Was passiert mit einem 401 (k), nachdem Sie Ihren Job verlassen haben?
Nachdem Sie Ihren Job verlassen haben, gibt es mehrere Optionen für Ihren 401(k). Möglicherweise können Sie Ihr Konto dort belassen, wo es ist. Alternativ können Sie das Geld vom alten 401(k) auf ein neues Konto bei Ihrem neuen Arbeitgeber oder auf ein individuelles Rentenkonto (IRA) übertragen, aber Sie müssen zuerst sehen, wann Sie berechtigt sind, am neuen teilzunehmen planen. Sie können auch einen Teil oder das gesamte Geld herausnehmen, aber das hat schwerwiegende steuerliche Konsequenzen.
Machen Sie sich mit den Einzelheiten der Ihnen zur Verfügung stehenden Optionen vertraut, bevor Sie sich für eine Route entscheiden.
Die zentralen Thesen
- 401(k)-Pläne sind eine großartige Möglichkeit, während der Arbeit für den Ruhestand zu sparen, aber was passiert, wenn Sie Ihren Job kündigen?
- Wenn Sie das Unternehmen wechseln, können Sie Ihren Rentenplan auf das 401 (k) Ihres neuen Arbeitgebers oder ein individuelles Rentenkonto (IRA) übertragen.
- Wenn Sie in Rente gehen, können Sie ab dem Alter von 59½ Jahren mit Ausschüttungen beginnen und müssen ab dem Alter von 72 Jahren mit Mindestabhebungen beginnen.
Überlassen Sie es Ihrem ehemaligen Arbeitgeber
Wenn Sie mehr als 5.000 US-Dollar in Ihren 401(k) investiert haben, können Sie ihn bei den meisten Plänen dort belassen, wo er ist, nachdem Sie sich von Ihrem Arbeitgeber getrennt haben. „Wenn es unter 1.000 US-Dollar liegt, kann das Unternehmen das Geld herausfordern, indem es Ihnen einen Scheck ausstellt“, sagt Bonnie Yam, Pension Maxima Investment Advisory Inc., White Plains, New York. „Wenn es zwischen 1.000 und 5.000 US-Dollar liegt, muss das Unternehmen Ihnen helfen, eine IRA einzurichten, um das Geld zu hosten, wenn sie Sie herausfordern.“
Wenn Sie einen erheblichen Betrag gespart haben und Ihr Planportfolio mögen, kann es eine gute Idee sein, Ihren 401 (k) bei einem früheren Arbeitgeber zu belassen. Wenn Sie das Konto wahrscheinlich vergessen oder von den Anlageoptionen oder Gebühren des Plans nicht besonders beeindruckt sind, ziehen Sie einige Ihrer anderen Optionen in Betracht.
„Wenn Sie Ihren Job kündigen und einen 401(k)-Plan haben, der von Ihrem Arbeitgeber verwaltet wird, haben Sie die Standardoption, nichts zu tun und das Geld weiter zu verwalten, wie Sie es zuvor getan haben“, sagt Steven Jon Kaplan, CEO, True Contrarian Investments LLC, Kearny, New Jersey. „Dies ist jedoch normalerweise keine gute Idee, da diese Pläne im Vergleich zu den IRA-Angeboten, die bei den meisten Brokern verfügbar sind, nur sehr begrenzte Auswahlmöglichkeiten haben.“
Die Angabe eines direkten Rollovers ist wichtig. Das bedeutet, dass das Geld direkt von Finanzinstitut zu Finanzinstitut fließt und nicht als steuerpflichtiges Ereignis gilt.
Übertragen Sie es auf Ihren neuen Arbeitgeber
Wenn Sie den Arbeitsplatz gewechselt haben, prüfen Sie, ob Ihr neuer Arbeitgeber eine 401 (k) anbietet und wann Sie zur Teilnahme berechtigt sind. Viele Arbeitgeber verlangen von neuen Mitarbeitern, dass sie eine bestimmte Anzahl von Diensttagen leisten, bevor sie sich in einen Alterssparplan einschreiben können.
