Wasserausschlussklausel
Was ist eine Wasserausschlussklausel?
Eine Wasserausschlussklausel ist eine Einschränkung in den Versicherungspolicen von Hausbesitzern und Mietern, die den Schutz einiger wasserbezogener Ansprüche verweigert. Zu den Ereignissen, die wahrscheinlich unter eine Wasserausschlussklausel fallen, gehören Schäden, die durch Überschwemmungen, Tsunamis, stehendes Wasser, Grundwasser und Abfluss- oder Abwasserrückstau verursacht wurden.
Eigenheimbesitzer und Mieter können möglicherweise einige Arten von Wasserschadensversicherungen hinzufügen, die in der Standardpolice ausgeschlossen sind, indem sie eine Mitfahrer oder separate Spezialversicherung abschließen.
Die zentralen Thesen
- Eine Wasserausschlussklausel ist ein Standardmerkmal von Sachversicherungsverträgen, die die Deckung verschiedener Schadenskategorien im Zusammenhang mit Wasserereignissen verweigert.
- Typischerweise beinhalten Wasserausschlussklauseln Überschwemmungen aufgrund externer Ursachen; Ausfall/Backups der Abwasser- oder Wasserleitung; Tsunamis; stehendes oder Grundwasser.
- Hausbesitzer-Policen schützen in der Regel vor Wasserschäden durch ein plötzliches Missgeschick im Haus, wie ein Rohrbruch oder eine überlaufende Toilette.
- Eine separate Hochwasserversicherung bietet Schutz gegen Hochwasser.
Eine Wasserausschlussklausel verstehen
Eine Wasserausschlussklausel ist in den meisten Sachversicherungen üblich. Die Begründung ist, dass nur bestimmte Gebiete anfällig für wasserbedingte Naturkatastrophen wie Überschwemmungen, Flutwellen oder Tsunamis sind. Wasserausschluss ist eine von mehreren Arten von Ausschlussklauseln in Hausbesitzer- und Mieterversicherungsverträgen. Andere Standardausschlüsse umfassen Erdbewegungen (Beben, Erdrutsche), Kriege und bestimmte andere staatliche Maßnahmen sowie nukleare Gefahren und Ereignisse.
Wasserbedingte Gefahren werden jedoch von der Hausratversicherung nicht vollständig ausgeschlossen. Die meisten Policen decken routinemäßig Wasserschäden ab, die aus bestimmten Gründen auftreten – normalerweise ein plötzliches oder versehentliches Ereignis, das innerhalb der Struktur auftritt, wie z. Allmähliche Schäden oder Abnutzung, die im Laufe der Zeit auftreten, sind jedoch im Allgemeinen nicht abgedeckt.
Zerstörungen durch bestimmte Wetterereignisse – wie Gewitter, bei denen ein Baum durch eine Wand stürzt, oder Schnee, der ein Dach einstürzt und Wasser eindringen lässt – sind im Allgemeinen gedeckt (zumindest sind die Wasserschäden, die sie verursachen; ironischerweise die Kosten für die Reparatur der Wand oder des Daches dürfen nicht sein). Einige Arten von Hurrikan-bedingten Schäden können ebenfalls abgedeckt werden, allerdings müssen Versicherungsnehmer in 19 Bundesstaaten und im District of Columbia einen zusätzlichen Hurrikan-Selbstbehalt zahlen,bevorder Versicherungsschutz inKraft tritt.
Besondere Überlegungen: Hochwasser- und Wasserausschlussklauseln
Überschwemmungen sind ein typischer Teil einer Wasserausschlussklausel, es sei denn, es liegt eine interne Ursache vor, wie zum Beispiel eine sprudelnde Waschmaschine/ein Trockner oder eine überlaufende Toilette. Diese Klauseln definieren ein Hochwasser im Allgemeinen als von außen nach innen strömendes oder Oberflächenwasser, obwohl auch dies oft Gegenstand von Kontroversen – und Rechtsstreitigkeiten ist: Sollte die Klausel gelten, wenn die Flut durch vom Menschen verursachte Kräfte (ein Dammbruch, zusammengebrochener Damm) und nicht Naturgewalten (zB Dauerregen, der einen Fluss über die Ufer treten lässt)? Kommt Oberflächenwasser ausschließlich durch Regen oder Schneeschmelze oder zählt es, wenn es auf einer künstlichen Oberfläche wie Gehweg, Balkon oder Dach sitzt?
Trotz der juristischen Debatte ist das Fazit, dass eine Überschwemmung von außen, die in ein Haus eindringt, wahrscheinlich nicht von der Gefahrenversicherungskomponente einer Standard-Hausbesitzerpoliceabgedeckt wird. Die teure Natur von Wasserschäden und ihre Prävalenz – im Jahr 2018machtenWasserschäden und Einfrieren 23,8% aller Versicherungsschäden aus2 – gibt Hausbesitzern und Mietern Gründe, alternative Deckungsmöglichkeiten zu finden.
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Durchschnittliche Verluste von Hausbesitzern durch Wasserschäden und Frost im Jahr 2018, so das Insurance Information Institute.
In der Regel bedeutet das den Abschluss Hochwasserversicherung. Tatsächlich verlangen Kreditgeber für Immobilien in Hochrisikogebieten manchmal, dass hypothekarische Hausbesitzer eine Hochwasserversicherung abschließen – zumindest um die Struktur der Wohnung zu schützen.(Im Gegensatz zu einer Standard-Hausbesitzerpolice erfordert eine Hochwasserversicherung, dass ein Versicherungsnehmer separate Policen abschließt, um die Immobilie und den Inhalt der Immobilie abzudecken.) Häuser, die beispielsweise von einem vom Bund unterstützten Kreditgeber finanziert werden, benötigen eine Hochwasserversicherung, wenn sie sich in einem von der Regierung festgelegten Hochwasser befinden Gefahrenzone.
Hochwasserversicherungen gibt es sowohl für Wohn- als auch für Gewerbeimmobilien. Mieter können auch Hochwasserversicherungen abschließen, die ihr persönliches Eigentum in einem Einfamilienhaus, einer Wohnung, einer Eigentumswohnung oder einer Geschäftsimmobilieabdecken .
Während eine Hochwasserversicherung über viele verschiedene Versicherungsgesellschaften abgeschlossen werden kann, werden die Tarife durch das Nationale Hochwasserversicherungsprogramm des Bundes (NFIP) geregelt. Die gleiche Police kostet also den gleichen Betrag, egal über welches Unternehmen sie gekauft wird.