Wichtige staatliche Vorschriften, die sich auf Investitionen im Bankensektor auswirken
Nach der globalen Finanzkrise von 2008 wurde der Bankensektor in den Vereinigten Staaten einigen neuen Vorschriften durch staatliche Gesetze unterworfen. Diese Bankvorschriften wirken sich weiterhin auf die Verwaltung und den Betrieb von Banken und anderen Nebenfinanzinstituten aus. Sie fordern auch erhöhte Wachsamkeit und Schutzmaßnahmen zum Schutz der Regierung, der Finanzinstitute und vor allem der Menschen.
Die zentralen Thesen
- Die globale Finanzkrise von 2008 veränderte das Gesicht des Bankwesens in den Vereinigten Staaten, indem sie die Verabschiedung neuer Vorschriften einleitete.
- Der Housing and Economic Recovery Act wurde geschaffen, um die Subprime-Hypothekenkrise anzugehen und ermöglichte es der Federal Housing Administration (FHA), bis zu 300 Milliarden US-Dollar an neuen 30-jährigen Festhypotheken für Subprime-Kreditnehmer zu garantieren.
- Das Notfall-Wirtschaftsstabilisierungsgesetz ermächtigte die Bundesregierung, Finanzinstitute zu retten, indem sie sie oder ihre in Not geratenen Vermögenswerte kaufte.
- Das Gesetz zur Unterstützung von Familien bei der Rettung ihrer Häuser zielte darauf ab, Zwangsvollstreckungen zu verhindern.
- Der Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act schränkte die Investitionen und den Handel von Banken ein und gründete das Consumer Financial Protection Bureau.
Gesetz über Wohnen und wirtschaftlichen Aufschwung
Der Housing and Economic Recovery Act von 2008 (HERA) war das erste einer Reihe von Regulierungsgesetzen zur Stärkung der US-Wirtschaft. Dieses Gesetz wurde geschaffen, um Zwangsversteigerungen durch Schuldenberatung und Gemeindeentwicklungsprogramme zu verhindern.
Um das Vertrauen in die Hypothekenmarktmacher Fannie Mae und Freddie Mac zu erneuern, erlaubte HERA den Staaten, Subprime-Kredite mit Hypothekenanleihen zu refinanzieren und gründete die Federal Housing Finance Agency (FHFA). Es ermöglichte der Federal Housing Administration (FHA), bis zu 300 Milliarden Dollar an neuen 30-jährigen Festhypotheken für Subprime-Kreditnehmer zu garantieren.
Dieses Gesetz verlangte auch, dass sich Hypothekengeber und andere Bankinstitute über die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) beim Nationwide Mortgage Licensing System and Registry registrieren lassen, während der Geltungsbereich desDokuments zur Schätzung von Treu und Glauben auf eine breitere Gruppe von Kreditprodukten ausgeweitet wurde. Folglich sind Banken und Kreditgeber angehalten, ihre Geschäfte gegenüber ihren Kunden transparenter zu gestalten.
Notfall-Wirtschaftsstabilisierungsgesetz
Das zweite Gesetz war der Emergency Economic Stabilization Act von 2008 (EESA), der die Bundesregierung ermächtigte, mehrere Banken und Finanzinstitute zu retten und aufzukaufen, die aufgrund ihrer Investitionen in belastete hypothekenbesicherte Wertpapiere von einer vollständigen Insolvenz bedroht waren. Die EESA ermächtigte das Finanzministerium, in Schwierigkeiten geratene Vermögenswerte in Höhe von bis zu 700 Milliarden US-Dollar zu kaufen, die später auf 475 Milliarden US-Dollar gesenkt wurden.
Diese Gesetzgebung dient dazu, den Cashflow dieser Institute zu regulieren und sie einer direkten staatlichen Kontrolle zu unterziehen, bis sie in der Lage sind, die Zahlungsfähigkeit zu erklären. Dies erfordert von den Banken eine Kapitalerhöhung und eine niedrigere Verschuldungsquote.
Familien helfen, ihre Häuser zu retten Act
Der Helping Families Save Their Homes Act von 2009 stattet die FDIC mit soliden Mitteln – über 100 Milliarden US-Dollar – aus, um Banken und ihren Kunden zu helfen, Zwangsvollstreckungen zu verhindern.
Dieses Gesetz verlangte auch, dass Banken und Kreditgeber Informationen über ihre Kunden sammeln, um den Verlustminderungsprozess durch Kreditmodifikationsprogramme zu unterstützen und auf die Wiederherstellung der Kreditwürdigkeit von Kreditnehmern hinzuarbeiten, deren Kredit durch fehlerhafte Kreditprodukte geschädigt wurde.
Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act
Der vierte große Gesetzentwurf, der Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act von 2010, betont die Vorschriften zur Erhebung, Verwaltung und Überprüfung von Kundendaten. Das Gesetz fordert Banken und Finanzinstitute auf, ihre „Know-Your-Customer“-Verfahren (KYC) zu verbessern und die neuen Regulierungsbefugnisse der FDIC einzuhalten.
Es hat auch das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) eingerichtet, um die Kapitalanforderungen und Finanzpraktiken von Banken, Kreditgenossenschaften, Kreditgebern, Dienstleistern und Inkassobüros in Bezug auf ihre Vergütung auf Führungsebene, Governance, Risikomanagement, Derivateportfolio und Kreditratingszu regulieren. Banken sind verpflichtet, diese Daten der FDIC und anderen Bundesbehörden unter der Aufsicht des US-Finanzministeriums offenzulegen.
Das Gesetz zu Wirtschaftswachstum, Regulierungsentlastung und Verbraucherschutz von 2018 hat wesentliche Teile des Dodd-Frank-Gesetzes zurückgenommen.
Dodd-Frank, inoffiziell als Finanzreformgesetz bekannt, verlangt von Banken auch, dass sie Bundesvorschriften einhalten, die die Transparenz der Kreditvergabepraktiken fördern, institutionelle Risiken mindern, die Rechenschaftspflicht von Unternehmen verbessern und eine Wiederholung der globalen Finanzkrise verhindern.