529 Strategien zur Maximierung der Optionen für die Studienbeihilfe

Eine 529-Planstrategie, die Ihre Hilfsoptionen für Studenten maximiert, wird immer wichtiger. Wenn Sie Eltern eines zukünftigen Studenten sind, müssen Sie jetzt sparen, aber Geld in ein Sparkonto zu stecken, wird nicht funktionieren. Sie müssen es investieren, um der Inflation einen Schritt voraus zu sein. Viele Menschen wenden sich an einen Sparplan 529 – einen steuerlich begünstigten Plan, der zur Deckung der Bildungskosten beitragen kann , um ihr Geld wachsen zu lassen. Das kann ein kluger Schachzug sein, aber wie sie später ihr 529-Geld ausgeben, könnte genauso wichtig sein.

Das College ist schließlich nicht billig. Jeder, der ein College besucht oder besucht hat oder derzeit für die Kosten der Hochschulbildung spart, weiß das bereits. Was sie jedoch möglicherweise nicht wissen, ist, wie schnell die Kosten steigen. Die akzeptierte Faustregel lautet, dass die Kosten für das College etwa doppelt so hoch sind wie die Inflationsrate. Das bedeutet, dass Sie jedes Jahr mindestens 5% mehr bezahlen müssen.

Die zentralen Thesen

  • Wenn Sie das gesamte Geld in Ihrem 529-Plan ausgeben, bevor Sie Studentendarlehen aufnehmen, haben Sie möglicherweise in Zukunft Anspruch auf mehr finanzielle Unterstützung.
  • Diese Strategie kann jedoch nach hinten losgehen, wenn Sie später keine Kredite mehr erhalten können.
  • Außerdem haben Eltern mit relativ hohem Einkommen möglicherweise keinen Anspruch auf Beihilfe, unabhängig davon, wie viel Geld sie in ihren 529 Plänen haben.

Im bestmöglichen Szenario würden Sie 529 Mittel mit Hilfe der Regierung kombinieren, um die gesamten Collegekosten für Ihr Kind zu decken. Aber staatliche Hilfe ist oft einkommensabhängig – und hier kommt der strategische Umgang mit diesen 529 ins Spiel.

Wann und wie 529 Mittel ausgegeben werden

Ein Kolumnist des Wall Street Journal hat vor kurzem darauf hingewiesen, dass es für die Familie zum Vorteil der Familie sein könnte, in den ersten zwei Jahren alle 529 Mittel auszugeben, um im dritten und vierten Jahr finanzielle Unterstützung zu erhalten. Das ist, wenn die Eltern ein Jahr mit hohen Kosten oder niedrigem Einkommen erwarten. Guter Rat? Wir haben uns entschlossen, dies mit anderen Experten zu besprechen. Die Vielzahl der Ratschläge, die wir fanden, machte deutlich, dass Familien klug wären, einen Experten für Hochschulfinanzierung zu konsultieren, um Ratschläge zu erhalten, die auf ihre eigene Situation zugeschnitten sind.

Gretchen Cliburn, CFP, Direktorin bei BKD Wealth Advisors, merkt an, dass es für einige Familien sinnvoll sein kann, das 529-Konto zuerst zu löschen. „Wenn Sie wissen, dass Ihre Ausbildungskosten Ihre Ersparnisse von 529 übersteigen, würde ich empfehlen, zuerst den Restbetrag von 529 auszugeben, bevor Sie Geld ausleihen.“

Aber nicht, wenn Sie glauben, dass Sie später Probleme haben könnten, einen Kredit zu bekommen. Das Durchlaufen von 529 Fonds in den ersten zwei Jahren kann nach hinten losgehen, sagt Joseph Orsolini von College Aid Partners. „Familien müssen die vier Jahre des Studiums wirklich budgetieren, um die beste Vorgehensweise beim Ausgeben von Ersparnissen und Krediten zu ermitteln. Ich habe in den ersten Jahren eine Reihe von Familien gesehen, die ihre 529 Konten gekürzt haben, aber später kein Geld mehr haben und in den letzten Jahren keine Kredite mehr aufnehmen können “, warnt er. „Diese Studenten haben keine Ressourcen mehr, um das College zu beenden.“

Was ist, wenn Sie mit einem Rückgang des Familieneinkommens rechnen? „Niedriges Einkommen ist ein relativer Begriff für Menschen“, sagt Orsolini. „Ein Rückgang von 150.000 USD auf 100.000 USD ist eine enorme Reduzierung, führt jedoch in den meisten Fällen zu keiner zusätzlichen finanziellen Unterstützung. Wenn sich Ihr Kind an einem Elite-College befindet, das zu 100% dem Bedarf entspricht, lohnt es sich möglicherweise, sich auf diese Strategie zu verlassen, aber die meisten Colleges werden ein Hilfspaket nicht nur für die Ausgabe Ihres 529-Fonds erhöhen. “

