Unterbank
Was bedeutet Underbanked?
Der Begriff „Underbanked“ bezieht sich auf Einzelpersonen oder Familien, die ein Bankkonto haben, aber häufig auf alternative Finanzdienstleistungen wie Zahlungsanweisungen, Scheckeinlösungsdienste und Zahltagdarlehen anstatt auf traditionelle Kredite und Kreditkarten angewiesen sind, um ihre Finanzen zu verwalten und Einkäufe zu finanzieren.1 Dies kann daran liegen, dass sie keinen Zugang zu bequemen, erschwinglichen Bankdienstleistungen haben oder dass sie Alternativen zu herkömmlichen Finanzdienstleistungen benötigen oder bevorzugen.
Die zentralen Thesen
- Haushalte mit geringem Bankkonto verlassen sich häufig auf Bargeld und alternative Finanzdienstleistungen anstelle von Kreditkarten und traditionellen Krediten, um ihre Einkäufe zu finanzieren und ihre Finanzen zu verwalten.
- Viele Haushalte mit unzureichender Bankverbindung haben keinen Zugang zu erschwinglichen Bank- und Finanzdienstleistungen.
- Laut einem Bericht des Gouverneursrats der Federal Reserve aus dem Jahr 2019 haben 16% der US-Erwachsenen keine ausreichende Bankverbindung.
Das Underbanked verstehen
Die Mehrheit der Menschen nutzt Banken, um routinemäßige Finanztransaktionen durchzuführen. Banken bieten die öffentlichen Girokonten für den täglichen Gebrauch an, um Einzahlungen, Abhebungen und Überweisungen zu tätigen und Rechnungen zu bezahlen. Sparkonten und andere Anlageinstrumente bieten Verbrauchern eine Möglichkeit, ihr Geld aufzubewahren und Zinsen zu verdienen. Banken bieten Verbrauchern auch eine Vielzahl von Kreditfazilitäten wie Kredite und Hypotheken.
Personen, die über ein Bankkonto verfügen, aber auch alternative Finanzdienstleistungen wie kurzfristige Zahltagdarlehen, Scheckeinlösungsdienste und bankgebunden, da sie überhaupt keine Banken oder Finanzdienstleistungen in Anspruch nehmen.
Wie viele Menschen sind in den USA unterbankiert?
Laut einem Bericht der Umfrage der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) aus dem Jahr 2017 ergab, dass 18,7% der US-Haushalte (24,2 Millionen) keine Bankverbindung hatten und 6,5% keine Bankverbindung hatten.
Während diese beiden Zahlengruppen nicht direkt verglichen werden können (die Fed und die FDIC definieren die Unterbank etwas unterschiedlich), zeigte der FDIC-Bericht, dass die Prozentsätze der Unterbank und der Nichtbank von 19,9% bzw. 7,0% gesunken waren 2015.4
Wer sind die Underbanked?
Der Bericht der Federal Reserve stellt fest, dass sowohl Nichtbanken als auch Unterbanken „eher ein geringes Einkommen, weniger Bildung oder eine rassische oder ethnische Minderheit haben“. Von den Unterfinanzierten hatten 21% ein Familieneinkommen von unter 40.000 US-Dollar (gegenüber 7% mit einem Einkommen über 100.000 US-Dollar) und 21% hatten einen High-School-Abschluss oder weniger (gegenüber 9% mit einem Bachelor-Abschluss). In Bezug auf Rasse / ethnische Zugehörigkeit waren 35% der Schwarzen und 23% der Latinx unterbankiert gegenüber 11% der Weißen.
Community Development Financial Institutions (CDFIs) vergeben Kredite an Hauskäufer und Unternehmen in ländlichen, verarmten und Minderheitengemeinschaften.
Wenn es um die Anwendung für Kredit kommt, zeigte die Federal Reserve Umfrage, dass die Amerikaner mit einem Einkommen unter $ 40.000 pro Jahr waren eher traditionelle Bank verweigert werden Kredite oder zugelassen ist weniger, als sie als jene mit einem Einkommen über 100.000 $ (37% beantragt hatte gegenüber 10 %, beziehungsweise). Und in jeder Einkommensklasse hatten Schwarze und Latinx-Personen im Vergleich zu Weißen eher ein negatives Kreditergebnis. Weiße Menschen hatten auch häufiger als Schwarze und Latinx-Menschen mindestens eine Kreditkarte. Der Bericht stellt fest, dass Einzelpersonen die Möglichkeit haben, Kredite von einer Kreditkarte aufzunehmen, um eine finanzielle Störung zu bewältigen.
Die FDIC-Studie von 2017 kam zu ähnlichen Ergebnissen hinsichtlich der Zusammenhänge zwischen Unterbanken und niedrigerem Einkommen, niedrigerem Bildungsniveau, geringerem Zugang zu Krediten und geringerer Kreditkartennutzung. Es istauch dieBezahlung vonRechnungen Methoden erforscht, festgestellt,dass etwa 12% der underbanked Familien Bank verwendete Geldanweisungen oder Bankschecks ihre Rechnungen zu bezahlen imVergleich zu 3,5% der Befragten voll überhöhten. Und mehr als 24 % der Haushalte mit geringem Bankkonto nutzten auch Nichtbank-Zahlungsanweisungen. Bargeld wurde von 26,2 % der Familien mit unzureichender Bankverbindung als die primäre Zahlungsmethode für monatliche Rechnungen angegeben, verglichen mit nur 9,8 % der Familien mit vollständiger Bankverbindung.
Da sie Mobiltelefone genauso häufig nutzen wie andere Familien, können Haushalte mit geringem Bankkonto von traditionelleren Bankdienstleistungen profitieren, die über Mobile Banking verfügbar sind.
Das unterfinanzierte und volatile Einkommen
Laut der FDIC-Studie waren Haushalte mit weniger vorhersehbaren und volatileren Einkommen eher unterversorgt als solche mit einem konstanten Gehaltsscheck. Personen mit volatilem Einkommen berichteten auch häufiger über Probleme beim Zugang zu Geldern auf einem Bankkonto, wobei jüngere Erwachsene (18%) und Minderheiten (19% der Schwarzen und 17% der Latinx) häufiger auf Probleme stießen als ältere Erwachsene (8%) ) oder Weiße (11%) laut Federal Reserve-Bericht.
Finanzdienstleister könnten helfen, Probleme beim Zugang zu Geldern zu lösen, indem sie Einnahmen schneller zur Verfügung stellen und den Zahlungsprozess transparenter machen, damit wiederholte Überziehungen nicht zu weiteren Verzögerungen bei den Einzahlungen führen.5