10 Tipps für die Verwaltung Ihrer Studentendarlehensschulden
Scheint die Verschuldung aus Ihren College-Tagen überwältigend? Sie sind nicht allein: Studienkredite in den USA belaufen sich auf mehr als 1,5 Billionen US-Dollar. Das steht an zweiter Stelle nach der Höhe der Hypothekenschulden des Landes.
Ironischerweise macht es die Belastung durch Studienkredite für Hochschulabsolventen schwieriger, ein Eigenheim zu kaufen. Politiker diskutieren, was sie mit dem Problem anfangen sollen, aber in der Zwischenzeit können einzelne Amerikaner nicht warten, bis sie es lösen.
Die Entwicklung eines Plans zur Verwaltung Ihrer Studienkredite ist entscheidend für Ihre langfristige finanzielle Gesundheit. Wir erkunden 10 Schritte, die Ihnen helfen, die Kontrolle zu erlangen.
1. Berechnen Sie Ihre Gesamtschulden
Wie bei jeder Art von Schuldensituation müssen Sie zunächst verstehen, wie viel Sie insgesamt schulden. Die Schüler schließen in der Regel mit zahlreichen Darlehen, sowohl staatlich geförderten als auch privaten, ab, nachdem sie jedes Jahr in der Schule eine neue Finanzierung arrangiert haben. Also schnallen Sie sich an und rechnen Sie nach: Nur wenn Sie Ihre Gesamtschulden kennen, können Sie einen Plan entwickeln, um sie zu begleichen, zu konsolidieren oder möglicherweise nach Vergebung zu suchen.
2. Kennen Sie die Bedingungen
Wenn Sie die Höhe Ihrer Schulden zusammenfassen, sollten Sie auch die Bedingungen jedes Darlehens auflisten. Jeder könnte unterschiedliche Zinssätze und unterschiedliche Rückzahlungsregeln haben. Sie benötigen diese Informationen, um einen Rückzahlungsplan zu entwickeln, der zusätzliche Zinsen, Gebühren und Strafen vermeidet.
Das Bildungsministerium hat auch eine Online- Website, die den Studenten hilft, ihre besten Rückzahlungspläne zu finden.
3. Überprüfen Sie die Nachfristen
Wenn Sie die Einzelheiten zusammentragen, werden Sie feststellen, dass jedes Darlehen eine Nachfrist hat (die Zeit, die Sie nach dem Abschluss haben, um mit der Rückzahlung Ihrer Darlehen zu beginnen). Auch diese können abweichen. Zum Beispiel Stafford Darlehen haben eine sechsmonatige Frist, während Perkins Darlehen gibt es jetzt neun Monate, bevor Sie Zahlungen beginnen.
Um die COVID-19-Pandemie wirtschaftlich zu entlasten, hat die US-Regierung alle Zahlungen und Zinsen für Bundesstudiendarlehen bis zum 30. September 2021 ausgesetzt.
4. Betrachten Sie die Konsolidierung
Sobald Sie die Details haben, sollten Sie die Möglichkeit der Konsolidierung aller Ihrer Kredite in Betracht ziehen. Das große Plus der Konsolidierung ist, dass sie oft die Belastung Ihrer monatlichen Zahlungen reduziert. Es verlängert auch häufig Ihre Amortisationszeit, was ein gemischter Segen ist: mehr Zeit, um die Schulden zu bezahlen, aber auch mehr Zinszahlungen.
Darüber hinaus kann der Zinssatz für das konsolidierte Darlehen höher sein als bei einigen Ihrer aktuellen Darlehen. Vergleichen Sie unbedingt die Darlehensbedingungen, bevor Sie sich für die Konsolidierung anmelden.
Außerdem verlieren Sie bei einer Konsolidierung Ihren Anspruch auf Aufschuboptionen und einkommensabhängige Rückzahlungspläne (siehe unten), die mit einigen Bundesdarlehen verbunden sind.
5. Nehmen Sie zuerst höhere Kredite auf
Wie bei jeder Schuldentilgungsstrategie ist es immer am besten, zuerst die Kredite mit den höchsten Zinssätzen abzubezahlen. Ein übliches Schema besteht darin, einen bestimmten Betrag über den gesamten monatlich erforderlichen Zahlungen zu budgetieren und dann den Überschuss der Schuld mit dem größten Zinsbiss zuzuweisen.
Sobald dies zurückgezahlt ist, wenden Sie den monatlichen Gesamtbetrag für dieses Darlehen (die reguläre Zahlung plus Überschuss plus regulärer Betrag) auf die Rückzahlung der Schulden mit dem zweithöchsten Zinssatz an. Und so weiter. Dies ist eine Version der Technik, die als Schuldenlawine bekannt ist.
Angenommen, Sie schulden monatlich 300 US-Dollar an Studentendarlehen. Davon entfallen 100 $ auf ein Darlehen mit einem Zinssatz von 4 %, 100 $ auf ein Darlehen mit einem Zinssatz von 5 % und 100 $ auf ein Darlehen mit einem Zinssatz von 6 %. Man würde das Budget mit 350 US-Dollar pro Monat für die Auszahlung des Studentendarlehens planen und die zusätzlichen 50 US-Dollar auf das 6%-Darlehen anwenden.
