Die beste IRA für einen 20-jährigen Investor
Wenn Sie erwägen, eine IRA zu eröffnen und in Ihren 20ern sind, sind Sie der Meute voraus. Aber seien Sie sich bewusst, dass die einzigartigen Steuervorteile einer Roth IRA sie zu einer besseren Option für jüngere Sparer machen können als eine traditionelle IRA.
Eine traditionelle IRA bietet einen Steuerabzug auf Beiträge und einen Steueraufschub auf alle Gewinne. Abhebungen werden nach Ihrer Einkommensteuerklasse besteuert, wenn Sie in Rente gehen.
Roth IRA-Beiträge sind nicht steuerlich absetzbar, aber sowohl Gewinne als auch Abhebungen sind im Ruhestand steuerfrei. Jüngere Anleger, die ihre Karriere beginnen, befinden sich in der Regel in niedrigeren Steuerklassen und profitieren nicht so stark von den Steuerabzügen aus Beiträgen zu einer traditionellen IRA. Darüber hinaus profitieren Sie mit Jahrzehnten bis zur Rente enorm davon, dass Sie nicht alle kumulierten Einkünfte besteuern, die Ihre Ersparnisse zum Zeitpunkt der Auszahlung ansammeln.
Die zentralen Thesen
- Während sowohl traditionelle als auch Roth-IRAs eine steuerbegünstigte Möglichkeit bieten, für den Ruhestand zu sparen, kann ein Roth für 20-Jährige am sinnvollsten sein.
- Abhebungen aus einer Roth IRA sind im Ruhestand steuerfrei, was bei einer traditionellen IRA nicht der Fall ist.
- Beiträge an einen Roth sind nicht steuerlich absetzbar, aber für eine traditionelle IRA.
- Da jüngere Sparer in der Regel in niedrigeren Steuerklassen sind, profitieren sie weniger von steuerlich absetzbaren Beiträgen zu einer traditionellen IRA.
Hier ist ein tieferer Blick darauf, wie jeder funktioniert und warum ein Roth IRA eine klügere Wahl für 20-Jährige ist, die gerade erst anfangen, für den Ruhestand zu sparen.
Traditionelle IRA-Steuervorteile
Obwohl Ihre Eltern wahrscheinlich mit einer traditionellen IRA vertraut sind und möglicherweise sogar von Ihrem Finanzberater empfohlen werden (falls Sie eine haben), gibt es erhebliche Steuereinbußen, wenn Sie sich im Ruhestand zurückziehen.
Angenommen, Sie sind 23 Jahre alt, arbeiten seit ein paar Jahren und verdienen jetzt 50.000 US-Dollar pro Jahr. Für 2020 und 2021 können Sie bis zu 6.000 US-Dollar an eine IRA (traditionell, Roth oder eine Kombination aus beiden) spenden.1
Ein weiterer Vorteil eines Roth IRA ist, dass die Beiträge (nicht Investitionszuwachs) frei zurückgezogen werden Strafe vor dem Alter von 59 ½, was nicht der Fall mit einem traditionellen IRA ist.
Wenn Sie Ihren CPA fragen, werden Sie höchstwahrscheinlich aufgefordert, einen Beitrag zur traditionellen IRA zu leisten, um den Steuerabzug zu erhalten, wodurch Sie jedes Steuerjahr etwa 1.320 US-Dollar an Bundessteuer sparen können, vorausgesetzt, Sie befinden sich in der Steuerklasse von 22 % und sind qualifiziert für den vollen Abzug.
Wenn Sie nicht über eine arbeitgeberfinanzierte Altersvorsorge versichert sind, ist der volle Beitrag unabhängig von anderen Faktoren abzugsfähig. Wenn Sie traditionelle IRA-Beiträge leisten, erhalten Sie jetzt den Steuerabzug und das steueraufgeschobene Wachstum auf den Gewinn. Wenn Sie in den Ruhestand gehen, ist der gesamte abgezogene Betrag als ordentliches Einkommen steuerpflichtig.
Nehmen wir beispielsweise an, dass Sie bis zu Ihrem 63. Lebensjahr 6.000 USD pro Jahr zu einer traditionellen IRA beitragen (40 Jahre sparen 6.000 USD = 240.000 USD) und Ihre traditionelle IRA auf 1,6 Millionen USD anwächst, wenn Sie das 63 eine jährliche Rendite von 8%). Unter der Annahme, dass alle Ihre Beiträge vollständig abzugsfähig sind, haben Sie in den 40 Jahren 52.800 USD an Steuern gespart, vorausgesetzt, Sie bleiben in der Steuerklasse von 22 %.
Jetzt, da Sie jedoch im Ruhestand sind, beschließen Sie, 50.000 USD pro Jahr von Ihrer traditionellen IRA abzuheben. Wenn Sie sich immer noch in derselben Steuerklasse befinden, zahlen Sie danach jedes Jahr 11.000 US-Dollar Einkommensteuer auf jede 50.000-Dollar-Auszahlung.
Roth IRA Steuervorteile
Der Roth funktioniert anders. Angenommen, Sie spenden 40 Jahre lang die gleichen 6.000 US-Dollar pro Jahr an eine Roth IRA. Sie erhalten keinen sofortigen Steuerabzug, aber die Roth IRA wächst immer noch auf 1,6 Millionen US-Dollar (bei der gleichen Jahresrendite von 8%). Mit 63 Jahren ziehen Sie 50.000 USD pro Jahr ab.
Der Unterschied besteht nun darin, dass der Roth-Bezug steuerfrei ist, da Ausschüttungen nach der Pensionierung steuerfrei sind. In diesem Szenario heben Sie $50.000 ab und behalten den vollen Betrag. In diesem Fall ist die Roth IRA eindeutig die beste und klügste langfristige Entscheidung, wenn Sie über 20 Jahre alt sind.
Die Quintessenz
Aufgrund der Steuervorteile von Roth IRAs sollten 20-Jährige ernsthaft erwägen, einen Beitrag zu leisten. Der Roth kann langfristig eine klügere Wahl sein, obwohl Beiträge zu einer traditionellen IRA steuerlich absetzbar sind.
Berater-Einblick
Stephen Rischall, CFP, CRPC Navalign Wealth Partners, Encino, Kalifornien.
Im Allgemeinen haben Roth-Beiträge einen Vorteil gegenüber traditionellen Beiträgen für junge Menschen. Steuerfreie Ausschüttungen im Ruhestand zu haben ist großartig, insbesondere wenn die Steuern in Zukunft steigen. Da jüngere Anleger einen längeren Zeithorizont haben, profitieren die Auswirkungen des Wachstums noch stärker.
Die meisten jungen Leute befinden sich in der unteren Steuerklasse. Der Vorteil des Aufschiebens von Steuern durch Beiträge zu einer traditionellen IRA hat möglicherweise nicht so viele Auswirkungen auf die Steuerersparnis wie in Zukunft, wenn Sie mehr verdienen.
Es gibt Einkommensgrenzen, die Sie von der Abgabe von Roth IRA-Beiträgen ausschließen. Wenn Ihr Einkommen eines Tages diese Grenze überschreitet, können Sie es nicht mehr hinzufügen.
Letztendlich sollten Sie ein Gleichgewicht zwischen Roth und traditionellen Beiträgen im Laufe Ihres Lebens anstreben.