Die Regeln können für Großeltern unterschiedlich sein. „Ein wichtiger Aspekt, den Sie berücksichtigen sollten, wenn Sie überlegen, wann Sie das 529-Geld ausgeben sollen, ist, wem der Plan gehört“, sagt Ryan Kay, zertifizierter Finanzplaner. „Wenn zum Beispiel ein Großelternteil der Eigentümer ist und er Mittel aus dem 529-Plan verteilt, wird das Geld als Studenteneinkommen für die FAFSA des nächsten Jahres gezählt und könnte sich negativ auf die Fähigkeit des Studenten auswirken, sich für eine finanzielle Unterstützung zu qualifizieren. Wenn der Großelternteil der Eigentümer ist, ist es oft am besten, das Geld im 529-Plan zu belassen, bis der Student die endgültige FAFSA (1. Januar seines Junior-College-Jahres) eingereicht hat. “

Faktor in der Steuergutschrift des Bundes

Die American Opportunity Tax Credit (AOTC) bietet eine Steuergutschrift von bis zu 2.500 US-Dollar,wenn Sie 4.000 US-Dollar für Studiengebühren, Lehrbücher und andere Kursmaterialien ausgeben. Bei bestimmten Einkommensniveaus läuft es jedoch aus (90.000 US-Dollar für Einzelpersonen, 180.000 US-Dollar für Ehepaare, die gemeinsam einreichen). Außerdem können Sie nicht dieselben Ausgaben verwenden, um eine steuerfreie Ausschüttung aus einem 529-Plan zu rechtfertigen – es gibt kein doppeltes Eintauchen.

„Die Steuergutschrift ist pro Dollar qualifizierter Ausgaben mehr wert als die steuerfreie 529-Planausschüttung, selbst unter Berücksichtigung der 10% igen Steuerstrafe und der normalen Einkommenssteuern auf nicht qualifizierte Ausschüttungen“, sagt Mark Kantrowitz, Herausgeber und VP of Research am Savingforcollege.com. „Familien sollten 4.000 US-Dollar an Studiengebühren und Schulbuchkosten priorisieren, die für die Verwendung von Bargeld oder Darlehen zu zahlen sind, bevor sie sich auf den 529-Plan verlassen. Andernfalls [ist es vorzuziehen], den Saldo des 529-Plans so schnell wie möglich zu verbrauchen, damit das Vermögen nicht Jahr für Jahr bestehen bleibt, um die Förderfähigkeit um 5,64% des Vermögenswerts zu verringern. “ (Das Geld in einem 529-Plan wird als elterliches Vermögen betrachtet, und 5,64% ist der Prozentsatz des elterlichen Vermögens, der jedes Jahr auf den erwarteten Familienbeitrag der FAFSA angerechnet wird.)

Neue Regeln für 529 Pläne

Zwei kürzlich verabschiedete Steuerreformgesetze – das Gesetz über Steuersenkungen und Beschäftigung (TCJA) von 2017 und das Gesetz zur Einrichtung jeder Gemeinde für die Verbesserung des Ruhestands (SECURE) von 2019 – haben ebenfalls einige relevante Änderungen in Bezug auf 529 Pläne vorgenommen.

Beispielsweise können Kontoinhaber jetzt ihre 529 Pläne verwenden, um die Studiengebühren des Begünstigten für die K-12-Ausbildung an öffentlichen, privaten und religiösen Schulen zu bezahlen. Diese Abhebungen sind auf Bundesebene und in vielen Bundesländern steuerfrei. So ist es jetzt möglich, ein 529-Konto auszugeben, noch bevor Ihr Kind einen College-Campus betritt.

Kurzübersicht

Das Gesetz über Steuersenkungen und Arbeitsplätze von 2017 und das SECURE Act von 2019 haben die Regeln für die Verwendung von 529 Plänen erweitert.

Das im Dezember 2019 in Kraft getretene SECURE Act erweiterte die Deckung des 529-Plans, um eine gewisse Rückzahlung des Studentendarlehens zu ermöglichen. Bisher galt die Verschuldung von Studenten nicht als qualifizierter Bildungsaufwand oder als steuerfrei abhebbar. Nach den neuen Regeln können Planinhaber maximal 10.000 US-Dollar auf Lebenszeit von ihren 529 bundesweit steuerfreien Konten abheben, um die Rückzahlung qualifizierter Bildungsdarlehen zu unterstützen. Dies gilt nicht nur für den Begünstigten. Geschwister können auch jeweils 10.000 US-Dollar ziehen.

Das Fazit

Wie bei vielen finanziellen Fragen gibt es hier viele Was-wäre-wenns, aber im Allgemeinen empfehlen unsere Experten, nicht Ihr gesamtes 529-Geld jetzt auszugeben und auf zukünftige finanzielle Hilfe zu setzen. Sie stellen jedoch fest, dass die Strategie für einige Menschen eine Kostenersparnis darstellen könnte.