Kann ich mehr als eine IRA haben?
Die Anzahl der individuellen Altersversorgungskonten (IRAs), die Sie einrichten können, ist unbegrenzt. Sie unterliegen jedoch weiterhin Ihren jährlichen Höchstbeitragsgrenzen, sodass Sie nicht einfach jedes Konto, das Sie haben, maximieren können.
Mit anderen Worten, wenn Sie zwei IRA-Konten haben, können Sie den Höchstbetrag zwischen den beiden einzahlen. In den Jahren 2020 und 2021 können Sie maximal 6.000 USD pro Jahr zu einer IRA beitragen. Wenn Sie beispielsweise zwei IRA-Konten hatten, könnten Sie die 6.000 US-Dollar aufteilen und 3.000 US-Dollar auf jedes Konto einzahlen, aber nicht mehr als 6.000 US-Dollar zusammen.
Außerdem müssen Sie über eine anspruchsberechtigte Entschädigung verfügen, die Löhne, Gehälter oder Einkünfte aus selbständiger Tätigkeit für jedes Jahr, das Sie beitragen, umfasst. Das lässt Einkommen aus Dingen wie Renten, Renten, Zinsen, Dividenden und Mieten weg.
Die zentralen Thesen:
- Es gibt keine Begrenzung für die Anzahl der traditionellen individuellen Rentenkonten oder IRAs, die Sie einrichten können.
- Wenn Sie jedoch mehrere IRAs einrichten, können Sie in einem bestimmten Jahr nicht mehr als die Beitragsgrenzen für alle Ihre Konten einzahlen.
- Wenn Ihr Ehepartner kein oder nur ein geringes Einkommen hat, können Sie für ihn einen Beitrag leisten, der den für die Altersvorsorge angesparten Betrag verdoppeln kann.
- Jedes Konto kann mit Gebühren verbunden sein, die sich auf die Gesamtrendite der Konten auswirken.
IRA-Konten verstehen
In den letzten Jahren gab es Änderungen an IRA-Konten. Im Dezember 2019 trat dasSetting Every Community Up for Retirement Enhancement (SECURE) Act in Kraft. Mit dem SECURE Act wurde das Höchstalter für traditionelle IRA-Beiträge aufgehoben, das zuvor auf 70½ Jahre begrenzt war.6
Ein Roth IRA kann auch in jedem Alter eingerichtet werden, solange Sie eine anspruchsberechtigte Entschädigung haben und die Einkommensanforderungen erfüllen. Ein Roth IRA sieht keinen Steuerabzug in den Jahren vor, in denen Beiträge geleistet werden, sondern ermöglicht steuerfreie Abhebungen im Ruhestand, solange die Person über 59½ Jahre alt ist und das Konto seit mehr als fünf Jahren eröffnet wurde.
Umgekehrt sieht eine traditionelle IRA einen Steuerabzug in den Jahren vor, in denen die Beiträge geleistet werden, aber die Entnahmen im Ruhestand werden im Jahr der Ausschüttung mit dem Einkommensteuersatz des Rentners besteuert.
IRA-Beitragsgrenzen
Denken Sie daran, dass Sie unabhängig von der Anzahl der IRAs, die Sie unterhalten, insgesamt nicht mehr als die jährlichen Beitragsgrenzen einzahlen können. Für 2020 und 2021 dürfen Sie 100 % Ihrer Vergütung bis zu 6.000 USD pro Jahr an eine IRA einzahlen. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie zusätzlich 1.000 US-Dollar als Nachholbeitrag für insgesamt 7.000 US-Dollar pro Jahr einzahlen.
Alle regelmäßigen IRA-Beiträge müssen in bar (einschließlich Schecks) erfolgen, nicht in Wertpapieren. Sie können den zulässigen Beitrag auf Ihre IRAs aufteilen oder den gesamten Betrag in eine IRA einzahlen.
Roth Einkommensbeschränkungen
Die Roth IRA hat Einkommensbeschränkungen, was bedeutet, dass Sie, wenn Sie über dem Limit verdienen, keinen Beitrag zu einem Roth leisten können oder Ihre Beiträge auslaufen oder begrenzt werden könnten. Die Reichweite des Einkommensausstiegs hängt auch von Ihrem Steuererklärungsstatus ab.
Wenn Sie im Steuerjahr 2020 Steuern als Single einreichen, können Sie keinen Beitrag zu einer Roth IRA leisten, wenn Sie mehr als 139.000 US-Dollar verdient haben. Die Einkommensausstiegsspanne für die Beiträge im Jahr 2020 betrug 124.000 bis 139.000 US-Dollar. Im Jahr 2021 können keine Beiträge von Singles an einen Roth gezahlt werden, wenn Ihr Einkommen im Jahr 2021 140.000 US-Dollar übersteigt. Der Einkommensausstiegsbereich für Singles beträgt 125.000 bis 140.000 US-Dollar.
Für Ehepaare, die eine gemeinsame Steuererklärung abgeben, können Sie im Jahr 2020 maximal 206.000 US-Dollar zu einem Roth beitragen und 2021 208.000 US-Dollar. Der Ausstiegsbereich für das Einkommen 2020 lag zwischen 196.000 und 206.000 US-Dollar, und für das Jahr 2021 zwischen 198.000 und 208.000 US-Dollar.
Ehegattenbeiträge
Wenn Ihr Ehepartner nur ein geringes oder gar kein Einkommen hat, können Sie in seinem Namen Beiträge leisten – im Allgemeinen als Ehegatten-IRA-Beiträge bezeichnet. Es gelten die gleichen Regeln wie für traditionelle IRA-Beiträge. Ihr Ehepartner wird ein eigenes IRA-Konto haben, da IRA-Konten nicht gemeinsam geführt werden dürfen. Dadurch kann eine Familie das für den Ruhestand vorgesehene Geld verdoppeln.
Voraussetzungen für die Eröffnung eines Ehegattenkontos:
- Sie müssen verheiratet sein und eine gemeinsame Steuererklärung abgeben.
- Sie müssen eine anspruchsberechtigte Entschädigung haben, um Beiträge zu leisten.
- Der Gesamtbeitrag für Sie und Ihren Ehepartner darf nicht höher sein als Ihr steuerpflichtiger Ausgleich, der in Ihrer gemeinsamen Steuererklärung angegeben ist.
Besondere Überlegungen
Wenn Sie sich entscheiden, mehrere IRAs einzurichten, denken Sie daran, dass für jede IRA jährliche Wartungsgebühren anfallen können. Diese Gebühren können durchschnittlich zwischen 50 und 100 US-Dollar pro Jahr betragen. Gebühren können Ihre Rendite beeinträchtigen, daher ist es wichtig, über alle Gebühren für Ihr Rentenkonto Bescheid zu wissen.