4 beste Alternativen zur Pflegeversicherung

Die Pflegeversicherung ist eine spezielle Art der Krankenversicherung, mit der Menschen für die Langzeitpflege bezahlen können. Es deckt die Arten der Versorgung ab, die nicht in den traditionellen medizinischen Plänen Medicare enthalten sind, sowie für Personen, die keinen Anspruch auf Medicaid haben. Obwohl die Pflegeversicherung Menschen mit einer Vielzahl von Problemen aus verschiedenen Altersgruppen abdeckt, ist sie für einige möglicherweise nicht die beste Option.

Der potenzielle Bedarf an Langzeitpflege sollte nicht übersehen werden. Eine Mehrheit der Menschen wird es benötigen, wenn sie älter werden. Ungefähr 70% der Menschen, die heute 65 Jahre alt werden, werden nach Angaben des US-Gesundheitsministeriums irgendwann eine Langzeitpflege benötigen.

Die Pflegeversicherung ist teuer und nicht jeder hat Anspruch darauf. Diese vier Alternativen bieten jedoch eine gute Deckung für diejenigen, die eine Langzeitpflege benötigen.

Die zentralen Thesen

  • Um nicht für eine Pflegeversicherung abgelehnt zu werden oder höhere Prämien zu zahlen, können Einzelpersonen nach Alternativen suchen.
  • Eine Option ist die Kurzzeitversicherung, bei der es sich im Wesentlichen um eine Pflegeversicherung handelt, die bis zu einem Jahr angeboten wird.
  • Die Intensiv- oder Krankenversicherung bietet Versicherungsschutz für Personen, bei denen schwere Krankheiten wie Krebs diagnostiziert werden.
  • Annuitäten mit Langzeitpflegern oder aufgeschobene Annuitäten können eine Alternative zur Pflegeversicherung sein und möglicherweise steuerfreies Geld liefern, wenn sie für die Langzeitpflege verwendet werden.

Pflegeversicherung: Erschwinglichkeit und Anspruchsberechtigung

Pflegeversicherung kann teuer sein. Es ist im Allgemeinen auch am kostengünstigsten, wenn es vor dem 60. Lebensjahr gekauft wird. Im Jahr 2020 beträgt die durchschnittliche jährliche Prämie für ein gesundes Paar, beide 55 Jahre alt, laut der American Association for Long-Term Care Insurance 3.050 USD.

Selbst bei diesen hohen Prämien können Versicherungsunternehmen, die diese Art von Versicherung anbieten, Antragsteller ablehnen, nachdem sie sich eingehender mit ihrer Krankengeschichte befasst haben. Aufgrund dieser Faktoren benötigen Menschen möglicherweise andere Optionen für die Langzeitpflege.

1. Kurzzeitpflegeversicherung

Die Kurzzeitpflegeversicherung, auch als Rekonvaleszenzversicherung bezeichnet, ist eine Police, die in der Regel ein Jahr oder weniger Krankenversicherungsschutz zwischen 100 und 200 US-Dollar pro Tag bietet. Da für die Versicherungsunternehmen keine langfristige Verpflichtung besteht, sind die Prämien normalerweise geringer als bei herkömmlichen Optionen für die Pflegeversicherung. Die durchschnittliche Prämie für die Kurzzeitpflege eines 65-Jährigen beträgt beispielsweise 105 USD pro Monat.

Da die Prämien niedriger sind und die Deckung nur für ein Jahr oder weniger gilt, können viele Antragsteller, die von der traditionellen Pflegeversicherung abgelehnt werden, von der Kurzzeitversicherung akzeptiert werden. Diese Arten von Richtlinien haben kurze oder keine Eliminierungsfristen, sodass die Leistungen für Bedürftige sofort beginnen können.

Bei einer Kurzzeitversicherung werden die Leistungen normalerweise zurückgesetzt. Dies bedeutet, dass es möglich ist, in Zukunft einen weiteren Anspruch einzureichen und Deckung zu erhalten, wenn jemand einen Anspruch einreicht, diesen jedoch vor Erhalt des vollen Vorteils wiederherstellt.

Während diese Art des Versicherungsschutzes denjenigen helfen kann, die für eine Pflegeversicherung abgelehnt werden, ist sie aufgrund der Kürze des Versicherungsschutzes nur eine kurzfristige Lösung für den Pflegeversicherungsschutz. Medicare bietet jedoch eine Reha nach dem Krankenhausaufenthalt für bis zu 20 Tage an, sodass die Gesundheitsversorgung für etwas mehr als ein Jahr abgedeckt werden kann, wenn nach diesem Zeitraum von 20 Tagen eine Kurzzeitversicherung abgeschlossen wird.

Kurzübersicht

Abhängig von der Police haben in der Regel nur Personen unter 85 bis 89 Jahren Anspruch auf Kurzzeitpflege.

2. Critical Care oder Critical Illness Insurance

Critical Care undCritical Disease Insurance sind zwei Arten der Deckung, die Menschen,bei denen Krebs, Schlaganfall, Herzinfarkt und andere schwerwiegende Krankheitendiagnostiziert werden, eine pauschale Barzahlung anbieten. Darüber hinaus bieten Aflac und Guarantee Trust Life Insurance Co., zwei große Transportunternehmen, eine Intensiv- und Krankenversicherung mit täglichen oder monatlichen Leistungen für die stationäre Reha und die fortlaufende Pflege an.