Sobald Sie sich bei Ihrem neuen Arbeitgeber für einen Plan angemeldet haben, ist es einfach, direkte Überweisung von Depotbank zu Depotbank bezeichnet und erspart Ihnen dasRisiko, Steuern zu zahlen oder eine Frist zu verpassen.
Alternativ können Sie sich dafür entscheiden, den Saldo Ihres alten Kontos in Form eines Schecks an Sie zu verteilen. Sie müssen das Geld jedoch innerhalb von 60 Tagen auf Ihr neues 401(k) einzahlen, um die Zahlung der Einkommensteuer auf das gesamte Guthaben zu vermeiden. Stellen Sie sicher, dass Ihr neues 401(k)-Konto aktiv und bereit ist, Beiträge zu erhalten, bevor Sie Ihr altes Konto auflösen.
„Die Konsolidierung alter 401(k)-Konten in das 401(k)-Programm eines aktuellen Arbeitgebers ist sinnvoll, wenn das 401(k)-Programm Ihres aktuellen Arbeitgebers gut strukturiert und kostengünstig ist und Sie eine Sache weniger im Auge behalten müssen“, sagt Stephen J. Taddie, geschäftsführender Gesellschafter, Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Arizona. „Wenn Sie die Dinge jetzt für Sie einfach halten, ist es auch für Ihre Erben einfach, wenn sie später eingreifen müssen, um sich um Ihre Angelegenheiten zu kümmern.“
Ein weiterer Punkt, wenn Sie kurz vor dem Rentenalter stehen: Geld in der 401 (k) Ihres aktuellen Arbeitgebers unterliegt nicht den erforderlichen Mindestausschüttungen (RMD). Geld in anderen 401(k)-Plänen und traditionellen IRAs unterliegt RMDs.
Fonds in einem 401 (k) mit Ihrem derzeitigen Arbeitgeber unterliegen nicht den erforderlichen Mindestausschüttungen.
Rollen Sie es in einen IRA. um
Wenn Sie nicht zu einem neuen Arbeitgeber wechseln oder Ihr neuer Arbeitgeber keine Altersvorsorge anbietet, haben Sie dennoch eine gute Option. Sie können Ihr altes 401 (k) in eine IRA rollen.
Sie eröffnen das Konto selbst über das Finanzinstitut Ihrer Wahl. Die Möglichkeiten sind ziemlich grenzenlos. Das heißt, Sie sind nicht mehr auf die Möglichkeiten beschränkt, die Ihnen ein Arbeitgeber bietet.
„Der größte Vorteil einer 401(k) in eine IRA ist die Freiheit zu investieren, wie Sie wollen, wo Sie wollen und was Sie wollen“, sagt John J. Riley, AIF, Gründer und Chief Investment Strategist von Cornerstone Investment Services LLC, Providence, Rhode Island. „Es gibt nur wenige Grenzen für einen IRA-Rollover.“
„Ein Punkt, den Sie möglicherweise in Betracht ziehen sollten, ist, dass Sie in einigen Staaten wie Kalifornien, wenn Sie sich mitten in einem Gerichtsverfahren befinden oder glauben, dass die Möglichkeit einer zukünftigen Klage gegen Sie besteht, Ihr Geld möglicherweise in einem 401 lassen möchten (k) anstatt es in eine IRA einzubringen “, sagt Finanzberater Jarrett B. Topel, CFP, Topel & DiStasi Wealth Management LLC, Berkeley, Kalifornien. „In Kalifornien gibt es mit 401(k)s mehr Gläubigerschutz als mit IRAs. Mit anderen Worten, es ist für Gläubiger/Kläger schwieriger, an das Geld in Ihrem 401(k) zu kommen, als an das Geld in Ihrer IRA.
