Die Top-Ruhestandsstrategien für Lehrer
Pädagogen verfügen im Ruhestand über eine ungewöhnliche Mischung potenzieller Einkommensquellen. Als Lehrer haben Sie wahrscheinlich Anspruch auf einen leistungsorientierten Pensionsplan. Unabhängig davon, ob Sie an einer öffentlichen Schule oder einer gemeinnützigen Privatschule unterrichten, haben Sie in der Regel auch Zugang zu einem beitragsorientierten Ruhestandsplan wie 403(b) oder 457(b).
Im Gegensatz zu den meisten anderen Amerikanern haben Sie jedoch möglicherweise keinen Anspruch auf Rentenleistungen der Sozialversicherung. Laut der Forschungsgruppe Bellwether Education Partners zahlen etwa 40% der Lehrer nicht in das Sozialversicherungssystem ein, sodass sie nach ihrer Pensionierung keinen Anspruch auf Leistungen haben.
Diese Variablen machen die Ruhestandsplanung für Lehrer einzigartig und manchmal schwierig. Hier sind einige Schritte zum Ruhestand, die Pädagogen berücksichtigen sollten.
Die zentralen Thesen
- Eine sorgfältige Altersvorsorge ist besonders wichtig, wenn Sie zu den 40% der Lehrer gehören, die keine Sozialversicherungsleistungen erhalten.
- Ihre Rente wird wahrscheinlich nicht alle Ihre Bedürfnisse im Ruhestand decken, insbesondere angesichts der jüngsten Änderungen in einigen Staaten.
- Ein 403(b)-Plan, das gemeinnützige Äquivalent eines 401(k)-Plans, kann hilfreich sein, insbesondere wenn Ihr Arbeitgeber Ihre Beiträge übernimmt.
Expertenhilfe suchen
Zwei gute Anlaufstellen für die Suche nach pädagogisch relevanter Altersvorsorgeberatung sind die Websites des Lehrerverbandes und des Teachers Retirement Systems in Ihrem Bundesland. Über diese sollten Sie in der Lage sein, sich mit Renten- oder Leistungsberatern in Verbindung zu setzen, die mit den Programmen Ihres Staates vertraut sind. Ihre Beratung ist in der Regel kostenlos.
„Ich würde Lehrern raten, fünf Jahre vor Ihrem Renteneintritt mit einem Rentenberater des Staates zu sprechen“, sagt Jeaninne Escallier Kato, eine pensionierte kalifornische Lehrerin an öffentlichen Schulen. „Viele Lehrer warten bis zu den letzten Monaten ihrer Amtszeit und stellen dann fest, dass sie ihre Zahlungsmöglichkeiten nicht optimal genutzt haben.“
Kato zahlte 36 Jahre lang in das California State Teachers Retirement System (CalSTRS) ein und erhält jetzt 85 % ihres früheren Gehalts, 400 US-Dollar pro Monat für drei Jahre ungenutzten Krankheitsurlaubs und zusätzliches „Langlebigkeitsgeld“. Sie sagt, das Gespräch mit einem Rentenberater habe ihr geholfen, die Formel zu finden, die für sie am besten funktionieren würde.
Über die kostenlose Hilfe hinaus möchten Sie vielleicht einen Finanzberater beauftragen, um eine umfassendere Analyse Ihrer Finanzen zu erstellen. Bitten Sie die staatlichen Berater oder andere Lehrer in Ihrer Nähe, Berater zu empfehlen, die über besondere Expertise in der Unterstützung von Lehrern verfügen. Stellen Sie sicher, dass Sie einen Berater wählen, der ein Treuhänder ist, was bedeutet, dass er in Ihrem besten Interesse handeln muss.
Wenden Sie sich an die Ressourcen in Ihrem Bundesstaat, um zu erfahren, wie das Rentensystem Ihrer Lehrer funktioniert und wie Sie Ihre Rente und andere Leistungen maximieren können.
Sparen Sie über Ihre Rente hinaus
Eine deutliche Mehrheit der Lehrer in den Vereinigten Staaten hat leistungsorientierte Renten, zu denen sowohl der Lehrer als auch sein Arbeitgeber Beiträge leisten. Im Gegenzug verspricht der Staat eine lebenslange Auszahlung im Rentenalter.
Die Auszahlungen hängen von der Dienstzeit des Lehrers, seiner Einkommenshistorie und anderen Besonderheiten des Plans ab. Aber die Beträge bleiben im Allgemeinen weit hinter dem finanziellen Bedarf der meisten Lehrer im Ruhestand zurück. Wie von Teacherpensions.org tabellarisch dargestellt, reichte die durchschnittliche Rente für neu pensionierte Lehrer in den letzten 10 Jahren von rund 20.000 US-Dollar pro Jahr in Bundesstaaten wie Arizona, Florida und South Carolina bis zu 40.000 US-Dollar in Kalifornien, Illinois, New Jersey und New Jersey York. In nur einer Gerichtsbarkeit – dem District of Columbia – knackte die durchschnittliche Rente die Marke von 50.000 US-Dollar und erreichte 63.468 US-Dollar.