Die täglichen Leistungen von Aflac können bis zu sechs Monate und die monatlichen Leistungen von Guarantee Trust bis zu zwei Jahre dauern. Abgesehen von den täglichen und monatlichen Leistungen sind die Intensiv- und Krankenversicherungen normalerweise günstiger als die Pflegeversicherung. Wenn eine 60-jährige Frau beispielsweise eine Intensiv- oder Krankenversicherung sucht, kann sie eine Pauschalzahlung in Höhe von 50.000 USD aus einem Plan für nur 100 USD pro Monat erhalten.7

Selbst eine über Guarantee Trust erworbene monatliche Leistungsversicherungsstruktur kann jemandem, der eine Langzeitpflege benötigt, zwei Jahre lang bis zu 2.000 USD pro Monat geben und kostet nur etwa 110 USD pro Monat.

Kurzübersicht

Personen, die eine Langzeitpflege durch eine Intensiv- oder Krankenversicherung suchen, sind nicht berechtigt, wenn das Problem aus einer früheren Diagnose stammt. Die Deckung ist nur gültig, wenn die Verletzung oder Krankheit neu und bisher unbekannt ist.

3. Annuitäten mit Langzeitpflegern

Für Menschen,die von dentraditionellen langfristigen Pflege Versicherungen abgelehnt werden, ist es möglich,eine nehmen Rente mit einer Langzeitpflege Reiter. Geld, das in eine Rente mit einem Langzeitpfleger investiert wird, kann steuerfrei zur Bezahlung der im Vertrag festgelegten Langzeitpflege verwendet werden. Dies gibt einer Person einen Strom von monatlichen Zahlungen, die sie speziell zur Bezahlung der erforderlichen Pflege verwenden kann.10

Das medizinische Underwriting für diese Art von Option ist weniger streng als die herkömmliche Langzeitpflege und bietet mehr Freiheit bei der Inanspruchnahme der Pflegeleistungen. Wenn sich herausstellt, dass keine Langzeitpflege erforderlich ist, kann der kumulierte Wert der Rente eingelöst werden. Nach dem Tod des Renteninhabers sammeln die Erben das Geld abzüglich etwaiger Abhebungen für die Langzeitpflege.

Annuitäten müssen jedoch im Voraus gekauft werden, was eine hohe Vorauszahlung als Gegenleistung für den monatlichen Cashflow für einen definierten Zeitraum erfordert. Annuitäten wie diese haben eine Mindestprämie von 50.000 USD im Voraus, und das Geld ist normalerweise fünf bis zehn Jahre lang gebunden.

Kurzübersicht

Diejenigen, die eine Langzeitpflege benötigen, sind normalerweise nicht in der Lage, grundlegende Aktivitäten des täglichen Lebens ohne Hilfe auszuführen, einschließlich Essen, Baden, Gehen und Anziehen.

4. Aufgeschobene Renten

Die Langzeitpflege kann durch die Verwendung einer aufgeschobenen festen Rente vorgeplant werden. Wenn die Menschen berücksichtigen, dass sie eine 70% ige Chance haben, nach dem 65. Lebensjahr eine Langzeitpflege zu benötigen, ist es klug, sich gegen zukünftige Kosten abzusichern, indem sie vor der Pensionierung Geld für ein Versprechen ablegen, dass ein Versicherer ab diesem Zeitpunkt monatliche Beträge zahlt ein bestimmtes Alter erreicht ist.

Angenommen, eine Person ist 60 Jahre alt und beschließt, eine aufgeschobene Rente für 100.000 USD zu erwerben. Wenn diese Person ein bestimmtes Alter erreicht (72, wenn sich die Rente auf einem steuerlich qualifizierten Rentenkonto befindet), erhält sie Ausschüttungen. Die Ausschüttungsmenge hängt von der Art der Ausschüttung ab. Erforderliche Mindestverteilungen erfordern Berechnungen aus einem Internal Revenue Service-Zeitplan. Andere Ausschüttungen hängen in der Regel von den Vertragsbedingungen der Rente ab.

Eine aufgeschobene Rente unterscheidet sich von einer Rente mit einem Langzeitpfleger, da sie nicht ausschließlich für die Langzeitpflege ausgelegt ist. Stattdessen kann diese Option als Beruhigung verwendet werden, dass, wenn nach der Pensionierung eine Langzeitpflege erforderlich ist, ein monatlicher Cashflow zur Verfügung steht, um die erforderlichen Ausgaben zu bezahlen. Eine aufgeschobene Rente deckt keine Langzeitpflege ab, die vor der Pensionierung benötigt wird.

Das Fazit

Die Mehrheit der über 65-Jährigen wird irgendwann eine Langzeitpflege benötigen. Da die Pflegeversicherung nicht jedermanns Sache ist, ist es ratsam, andere Optionen zu prüfen. Berücksichtigen Sie die oben genannten Alternativen, wenn Sie im Voraus planen, die hohen Kosten für die Langzeitpflege zu tragen, falls Sie diese später benötigen.