Ihre Bonität ist wichtig

In den letzten Jahrzehnten sind die Verbraucher zunehmend von Krediten abhängig geworden. Wenn Sie Kredit verwenden, leihen Sie sich Geld, das Sie versprechen, innerhalb eines bestimmten Zeitraums zurückzuzahlen. Kreditgeber zu haben, die Ihnen Kredite gewähren, ist ein großes Privileg. Wenn Sie eine gute Bonität haben, genießen Sie es. Gehen Sie auch verantwortungsbewusst mit Krediten um. Kredit ist fragil; ein Ausrutscher kann zu großen Problemen führen; Sie können Ihrer Bonität schaden, ohne sich dessen bewusst zu sein. Daher ist es wichtig, dass Sie Ihre Kreditauskunft verstehen .

Ihre Kreditwürdigkeit ist ein entscheidender Teil Ihres Lebens

Nur wenige Dinge im Leben folgen Ihnen so wie Ihre Kreditauskunft. Ihre Kreditauskunft und Ihr Rating bilden eine finanzielle Momentaufnahme, die Sie der Geschäftswelt präsentiert. Ihre Finanzgeschichte kann beeinflussen, wie Risikos an, das Sie für einen Kreditgeber darstellen.

Ein erhöhtes Kreditrisiko bedeutet, dass dem Preis, zu dem Sie Geld leihen, eine Risikoprämie hinzugefügt werden muss. Wenn Sie eine schlechte Bonität haben, werden Sie von Kreditgebern möglicherweise nicht gemieden; Stattdessen leihen sie Ihnen Geld zu einem höheren Zinssatz als jemand mit einer besseren Kreditwürdigkeit. Die hypothetischen Daten in der folgenden Tabelle zeigen, wie Einzelpersonen mit unterschiedlicher Bonität dramatisch unterschiedliche Zinssätze für ähnliche Hypotheken zahlen können. Die Zinsdifferenz wiederum hat einen großen Einfluss auf die monatlichen Zahlungen.

Was umfasst Ihre Kreditwürdigkeit?

Wenn Sie Geld ausleihen, sendet Ihr Kreditgeber Informationen an ein Kreditbüro, in denen in Form einer Kreditauskunft angegeben ist, wie gut Sie mit Ihren Schulden umgegangen sind. Diese Historie erscheint in Ihren Kreditauskünften der drei wichtigsten US-Kreditauskunfteien  Equifax, Experian und TransUnion. Die Kreditauskunfteien erfassen auch Ihre Kredithistorie in einer einzigen Zahl, die als Kreditrating oder Kreditwürdigkeit bekannt ist. Die Büros basieren Ihre Kreditwürdigkeit auf fünf Hauptfaktoren:

1. Kreditzahlungsleistung
2. Aktueller Schuldenstand
3. Länge der Kredithistorie
4. Kredit-Mix; Kreditarten verfügbar
5. Häufigkeit der Beantragung neuer Kredite

Obwohl all diese Faktoren in Kreditlinien (LOC) halten; eine lange Kredithistorie zu haben und es zu unterlassen, ständig zusätzliche Kredite zu beantragen, wird auch Ihrer Bewertung helfen.

Das FICO-Rating

FICO ist ein Akronym für die Fair Isaac Corporation, die die statistische Software zur Berechnung der Kreditwürdigkeit entwickelt hat. Kreditgeber verwenden die FICO-Scores der Kreditnehmer zusammen mit anderen Details in ihren Kreditberichten, um das Kreditrisiko zu bewerten und zu bestimmen, ob Kredite vergeben werden sollen. Die FICO-Werte liegen zwischen 350 (extrem hohes Risiko) und 850 (extrem niedriges Risiko). Eine hohe Punktzahl erhöht Ihre Chancen auf eine Kreditzusage und hilft bei den Angebotsbedingungen wie dem Zinssatz. Ein niedriger FICO-Score kann für viele Kreditgeber ein Deal-Breaker sein.

Wie in der folgenden Grafik dargestellt, erreichte der durchschnittliche US-FICO-Wert 2009 mit 686 einen Tiefpunkt. 2018 erreichte der durchschnittliche US-FICO-Wert einen neuen Höchststand von 704 und zeigte einen stetigen Aufwärtstrend der US-Kreditqualität.

