zuversichtlich sind, die Art von Ruhestand genießen zu können, die sie sich wünschen.
- 57% der Arbeitnehmer geben an, dass das Sparen für den Ruhestand ihre oberste finanzielle Priorität ist.
- 62% der Arbeitnehmer erwarten, dass ihr Lebensstandard gleich bleibt oder der Ruhestand steigt.
- Mehr als ein Drittel der Haushalte besaß 2019 ein individuelles Rentenkonto (IRA).
- Von den Haushalten, die Beiträge zu einer IRA leisteten, trugen 43% zu traditionellen IRAs bei, während 44% zu Roth-IRAs und 13% zu mehr als einer Art von IRA beitrugen.
Wie man auf den richtigen Weg kommt
Abhängig davon, wie viel Fortschritt Sie in Richtung Ihrer eigenen Altersziele gemacht haben, fühlen Sie sich möglicherweise besser oder schlechter in Bezug auf Ihre Position. Wenn Sie Ihrem Ziel nicht ganz so nahe sind, wie Sie es gerne hätten, können Sie einen zweiten Blick auf Ihren Pensionsplan werfen, um die Lücken zu lokalisieren.
Versuchen Sie zunächst herauszufinden, wie viel Sie für den Ruhestand benötigen, basierend auf Ihren aktuellen Ausgaben und dem gewünschten Lebensstandard. Schauen Sie sich dann Ihre Sparguthaben an und wie viel Sie regelmäßig sparen.
Über die Hälfte der Amerikaner (55%) bauen ihre Notgroschen über ein reguläres Sparkonto, aber das ist angesichts des Niedrigzins-Bankkontos möglicherweise nicht gut genug.
Unter den Millennials bevorzugen 63% Bargeld gegenüber Aktien oder Investmentfonds, um Altersguthaben zu sparen.
Sie müssen sich mit anderen Anlageinstrumenten befassen. Maximieren Sie die Beiträge zu Ihrem 401 (k) oder 403 (b), wenn Sie einen haben, oder sparen Sie zumindest genug, um das Unternehmen zusammenzubringen? Wenn nicht, denken Sie darüber nach, Ihre Beiträge zu erhöhen.
Wenn Sie durch Ihren Job keinen Plan haben oder das Glück haben, Ihren Plan jedes Jahr zu maximieren, können Sie Ihre Ersparnisse durch eine IRA ergänzen. Für 2020 und 2021 können Sie bis zu 6.000 USD pro Jahr an eine IRA spenden, oder 7.000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Die langsame Erosion der Pensionspläne bedeutet, dass sich die Amerikaner an beitragsorientierte Pläne wenden sollten, um sich auf den Ruhestand vorzubereiten.
Leider ist dies, wie die Daten zeigen, allzu oft nicht der Fall. Studien und Statistiken können zeigen, ob Sie auf dem richtigen Weg sind oder nicht und wie Sie entsprechend planen.