529 Risiken einzugehen (oder nicht)

Die meisten Menschen beginnenkurz nach der Geburt ihres ersten Babys, sich mitsteuerlich begünstigten 529-Plänen zu befassen. Aufgrund der scheinbar 529 verschiedenen Optionen, Regeln und Vorschriften, die mit diesen Fonds einhergehen, kann dies für einen erstmaligen Sparer sehr entmutigend sein. Der Spitzname 529 stammt aus Abschnitt 529 des Internal Revenue Code, der es ermöglicht, dass Beiträge steuerfrei wachsen, wenn sie für qualifizierte Bildungsausgaben verwendet werden. In diesem Artikel untersuchen wir die Grundlagen dieser Pläne und skizzieren einige der größten Risiken, die Sie vermeiden sollten.

Die zentralen Thesen

  • Verschieben Sie es nicht, Ihr Geld in einen 529-Plan zu stecken.
  • Altersbasierte Fonds passen ihre Anlagestrategien an den Zeitpunkt an, an dem Sie Auszahlungen vornehmen möchten, damit Sie Wellen auf dem Markt überwinden können.
  • Berücksichtigen Sie die Vor- und Nachteile von Prepaid-Sparplänen.
  • Geben Sie das Geld nicht für nicht qualifizierte Ausgaben aus.
  • Sie können den Shop zwischen Plänen vergleichen – Sie sind nicht verpflichtet, in Ihren Staat zu investieren 529.
  • Sei ein guter Sparer.

Was ist ein 529-Plan?

Ein 529-Plan ist nur eine Möglichkeit, steuerlich begünstigte Einsparungen für Bildungsausgaben zu erzielen. Sie können auch andere Sparoptionen untersuchen, darunter Coverdell-Bildungssparkonten, Konten für einheitliche Geschenke an Minderjährige, Konten für einheitliche Übertragungen an Minderjährige, steuerbefreite kommunale Wertpapiere und Sparbriefe.

Wenn Sie in einem von 34 Bundesstaaten oder im District of Columbia leben, können Sie Ihren staatlichen Steuerabzug für 529 Beiträge zusätzlich zu den Bundesleistungen nutzen. Diese Abzüge reichen von 10.000 US-Dollar pro Beitragszahler für Oklahoma und Mississippi bis zu Pennsylvania’s Double Whammy – 15.000 US-Dollar pro Beitragszahler pro Begünstigten.34



34 Bundesstaaten und DC bieten den Einwohnern Steuerabzüge für 529 Planbeiträge.

Je genauer Sie sich darauf konzentrieren, den besten Weg zu finden, um das Geld zu sammeln, das Ihr Baby für zukünftige Bildungsausgaben benötigt, desto komplexer wird die Entscheidung. Es ist verlockend, Broschüren in Ihre untere Schreibtischschublade zu mischen und die Websites mit Lesezeichen zu versehen, um die Sie sich später Sorgen machen müssen. Dies ist das erste und größte Risiko aller Bildungssparpläne.

Risiko Nr. 1: Nichts tun, während die Zeit am meisten auf Ihrer Seite ist

Die College-Kosten steigen mit weitaus höheren Inflationsraten als die Gesamtwirtschaft. Der College Cost Projector von FinAid.com beziffert die Inflationsrate der Studiengebühren auf 7,0%. Im Gegensatz dazu beziffert der US-Inflationsrechner unter Verwendung des aktuellen Verbraucherpreisindex (VPI) die Gesamtinflation der Wirtschaft in den zwölf Monaten bis Dezember 2019 auf 2,3%.

Die Rendite eines regulären Sparkontos liegt deutlich hinter der Inflationsrate der Studiengebühren zurück. Die jährlichen prozentualen Renditen (APYs) für die Zinseszinses mit der Zeit zunimmt, ist es umso besser, je früher Sie beginnen.

Trinkgeld

Lassen Sie sich von einer Lähmung der Analyse nicht die Vorteile eines frühen Starts rauben. Normalerweise können Sie über Ihren Arbeitgeber einen automatischen Einzahlungsplan für Einzahlungen mit nur 25 US-Dollar eröffnen. Betrachten Sie einen der folgenden Pläne.

