Jährliche Gesamtkreditkosten (TALC)
Was sind die jährlichen Gesamtkreditkosten (TALC)?
Die jährlichen Gesamtkreditkosten (TALC) sind die prognostizierten Kosten, die ein Inhaber einer umgekehrten Hypothek voraussichtlich jedes Jahr über die Laufzeit des Kredits zahlen wird. Die jährlichen Gesamtdarlehenskosten basieren auf den Gebühren im Zusammenhang mit der umgekehrten Hypothek, die Kapital, Zinsen, Hypothekenversicherungsprämien sowie Abschluss- und Servicekosten umfassen.
Die zentralen Thesen
- Die jährlichen Gesamtdarlehenskosten (TALC) sind die prognostizierten jährlichen prozentualen Kosten einer umgekehrten Hypothek.
- Der TALC umfasst Kosten wie Gründungsgebühren, Abschlusskosten, Bewertungsgebühren und Hypothekenversicherungsprämien.
- Gläubiger müssen klar dokumentieren, wie sie TALC berechnen und dies gegenüber Kunden offenlegen.
Wie TALC funktioniert
Hausbesitzer, die eine traditionelle Hypothek aufnehmen, erhalten häufig eine Reihe von Finanzstatistiken, um zu verstehen, wie viel sie letztendlich für das Darlehen bezahlen werden. Diese Statistiken helfen, die Hypothek Inhaber Schätzung Zahlungen und umfassen gutgläubig Schätzungen, effektiver Jahreszins (APR), und Wahrheit-in-Kreditvergabe Offenbarungen.
Umgekehrte Hypotheken unterscheiden sich von herkömmlichen Hypotheken und verfügen über eigene Finanzterminologien und Daten. Darunter sind die jährlichen Gesamtkreditkosten. Bei einer umgekehrten Hypothek wird TALC eher als Statistik als der effektive Jahreszins verwendet, um Verwirrung zu vermeiden, und er ist normalerweise höher als der effektive Jahreszins. Die Kosten einer umgekehrten Hypothek hängen davon ab, wie lange das Darlehen gehalten wird und wie stark der Wert des Eigenheims steigt. In den meisten Fällen sind die jährlichen Gesamtkreditkosten umso geringer, je länger die umgekehrte Hypothek ist.
Die jährlichen Gesamtkreditkosten für eine umgekehrte Hypothek hängen davon ab, wie lange das Darlehen gehalten wird und wie hoch der Wert des Eigenheims ist.
TALC wird unter verschiedenen Szenarien berechnet und nicht durch eine einfache Berechnung. Letztendlich muss der Kreditnehmer den geringeren Betrag des Kreditsaldos oder des Immobilienwerts zurückzahlen, wobei die Wertsteigerung von Immobilien bei kurzfristigen Krediten weniger wichtig ist.
Längerfristige Kredite mit geringer Wertsteigerung der Immobilie können den Wert der Immobilie begrenzen. Einem Hausbesitzer, der eine umgekehrte Hypothek anstrebt, wird in der Regel der gesamte jährliche Kreditkostensatz über eine Tabelle in einem Dokument angezeigt. Die Zinssätze sind eine Schätzung und die jährlichen Kosten können je nach dem mit dem Darlehen verbundenen Zinssatz abweichen.
Bei den meisten umgekehrten Hypotheken muss der Antragsteller ein Dokument unterzeichnen, aus dem hervorgeht, dass der Antragsteller die jährlichen Gesamtkreditkosten gesehen und verstanden hat.
Gebühren in TALC enthalten
Es gibt mehrere Gebühren, die in jeder TALC-Dokumentation klar angegeben werden müssen. Alle diese Kosten können im Rahmen der Umkehrhypothek finanziert werden.
Diese Aufwendungen umfassen eine Ausgabegebühr, die die Ausgaben eines Kreditgebers für die Vergabe der umgekehrten Hypothek abdeckt, sowie eine Hypothekenversicherungsprämie, die der Kreditnehmer an die Bundesregierung für die Bereitstellung bestimmter Kreditschutzzahlungen zahlt. Kreditgeber verlangen auch oft eine monatliche Servicegebühr für die Verwaltung des Darlehens.
Wie bei einer traditionellen Hypothek muss ein Kreditnehmer mit umgekehrter Hypothek einen Gutachter für die Bereitstellung des Marktwertes des Hauses sowie die Abschlusskosten bezahlen, die in der Regel Gebühren für die Erstellung der Dokumentation, die Titelsuche, die Kreditauskunft, die Hausinspektion und das Eigentum umfassen Umfragen, unter anderem Kosten.
Dem Kreditnehmer werden auch Zinsen für das umgekehrte Hypothekendarlehen berechnet. Die Zinsen werden aufgezinst, d. h. der Kreditnehmer zahlt laufende Zinsen auf den Kapitalbetrag zuzüglich aufgelaufener Zinsen.