59½
Das Alter, ab dem Sie qualifizierte Verteilungen von einem 401 (k)1 nehmen können
Nehmen Sie Verteilungen
Sie können ab einem Alter von 59½ Jahren mit einer qualifizierten Ausschüttung von jedem 401(k) beginnen, alt oder neu. Das heißt, Sie können beginnen, Geld abzuheben, ohne eine Steuerstrafe von 10 % für den Vorbezug zu zahlen.
Wenn Sie in Rente gehen, ist es möglicherweise der richtige Zeitpunkt, um Ihre Ersparnisse für Ihr monatliches Einkommen zu nutzen.
Wenn Sie ein traditionelles 401 (k) haben, müssen Sie auf alle Ausschüttungen, die Sie vornehmen, Einkommensteuer zu Ihrem üblichen Satz zahlen. Wenn Sie ein ausgewiesenes Roth Konto haben, sind alle Ausschüttungen, die Sie nach Alter 59½ vornehmen, steuerfrei, solange Sie das Konto seit mindestens fünf Jahren führen. Wenn Sie die Fünfjahresvoraussetzung nicht erfüllen, unterliegt nur der Ertragsanteil Ihrer Ausschüttungen der Besteuerung.
Wenn Sie vor dem Alter von 55 Jahren in Rente gehen oder den Arbeitsplatz vor dem Alter von 59½ Jahren wechseln, können Sie weiterhin Ausschüttungen von Ihrem 401(k) erhalten. Sie müssen jedoch zusätzlich zur Einkommensteuer eine Strafsteuer in Höhe von 10 % auf den steuerpflichtigen Teil Ihrer Ausschüttung zahlen, der auch vollständig sein kann. Die 10% Strafe gilt nicht für Personen, die nach dem 55. Lebensjahr, jedoch vor dem 59. Lebensjahr in den Ruhestand treten.
Sobald Sie 72 Jahre alt sind, müssen Sie beginnen, die erforderlichen Mindestausschüttungen von Ihrem 401(k) zu beziehen. Ihr RMD-Betrag richtet sich nach Ihrer erwarteten Lebensdauer und Ihrem Kontostand. Der IRS hat ein praktisches Arbeitsblatt, mit dem Sie den Betrag berechnen können, den Sie abheben müssen.
Geld auszahlen
Natürlich können Sie einfach das Geld nehmen und rennen. Während nichts Sie daran hindert, einen alten 401 (k) zu liquidieren und eine Pauschalausschüttung vorzunehmen, warnen die meisten Finanzberater nachdrücklich davor. Es reduziert unnötig Ihr Altersguthaben und obendrein wird der gesamte Betrag besteuert.
Wenn Sie einen großen Betrag auf einem alten Konto haben, ist die Steuerlast einer vollständigen Abhebung möglicherweise nicht das Geld wert. Außerdem müssen Sie wahrscheinlich mit einer Vorfälligkeitsentschädigung von 10 % rechnen.
„Abgesehen von der regelmäßigen Einkommensteuer und einer Steuerstrafe von 10 % vor dem 55. Lebensjahr (keine kleinen Überlegungen) betrachten nur wenige den Zeitwert des (in diesem Fall steuerbegünstigten) Geldes als bereits gespart“, sagt Jane B. Nowak, CFP, Southbridge Advisors, Atlanta, Georgia. „Indem sie eine vollständige Abhebung vornehmen, schaffen sie die Notwendigkeit, mit dem Sparen für den Ruhestand „von vorne anzufangen“. Im Allgemeinen ist es eine viel bessere Idee, das Geld für die Vermehrung auf einem Ruhestandskonto zu belassen und keine Auszahlung vorzunehmen.“
Die Quintessenz
Vielleicht fasst Riley am besten zusammen, was man mit dem Geld im 401(k)-Plan eines ehemaligen Arbeitgebers machen möchte: „Man muss sich wirklich alle Vor- und Nachteile ansehen, bevor man sich entscheidet, was man mit 401(k)-Geld macht.“