Sparpläne

Der Sparplan ist in Wirklichkeit ein Investitionsplan, der von einem staatlichen Amt überwacht wird, zu dessen Plan Sie beitragen – im Allgemeinen vom staatlichen Schatzmeister oder Steuerberater. Der Staat vergibt den Planbetrieb normalerweise an einen Finanzdienstleister wie Upromise, JP Morgan Asset Management oder Vanguard. Das Geld, das Sie beitragen, wird über einen oder mehrere staatliche Fonds angelegt, ähnlich wie bei einem Investmentfonds, und jeder Staat hat seine eigenen Regeln.

529 Sparpläne waren ursprünglich nur für die Kosten der postsekundären Bildung gedacht. Im Jahr 2017erweiterte dasGesetz über Steuersenkungen und Beschäftigung (TCJA) die Pläne zur Deckung bestimmter Kosten im Zusammenhang mit der Bildung von K bis 12. Mit demSECURE-Gesetz (Setting Every Community Up for Retirement Enhancement ) von 2019 wurden 529 Sparpläne weiter ausgebaut, sodass die Teilnehmer die Mittel verwenden können, um bestimmte Ausgaben im Zusammenhang mit qualifizierten Lehrlingsausbildungsprogrammen zu bezahlen und bis zu 10.000 USD an Studentendarlehensschulden zu bezahlen.

Studienpläne

Wenn Sie Angst vor der Performance der Börse haben, finden Sie möglicherweise die andere, kleinere Kategorie von 529 attraktiver. Ein Prepaid-Studienplan 529 bedeutet, dass Sie Ihre Ersparnisse nicht den Unsicherheiten der Börse unterwerfen, sondern die heutigen Dollars verwenden, um Studiengebühren zu kaufen, die für die College-Ausbildung Ihrer Kinder verwendet werden. Sie sind wie Gutscheine. Unterkunft und Verpflegung sind jedoch nicht in 529 Prepaid-Studienplänen enthalten, sodass ein Teil Ihres Geldes für diesen Zweck weiterhin in einen 529-Sparplan fließen sollte.

Jeder dieser Pläne setzt Sie einem eingebauten Risiko aus. Das Verwalten von Geldern in Ihrem 529-Plan erfordert die Auswahl, ob in einem oder beiden Plänen gespart werden soll, und das Durchdenken der Herausforderungen bei der Handhabung.

Risiko Nr. 2: Der Markt fällt, wenn Sie das Geld brauchen

Wenn Sie sich für den Sparplan entscheiden, setzen Sie darauf, dass das Anlageportfolio Ihres Fonds gut genug ist, um das benötigte Geld aufzubringen. Der große böse Wolf des Sparplanmanagements ist die allgemeine Marktvolatilität, mehr als die schlechte Performance eines bestimmten Fonds. Die andere Herausforderung besteht darin, wie viel Zeit Sie bereit sind, für die Verwaltung dieses Geldes aufzuwenden.

Trinkgeld

Ein Ort, an dem Sie Hilfe erhalten können, sind altersbasierte Fonds – eine Kategorie, die normalerweise zusammen mit wachstumsorientierteren Optionen angeboten wird. Diese verwalteten Fonds werden auch als alters- oder zeitgesteuert bezeichnet und passen ihre Anlagestrategie an, je nachdem, wann Sie Geld abheben möchten, um für das College zu bezahlen. Fondsanlagen sind tendenziell aggressiver oder renditestärker, wenn Sie eine längere Vorlaufzeit haben. Je früher Sie es brauchen, desto konservativer sind die Investitionen, die auch bei fallendem Markt für etwas Geld sorgen. Diese gezielte Strategie beseitigt nicht alle Risiken, minimiert jedoch das Risiko intelligent und automatisch.

Aber achten Sie auf Gebühren. Da es sich um verwaltete Fonds handelt, haben viele sehr hohe Gebühren. Hier finden Sie Berichte darüber, welche 529 Fonds die niedrigsten Gebühren auf saveforcollege.com haben. Wenn Sie weiter nach altersbasierten Fonds suchen, werden Sie feststellen, dass diese nicht die billigsten sind. Ihre Auswahl ist mit einem Kompromiss verbunden.

Risiko Nr. 3: Mit Prepaid-Unterricht passt eine Größe nicht für alle

Nehmen wir an, Sie kaufen sich das Konzept des Unterrichts von morgen zu Preisen von heute ein. Sie sehen es als Vorteil, dass Sie das Wachstum des Geldes nicht steuern müssen, der Staat tut es – genau wie ein Pensionsplan. Aber nicht nur die Zahl derStaaten, die Prepaid-Studienpläne anbieten, schrumpft, sondern einige Pläne sind auch unterfinanziert – genau wie Pensionspläne.

