Die Vorteile eines 403(b)-Plans
Ein 403(b)-Plan ist ein steuerbegünstigter 401(k)-Plan vergleichbar, mit wichtigen Unterschieden.
Wenn Sie erwägen, sich für einen 403(b)-Plan anzumelden, sehen Sie sich die folgenden Vorteile an.
Die zentralen Thesen
- Der 403(b)-Plan ähnelt dem 401(k)-Plan, der für Angestellte des Privatsektors verfügbar ist.
- Wenn Ihr Arbeitgeber es als Option anbietet, haben Sie die Wahl zwischen traditionell oder Roth.
- Eine Besonderheit der 403(b)-Pläne ermöglicht es einigen Arbeitnehmern mit 15 Dienstjahren beim gleichen Arbeitgeber, zusätzliche Beiträge zu leisten.
Steuerabzugsfähig und steuerfrei
Beiträge zu einem traditionellen 403(b)-Plan sind von Ihrer Bundeseinkommensteuer abzugsfähig. Das Geld kommt aus Ihrem Bruttogehalt und fließt unversteuert direkt in den 403 (b) -Plan.
Dies reduziert die Einkommensteuer, die Sie für dieses Jahr auf der Grundlage Ihres höchsten Grenzsteuersatzes schulden. Wenn beispielsweise die letzten 10.000 US-Dollar Ihres bereinigten Bruttoeinkommens in der Steuerklasse von 22% besteuert werden, würden Sie durch Einlegen von 10.000 US-Dollar in 403(b) 2.200 US-Dollar an Steuern sparen.
Wenn Sie sich für einen traditionellen 403(b)-Plan entscheiden, zahlen Sie keine Steuern auf das Geld, das Sie zahlen, bis Sie nach Ihrer Pensionierung mit Abhebungen beginnen. Und denken Sie daran, dass die meisten Menschen nach der Pensionierung in eine niedrigere Steuerklasse fallen.
Es ist wichtig zu beachten, dass Sie erst nach Ihrer Pensionierung Steuern auf das Anlagewachstum auf Ihrem Konto schulden. Das Geld wächst steuerfrei, bis Sie Abhebungen vornehmen.
Sie können Ihre Anlageentscheidungen ändern, ohne viel zu verlieren, mit Ausnahme einiger Handelsgebühren. Und weil die Steuereffizienz Ihrer Investmentfonds keine Rolle spielt, können Sie Ihr Portfolio auf Anlagen mit hoher Rendite und geringen Kosten konzentrieren.
Die Roth-Alternative
Seit 2006 haben die Teilnehmer auch die Möglichkeit, sich für einenRoth anstelle eines traditionellen 403(b)-Plans zu entscheiden. Wenn Sie sich für einen Roth entscheiden, zahlen Sie die Einkommenssteuer im Voraus in dem Jahr, in dem Sie das Geld beisteuern.
Sie schulden jedoch keine Steuern auf Ihren Beitrag oder die damit erzielten Gewinne, wenn Sie das Geld nach der Pensionierung abheben.
Wenn Sie Ihr aktuelles Einkommen in die Höhe treiben können, ist dies möglicherweise die beste Wahl, um einen reichen Ruhestand aufzubauen.
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Arbeitgeber-Match
Ihr Arbeitgeber kann entsprechende Beiträge zu Ihrem 403(b) leisten. Einige Arbeitgeber geben für jeden Dollar, den Sie beitragen, bis zu 50 Cent bis 1 Dollar ein. Andere tragen nichts bei.
In jedem Fall kann Ihnen ein 403(b)-Plan auch ein gutes Geschäft für Investitionen einbringen – oft besser, als Sie es alleine erreichen könnten. Es ist sogar bekannt, dass Finanzinstitute auf ihre Mindestanlageanforderungen verzichten und Mitarbeitern helfen, in kostengünstige institutionelle Fonds zu investieren.
Viele Finanzberater warnen davor, von Ihrem 403(b)-Konto Kredite aufzunehmen, da dadurch weniger Geld für Ihren Ruhestand investiert wird. Obwohl Sie es zurückzahlen, haben Sie Zeit verloren, in der sich Ihr Geld hätte erhöhen können.
Beitrags- und Einkommensgrenzen
Sie können in den Jahren 2020 und 2021 bis zu 19.500 USD in einem 403(b) zurücklegen. Diejenigen, die 50 Jahre oder älter sind, können einen zusätzlichen Nachholbeitrag von 6.500 USD leisten.3
Insbesondere erlauben einige 403 (b) Pläne bestimmten Personen mit 15 oder mehr Jahren Arbeit bei demselben Unternehmen, zusätzliche Beiträge zu leisten – je nach Plan bis zu 3.000 USD. Lesen Sie die IRS-Publikation 571 für einen genaueren Blick auf die 15-Jahres-Regel und die Berechnung der zulässigen Beiträge.
Die Gesamtbeitragsgrenze für 403(b)-Pläne zwischen Arbeitnehmer und Arbeitgeber betrug im Jahr 2020 57.000 US-Dollar oder 63.500 US-Dollar, einschließlich des Nachholbeitrags von 6.500 US-Dollar für Arbeitnehmer ab 50 Jahren. Im Jahr 2021 beträgt die Gesamtbeitragsgrenze 58.000 USD oder 64.500 USD, einschließlich Nachholbeiträgen.
Für diejenigen, die an einem 403(b) teilnehmen möchten, darf Ihr Einkommen nicht höher sein als die vom IRS festgelegte Jahresgrenze. Die jährliche Einkommensgrenze lag im Jahr 2020 bei 285.000 USD und im Jahr 2021 bei 290.000 USD.
Manchmal ist es sogar möglich, einen Kredit von Ihrem Konto aufzunehmen, abhängig von den Regeln Ihres speziellen 403(b)-Plans. Beachten Sie jedoch, dass Sie schwere IRS-Strafen für vorzeitige Abhebungen und für fehlende Kreditzahlungen auslösen können.