Die VantageScore-Bewertung

Das 2006 entwickelte VantageScore-System wird anders gewichtet als FICO. Bei dieser Methode berücksichtigen Kreditgeber den Durchschnitt des verfügbaren Kredits eines Verbrauchers, des letzten Kredits, der Zahlungshistorie, der Kreditausnutzung, der Kredittiefe und der Kreditsalden; mit dem größten Gewicht auf Zahlungsverhalten und Kreditausnutzung. Der VantageScore-Bereich liegt zwischen 501 und 990. Personen mit einem Score von weniger als 630 gelten als schlechte Bonität. Ein Wert zwischen 630 und 690 gilt als angemessen und 690 bis 720 als gut. Eine Punktzahl von 720 und höher ist ausgezeichnet. Obwohl immer mehr Gläubiger dieses System nutzen, ist es bei weitem nicht so beliebt wie FICO.

Warum Sie Ihre Kreditauskunft regelmäßig überprüfen sollten

Da Ihre Bonität einen großen Einfluss auf viele wichtige Entscheidungen des Lebens haben kann, möchten Sie nicht, dass sie Fehler oder negative Überraschungen enthält. Sollten Sie Fehler finden, können Sie diese bei den Auskunfteien korrigieren. Wenn Ihr Bericht Daten enthält, die Sie schlecht widerspiegeln, sollten Sie sich der Probleme bewusst sein, damit Sie sie potenziellen Kreditgebern erläutern können, anstatt überrascht zu werden.

Andere Parteien sehen Ihre Kreditauskunft ein – in der Regel mit Ihrer Erlaubnis – und das sollten Sie natürlich auch. Laut Gesetz sind Sie berechtigt, die Informationen in Ihrer Kreditauskunft jährlich zu überprüfen, und dies hat keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Jedes der drei US-Auskunfteien – AnnualCreditReport.com jährlich eine kostenlose Kreditauskunft.

Tipps zur Verbesserung oder Aufrechterhaltung Ihrer Kreditwürdigkeit

Wenn Ihre Bonität gut ist, möchten Sie diese verbessern oder beibehalten. Wenn Sie jetzt eine schlechte Kreditwürdigkeit haben, können Sie sicher sein, dass es möglich ist, sie zu verbessern. Sie müssen für den Rest Ihres Lebens nicht mit einer bestimmten Kreditwürdigkeit leben. Kreditauskunfteien ermöglichen es, dass Informationen rechtzeitig aus Ihrer Kreditauskunft herausfallen. Typischerweise fallen negative Informationen nach sieben Jahren ab; aber Konkurse bleiben 10 Jahre lang auf Ihrem Bericht. Im Folgenden sind einige Maßnahmen aufgeführt, die Sie ergreifen können, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern oder aufrechtzuerhalten:

• Nehmen Sie die Kreditzahlungen pünktlich und in der richtigen Höhe vor.
• Vermeiden Sie es, Ihr Guthaben zu überziehen. Unaufgeforderte Kreditkarten, die per Post ankommen, sind möglicherweise verlockend zu verwenden, helfen jedoch nicht Ihrer Kreditwürdigkeit.
• Ignorieren Sie niemals überfällige Rechnungen. Wenn Sie Probleme bei der Rückzahlung Ihrer Schulden haben, rufen Sie Ihren Gläubiger an, um Rückzahlungsvereinbarungen zu treffen. Wenn Sie ihnen sagen, dass Sie Schwierigkeiten haben, können sie flexibel sein.
• Seien Sie sich bewusst, welche Art von Kredit Sie haben. Kredite von Finanzierungsunternehmen können sich negativ auf Ihren Score auswirken.
• Halten Sie Ihre ausstehenden Schulden so gering wie möglich. Die ständige Verlängerung Ihres Kredits in der Nähe Ihres Limits wird schlecht gesehen.
• Begrenzen Sie Ihre Anzahl der Kreditanträge. Wenn Ihre Kreditauskunft „Treffer“ ist, d. h. angezeigt wird, kann eine übermäßige Anzahl von Kreditanfragen als negativ wahrgenommen werden.