Ähnlich wie bei der Vorauszahlung von Punkten für eine Hypothek zahlen Sie normalerweise eine Prämie über den heutigen tatsächlichen Preisen, um vorausbezahlte Studiengebühren zu kaufen, aber es kann immer noch wie ein ziemlich guter Kauf erscheinen. Die Werbesprache ist normalerweise sehr überzeugend, doch wie Forbes berichtete, garantieren die meisten Staaten nicht, dass Ihre Vorauszahlung die tatsächlichen Studiengebühren für Ihr Kind abdeckt, wenn der Tag kommt. Möglicherweise erhalten Sie beträchtliche zusätzliche Einschätzungen und neue Gebühren, um Finanzierungsengpässe zu decken, insbesondere in Staaten, in denen die Bildungskosten gesenkt werden. Und dann ist da noch die heikle Frage der Schulwahl und der Leistung der Schüler. Wie wahrscheinlich ist es, dass alle Ihre Kinder das College besuchen möchten, das Sie für sie ausgewählt haben? Wie sicher können Sie sein, dass sie alle in oder durch dieses College kommen?

Der Nachteil von Prepaid-Plänen ist ihre mangelnde Flexibilität. Zum Beispiel muss der Schüler die Schule mindestens zur Hälfte besuchen, damit die Credits angewendet werden können. Es ist alles andere als einfach, vorausbezahlte Studiengebühren an andere Schulen im selben Bundesstaat zu übertragen, und Sie können sie nur selten einlösen oder sich dem vollen Wert annähern, außer an der angegebenen Institution. Laut Reuters haben die Pläne „eine Geschichte von Schwierigkeiten“.

Trinkgeld

Einen Teil des College-Geldes Ihrer Familie in einen Prepaid-Studienplan zu stecken, kann sich zwar als der beste Kauf herausstellen, aber die Wahrung der Flexibilität durch den Rest in einen Sparplan mit 529 Einsparungen kann eine wichtige Absicherung sein. Ebenfalls hilfreich ist das Urteil,dass der Empfänger oder Nutznießer eines 529 -Plans kann einmal pro Jahr gewechselt werden, so lange wie Sie es in der Familie zuhalten. Das IRS nennt dies einen Rollover und legt sehr genau fest, wer als Familie qualifiziert ist:

  • Ehepartner
  • Bruder, Schwester, Stiefbruder oder Stiefschwester
  • Vater, Mutter oder Vorfahr von beiden
  • Stiefvater oder Stiefmutter
  • Sohn oder Tochter eines Bruders oder einer Schwester
  • Bruder oder Schwester von Vater oder Mutter
  • Schwiegersohn, Schwiegertochter, Schwiegervater, Schwiegermutter, Schwager oder Schwägerin
  • Der Ehepartner einer oben aufgeführten Person
  • Sohn, Tochter, Stiefkind, Pflegekind, Adoptivkind oder ein Nachkomme von einem dieser Kinder
  • Cousin ersten Grades

Risiko Nr. 4: Sie geben 529 Geld für nicht qualifizierte Ausgaben aus

Ihr Beitrag ist nicht unwiderruflich. Wenn Sie als Kontoinhaber das Geld in einem 529-Sparfonds für etwas verwenden müssen, das nicht mit Bildung zu tun hat, können Sie dies tun. Es gibt einige Strafen. Sie verlieren den Steuervorteil und müssen alle staatlichen Steuerabzüge auf der Grundlage von Beiträgen zuzüglich einer 10% igen Bundesstrafe auf das Einkommen zurückzahlen. Trotzdem können Sie den Auftraggeber zurückfordern – er gehört immer noch Ihnen. Die finanzielle Strafe ist eine gute psychologische Barriere, um Sie innerhalb der Beschränkungen der 529 Regelwerke zu halten, aber manchmal müssen sich die Prioritäten ändern.

Trinkgeld

Eine weitere Schutzschicht für College-Fonds besteht darin, über einen angemessenen Notfallfonds zu verfügen , der leicht zugänglich ist – normalerweise so berechnet, dass drei bis sechs Monate der normalen Ausgaben gedeckt sind. Verwenden Sie dies, bevor Sie gegen Ihren 529-Plan verstoßen.

