Universelle Standardeinstellung
Was ist universeller Standard?
Der Begriff „universeller Ausfall“ bezieht sich auf eine Bestimmung, die in den Karteninhabervereinbarungen einiger Kreditkarten enthalten ist. Nach dieser Bestimmung kann das monatliche Mindestzahlung nicht leistet.
Wichtig ist, dass Kreditkartenunternehmen auch den Zinssatz des Kunden erhöhen können, wenn ihr Kunde mit einem separaten Kreditprodukt, wie einem Hypothek, in Verzug geraten ist, selbst wenn dieser andere Kredit von einem unabhängigen Kreditgeber gewährt wurde.
Die zentralen Thesen
- Universal Default ist eine Bestimmung in einigen Kreditkartenverträgen.
- Es gibt Kreditkartenunternehmen das Recht, ihre Zinssätze zu erhöhen, wenn der Kunde mit einem seiner Kredite, auch von anderen Kreditgebern, in Verzug ist.
- Der Verbraucherschutz setzt der Art und Weise, wie Unternehmen solche Tariferhöhungen vornehmen können, Grenzen.
So funktioniert die universelle Standardeinstellung
In der Vergangenheit konnten universelle Ausfallvorschriften verwendet werden, um die Zinssätze für den gesamten ausstehenden Saldo der Kreditkartenschulden zu erhöhen. Seit der Verabschiedung des CARD Act (Credit Card Accountability, Responsibility and Disclosure Act) im Jahr 2009 dürfen Kreditkartenunternehmen ihre Zinssätze jedoch nur für Neuanschaffungen des Kunden erhöhen. Damit können Kunden, die ihre Mindesteinzahlungen nicht leisten, zumindest ihre bisherigen Einkäufe mit ihrem älteren und niedrigeren Zinssatz weiterbezahlen und sich so den Weg aus der Verschuldung erleichtern.
Obwohl das CARD-Gesetz universelle Standardregelungen nicht vollständig verbietet, hat es dazu beigetragen, dass sie für Kreditkartenbenutzer weniger kostspielig sind. Schließlich können die erhöhten Zinssätze im Rahmen der universellen Verzugsvorsorge deutlich über dem kartenüblichen effektiven Jahreszins (APR) liegen. Diese höheren Sätze, die als „Standard-APR“ bezeichnet werden, betragen häufig 30% oder mehr. Gemäß den Bestimmungen des KARTENgesetzes müssen Kreditkartenunternehmen dem Kunden 45 Tage im Voraus mitteilen, bevor sie diesen erhöhten Zinssatz erheben.
Angesichts dieser universellen Verzugsbestimmungen sollten Kunden ihre Karteninhabervereinbarungen sorgfältig prüfen, um zu verstehen, welche Zinssätze sie im Falle eines Verzugs zahlen müssen. Denn ein Kunde, der seine Mindesteinzahlungen nicht einhält, könnte von einem plötzlichen und deutlichen Anstieg seiner Zinskosten überrascht werden.
Praxisbeispiel für universellen Standard
Linda ist langjährige Kreditkartenkunden bei XYZ Financial. Am 1. Januar erhielt sie von ABC Leasing einen Autokredit. In den folgenden Monaten hatte sie Mühe, ihre Autokreditzahlungen zu leisten, und konnte im März keine vollständige Zahlung leisten.
Ende April erhielt sie eine Mitteilung von XYZ Financial, dass ihr Zinssatz in Übereinstimmung mit der universellen Ausfallbestimmung ihres Karteninhabervertrags erhöht würde. Bei der Erläuterung dieser Entscheidung wurde ihr gesagt, dass ihr Risikoprofil aufgrund haben sich verändert hatte vorbelegt auf ihr Auto Darlehen im Vormonat.
Aufgrund des CARD Act ist es XYZ untersagt, Linda den höheren Standard-APR für ihre bestehenden ausstehenden Kreditkartenschulden in Rechnung zu stellen. Dieser höhere effektive Jahreszins tritt jedoch für alle neuen Schulden auf der Karte in Kraft. Aus diesem Grund sollte Linda alles daran setzen, ihre monatlichen Kreditkartenzahlungen in Zukunft immer zu leisten. Andernfalls könnten ihre Zinsaufwendungen noch schwerer zu tragen sein.