Wenn das 6%-Darlehen abbezahlt ist, würden die 150 US-Dollar, die jeden Monat zur Zahlung der 6%-Schulden verwendet werden, zu den 100 US-Dollar, die zur Zahlung der 5% verwendet werden, hinzugerechnet, so dass jeden Monat 250 US-Dollar für das Darlehen mit einem Zinssatz von 5% gezahlt werden und beschleunigt diese Auszahlung. Sobald dies abbezahlt ist, wird das letzte Darlehen in Höhe von 4% in Höhe von 350 USD pro Monat ausgezahlt, bis alle Studentenschulden vollständig beglichen sind.
6. Zahle den Hauptbetrag aus
Eine andere gängige Strategie zur Schuldentilgung besteht darin, nach Möglichkeit zusätzliches Kapital zu zahlen. Je schneller Sie den Kapitalbetrag reduzieren, desto weniger Zinsen zahlen Sie während der Laufzeit des Darlehens. Da die Zinsen jeden Monat auf der Grundlage des Kapitals berechnet werden, bedeutet weniger Kapital eine niedrigere Zinszahlung. Weitere Techniken finden Sie unter Verdienen von Kreditprämien bei der Zahlung von Studiendarlehen.
7. Bezahlen Sie automatisch
Einige Kreditgeber für Studentendarlehen bieten einen Rabatt auf den Zinssatz, wenn Sie sich damit einverstanden erklären, dass Ihre Zahlungen jeden Monat automatisch von Ihrem Girokonto abgebucht werden. Teilnehmer am Federal Direct Student Loan Program erhalten diese Art von Pause (nur 0,25%, aber hey, es summiert sich), und private Kreditgeber können auch Rabatte anbieten.
8. Alternative Pläne erkunden Plan
Wenn Sie einen bundesstaatlichen Studienkredit haben, können Sie möglicherweise Ihren Kreditdienstleister anrufen und einen alternativen Rückzahlungsplan ausarbeiten. Zu den Optionen gehören:
- Abgestufte Rückzahlung: Erhöht Ihre monatlichen Zahlungen alle zwei Jahre über die zehnjährige Laufzeit des Kredits Dieser Plan ermöglicht frühzeitig niedrige Zahlungen, ermöglicht Einstiegsgehälter und geht davon aus, dass Sie im Laufe des Jahrzehnts Gehaltserhöhungen erhalten oder besser bezahlte Jobs annehmen.
- Verlängerte Rückzahlung: Ermöglicht Ihnen, Ihr Darlehen über einen längeren Zeitraum auszudehnen, z. B. 25 statt zehn Jahre, was zu einer niedrigeren monatlichen Zahlung führt.
- Einkommensbedingte Rückzahlung: Berechnet Zahlungen basierend auf Ihrem bereinigten Bruttoeinkommen (AGI) in Höhe von höchstens 20 % Ihres Einkommens für bis zu 25 Jahre. Am Ende von 25 Jahren wird Ihnen jeder Restbetrag Ihrer Schulden erlassen.
- Pay-as-you-verdienen: Begrenzt die monatlichen Zahlungen auf 10 % Ihres monatlichen Einkommens für bis zu 20 Jahre, wenn Sie eine finanzielle Notlage nachweisen können. Die Kriterien können hart sein, aber sobald Sie sich qualifiziert haben, können Sie weiterhin Zahlungen im Rahmen des Plans leisten, auch wenn Sie die Härte nicht mehr haben.
Während diese Pläne und andere Rückzahlungsoptionen Ihre monatlichen Zahlungen durchaus senken können, bedenken Sie, dass sie auch bedeuten können, dass Sie auch über einen längeren Zeitraum Zinsen zahlen. Sie gelten auch nicht für private Studiendarlehen, die Sie aufgenommen haben.
9. Zahlungen aufschieben
Wenn Sie noch nicht erwerbstätig sind, können Sie Ihren Studienkreditgeber bitten, Zahlungen aufzuschieben. Wenn Sie einen bundesstaatlichen Studienkredit haben und sich für eine Stundung qualifizieren, kann die Bundesregierung Ihre Zinsen während des genehmigten Stundungszeitraums zahlen. Wenn Sie sich nicht für eine Stundung qualifizieren, können Sie Ihren Kreditgeber möglicherweise um Nachsicht bitten, wodurch Sie die Zahlung des Darlehens für einen bestimmten Zeitraum vorübergehend einstellen können. Bei Stundung werden alle während der Stundungsfrist fälligen Zinsen zum Darlehensbetrag addiert.
10. Erkunden Sie die Kreditvergebung
Unter extremen Umständen können Sie möglicherweise einen Schuldenerlass oder eine Stornierung oder Entlastung Ihres Studentendarlehens beantragen. Sie können Anspruch haben, wenn Ihre Schule vor Abschluss Ihres Studiums geschlossen wurde, Sie vollständig und dauerhaft erwerbsunfähig werden oder die Zahlung der Schulden zum Konkurs führt (was selten vorkommt).
Weniger drastisch, aber konkreter: Sie haben als Lehrer oder in einem anderen öffentlichen Dienst gearbeitet.
Beachten Sie, dass derAmerican Rescue Plan, das Konjunkturpaket von Präsident Biden zur Bekämpfung der COVID-19-Pandemie, eine Bestimmung enthält, die die Vergebung aller Studiendarlehen vom 1. Januar 2021 bis zum 31. Dezember 2025 steuerfrei macht.
Die Quintessenz
Nicht alle diese Tipps tragen möglicherweise Früchte für Sie. Aber es gibt wirklich nur eine schlechte Option, wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihren Studienkredit zu bezahlen: nichts tun und das Beste hoffen. Ihr Schuldenproblem wird nicht verschwinden, aber Ihre Kreditwürdigkeit wird verschwinden.