Risiko Nr. 5: Der von Ihnen ausgewählte State 529-Fonds weist eine Underperformance auf

Gut diversifizierte Bestände an den Investmentfonds des 529 bieten einen gewissen Schutz vor schlechten Märkten, und die Wertentwicklung in der Vergangenheit kann Ihnen einige Hinweise geben, welche Anlagen Sie wählen sollten. Die größte Kontrolle über Ihre Einnahmen ergibt sich jedoch aus der Überprüfung der Gebühren in Ihrem 529-Plan.

Die höheren Verwaltungsgebühren und Gemeinkosten von Markenbetreibern können Sie bis zu einem vollen Punkt oder sogar etwas mehr von Ihrer Anlagerendite kosten. Viele werden im Voraus belastet, bevor Ihr Geld zur Arbeit geht. Sie mögen klein klingen – ein Viertelpunkt hier oder ein halber Punkt dort , aber ihre Fortschritte summieren sich im Laufe der Zeit zu ernsthaftem Geld.

Trinkgeld

Sie sind nicht verpflichtet, die 529 Sparoptionen Ihres Heimatstaates zu nutzen. Vergleichsshop sowohl für direkt verkaufte als auch für private Fonds. Obwohl nur Staaten Prepaid-Studienpläne anbieten, bieten private Finanzunternehmen und Hochschulkonsortien qualifizierte 529 Sparpläne an.

Ein unabhängiger Finanzplaner kann die direkt verkauften Fonds mit den niedrigsten Gebühren für Sie bewerten und Termine und Abzüge im Auge behalten. Sie können die Gebühr, die Sie dem Planer zahlen, mental nach Bedarf abschreiben, und Sie werden wahrscheinlich auf lange Sicht tatsächliche Geldeinsparungen sehen.

Risiko Nr. 6: Sie können nicht gut Geld sparen

Sie sind wahrscheinlich das größte Risiko für die Chancen Ihrer Kinder, ihren Abschluss zu machen, ohne die Bildungsschulden zu beeinträchtigen, ganz zu schweigen von Ihrem eigenen komfortablen Ruhestand und möglicherweise von Ihrer langfristigen Selbstachtung und familiären Harmonie, wenn Sie das Sparen nicht in den Griff bekommen. Es gibt eine Strategie, die den Prozess ein wenig schmackhafter machen könnte, insbesondere wenn Sie eher einen Lottoschein kaufen als Ersatzdollar in einer Bank parken.

Das neue Sparfahrzeug ist ein preisgebundenes Sparkonto. Ihre Mindesteinzahlung dient gleichzeitig als qualifiziertes Ticket für eine Lotterie oder ein Gewinnspiel, bei dem zufällig ausgewählte Gewinner eine Geldprämie erhalten, normalerweise aus einer langen Liste kleiner Preise und einer Shortlist – vielleicht sogar nur einer pro Monat – mit auffälligen Preisen mit großer Anzahl. Kreditgenossenschaften in einer wachsenden Anzahl von Staaten richten diese Konten ein, und die Bundesgesetzgebung ist in Arbeit.

Ihre Einzahlung bleibt auf dem Sparkonto, aber Sie können mit zusätzlichem Geld vom Preis weggehen. Eine preisgebundene Spargruppe, Save to Win, hat bereits 142 teilnehmende Kreditgenossenschaften und verfeinert ihr Angebot, um die besten magischen Formeln zu finden, um zuvor unlösbare Nicht-Sparer anzuziehen und zu belohnen.  PBS NewsHour nannte es „eine Lotterie, bei der man nicht verlieren kann“.

Das stimmt, aber wenn Sie keinen Preis gewinnen, akkumulieren Ihre Ersparnisse im Plan nicht das Gewinnwachstum herkömmlicher 529-Pläne. Die beste Lösung ist einfach – lassen Sie sie nicht dort.

Trinkgeld

Übertragen Sie den Restbetrag mindestens nach einem Jahr in einen qualifizierten 529-Plan für den Begünstigten Ihrer Wahl. Danach können Sie entweder zusätzliche Einzahlungen direkt auf Ihren neuen 529 tätigen oder diese in regelmäßigen Abständen über das preisgebundene Sparkonto leiten.

Das Fazit

Während steuerlich begünstigte 529 Ersparnisse und vorausbezahlte Studiengebühren ihre Tücken haben, kann der Eigentümer des Alarmplans die Risiken durch intelligente Strategien und fundierte Entscheidungen ausgleichen. Es gibt eine steuerliche Option für fast jeden.