So bescheiden diese Zahlen auch sind, sie könnten in einigen Bundesstaaten aufgrund der Unterfinanzierung der Pensionskassen der Lehrer nach unten gehen. Die Finanzierungsdefizite treiben Veränderungen wie reduzierte Leistungen für Neueinstellungen, höhere Arbeitnehmerbeiträge und niedrigere Anpassungen der Lebenshaltungskosten für Rentner an.
Es ist daher ratsam, so früh wie möglich in einer Lehrerkarriere etwas Geld zur Aufstockung Ihrer erwarteten Rente beiseite zu legen, beispielsweise durch einen beitragsorientierten Plan.
Betrachten Sie beitragsorientierte Pläne
Wenn Sie Vollzeit für eine öffentliche Schule oder eine steuerbefreite Privatschule arbeiten, sollten Sie Anspruch auf Beiträge zu mindestens einem von Ihrem Arbeitgeber finanzierten beitragsorientierten Plan haben.
403(b) Pläne
Der gebräuchlichste beitragsorientierte Plan für Lehrkräfte ist der 403(b)-Plan. Mit einem 403 (b), der den 401 (k) -Plänen des Privatsektors sehr ähnlich ist, können Sie Geld von Ihrem Gehaltsscheck abziehen und in von Ihnen gewählte Investitionen investieren. Ihre Beiträge sind grundsätzlich steuerlich abzugsfähig und Ihre Anlageerträge sind steuerbegünstigt; Sie zahlen Steuern auf dieses Geld nur, wenn Sie im Ruhestand Abhebungen vornehmen. Wenn Sie die Steuern lieber jetzt als im Ruhestand zahlen möchten und Ihr Arbeitgeber die Option anbietet, können Sie stattdessen einen Beitrag zu einem Roth 403 (b) leisten.
Ihr Arbeitgeber kann entsprechende Beiträge zu Ihrem 403(b)-Plan leisten, obwohl dies weniger üblich ist als bei 401(k)-Plänen. Zum Beispiel kann Ihr Arbeitgeber 50 % Ihrer Beiträge bis zu 6 % Ihres Gehalts übernehmen. Wenn Sie also 75.000 US-Dollar verdienen und mindestens 6% Ihres Gehalts in den Plan einzahlen, würde Ihr Arbeitgeber zusätzliche 2.250 US-Dollar einwerfen. Das ist im Wesentlichen kostenloses Geld für den Ruhestand.
Möglicherweise können Sie sowohl einen 403 (b)-Plan als auch einen 457 (b)-Plan haben.
457(b) Pläne
Wenn Sie für einen öffentlichen Schulbezirk arbeiten, können Sie möglicherweisezusätzlich zu oder anstelle eines 403(b)-Plansan einem 457 (b)-Plan teilnehmen. Wie bei 403(b)-Plänen stammen Ihre 457(b)-Beiträge direkt aus Ihrem Gehalt, und Ihr Geld wächst steuerbegünstigt, bis Sie es abheben. Wenn Sie für eine Privatschule arbeiten, die als steuerbefreite Organisation eingestuft ist, haben Sie möglicherweise keinen Zugang zu 457(b), es sei denn, Sie sind ein hoch bezahlter Arbeitnehmer; Das sind die Regeln der Bundesregierung.
Ein Nachteil der 457(b)-Pläne besteht darin, dass Arbeitgeber normalerweise keine entsprechenden Beiträge leisten. Aber es gibt auch einen Vorteil: Wenn Sie Ihren Job kündigen, können Sie Ausschüttungen von Ihrem 457(b) ohne Strafe beziehen, auch wenn Sie das Rentenalter noch nicht erreicht haben. Wenn Sie eine vorzeitige Pensionierung oder vorzeitige Teilpensionierung in Betracht ziehen, kann ein 457(b) Ihnen dabei helfen, dieses Ziel zu finanzieren.
Sowohl bei403 (b) und 457 (b) Pläne, Ihre Beiträge beschränkt auf $ 19.500 pro Jahr im Jahr 2021, es sei denn, Sie 50 sind über, wobeiin diesem Fall Ihren Plan ermöglichen einen zusätzlichen Nachhol Beitrag von $ 6.500 in 2021.
Aber es gibt noch einen weiteren Vorteil mit 457(b)s: Die Teilnahme an einem schließt Sie nicht davon ab, bis zum Maximum zu einem 403(b) beizutragen. Wenn Sie Ihre Beiträge sowohl für eine 457(b) als auch für eine 403(b) im Jahr 2019 maximieren würden, würden Sie satte 39.000 US-Dollar einsparen – mehr, wenn Sie über 50 sind. Und mit einer 457(b), wenn Sie Sind drei Jahre vom angegebenen Rentenalter des Plans entfernt, können Sie noch mehr sparen – entweder das Doppelte des Jahreslimits oder die Summe aus dem aktuellen Jahreslimit und ungenutzten Anteilen der Beitragslimits der Vorjahre, je nachdem, welcher Wert niedriger ist.
Unabhängig davon, ob Sie an einem 403 (b), 457 (b) oder beiden teilnehmen, stellen Sie sicher, dass Sie die mit dem Plan selbst verbundenen Gebühren und die darin angebotenen Investitionen verstehen, bevor Sie einen Beitrag leisten. Insbesondere wenn Ihr Arbeitgeber keine Übereinstimmung bietet, können Sie in Erwägung ziehen, zu einer traditionellen IRA oder Roth IRA beizutragen. Sie genießen eine größere Auswahl an Anlagemöglichkeiten als bei den Arbeitgeberplänen und Gebühren, die deutlich niedriger sein können.
Kennen Sie Ihre Sozialversicherungsoptionen
Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Sie sozialversicherungspflichtig sind, kann ein kurzer Blick auf Ihre Lohnabzüge Klarheit schaffen. Sie können auch Anspruch auf Sozialversicherung haben, wenn Sie im Privatsektor gearbeitet haben, aber es dauert in der Regel mindestens 10 Jahre Arbeit im Privatsektor, um genügend Credits zu erhalten, um Anspruch auf Leistungen zu haben.
In 15 Bundesstaaten beteiligen sich zumindest einige Arbeitgeber im Bildungsbereich nicht an der Sozialversicherung, sodass ihre Lehrer weder zum Programm beitragen noch dessen Vorteile nutzen. In 12 von diesen – Alaska, Kalifornien, Colorado, Connecticut, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Missouri, Nevada, Ohio und Texas – sind nur wenige, wenn überhaupt, öffentliche Schulpädagogen versichert. In drei anderen Bundesstaaten – Georgia, Kentucky und Rhode Island – nehmen einige Schulbezirke teil, andere nicht.
Aber auch in sogenannten Nicht-Social-Security-Staaten kann die Programmteilnahme ein Schachbrett sein. In Kalifornien zum Beispiel zahlen Lehrkräfte, die an CalSTRS teilnehmen, nicht in die Sozialversicherung ein, sondern in den CalSTRS-Fonds. Allerdings zahlen Lehrer, die am California Public Employees Retirement System (CALPERS) teilnehmen, in die Sozialversicherung ein.
Offset der staatlichen Rente
Abgesehen von Ihrer eigenen Teilnahme haben Sie möglicherweise Anspruch auf eheliche Sozialversicherungsleistungen, wenn Sie verheiratet sind und Ihr Ehepartner Sozialversicherungssteuern zahlt. Wenn Sie jedoch auch eine Rente haben, können die von Ihrem Ehepartner erhaltenen Leistungen nach den Regeln des staatlichen Rentenausgleichs (GPO) reduziert werden. In der Regel werden die Leistungen der Sozialversicherung um zwei Drittel des monatlichen Rentenbetrags gekürzt.
Wenn die Rente beispielsweise 600 US-Dollar pro Monat beträgt, wird die Sozialversicherungsleistung um 400 US-Dollar pro Monat gekürzt. Wenn die Sozialversicherungsleistung 500 US-Dollar pro Monat betragen sollte, würden Sie nur 100 US-Dollar von der Sozialversicherung erhalten, während Sie eine Rente von 600 US-Dollar pro Monat erhalten.
„Viele Lehrer verlassen sich auf Leistungen der Ehegatten-Sozialversicherung, nur um später herauszufinden, dass sie durch die GPO-Regeln drastisch gekürzt werden“, warnt Evidence Advisors Investment Management in San Antonio, Texas.
Wiegen nach dem Ruhestand
Nicht jeder will oder kann es sich leisten, nach dem Ausscheiden aus einer Vollzeit-Lehrertätigkeit aufzugeben. Tatsächlich sind Lehrer in den USA seit Jahren mit einer Lohnstagnation konfrontiert, was dazu führt, dass sie deutlich weniger verdienen als andere Hochschulabsolventen. Wenn Sie planen, in Teilzeit zu unterrichten, in einem anderen Beruf zu arbeiten oder eine Vollzeit- Zugabekarriere zu beginnen, denken Sie darüber nach, wie sich dieses Einkommen auf das auswirken könnte, was Sie heute sparen müssen.
Allerdings kann nicht jeder im Alter arbeiten. Manche Menschen müssen sich möglicherweise um alternde Eltern kümmern, andere werden feststellen, dass ihre eigene Gesundheit dies verhindert. Manchmal sind Jobs einfach nur schwer zu finden. Um auf Nummer sicher zu gehen, ist es am besten, bei Ihrer Finanzplanung nicht davon auszugehen, dass Sie auch nach Ihrer Pensionierung ein Arbeitseinkommen erzielen.
Stellen Sie sicher, dass Sie ausreichend versichert sind
Die Weiterarbeit nach dem Ruhestand kann auch eine kostengünstige Möglichkeit sein, die Krankenversicherung und andere Absicherungen, die Sie möglicherweise benötigen, aufrechtzuerhalten, zumindest bis Sie im Alter von 65 Jahren Anspruch auf Medicare haben. Wenn Sie beispielsweise eine Lebens- oder Invaliditätsversicherung als Arbeitnehmerrente während Ihrer Erwerbstätigkeit, stellen Sie sicher, dass Sie noch ausreichend abgesichert sind, und ergänzen Sie diese nach Ihrer Pensionierung durch eine Privatpolice.