Gesicherte Schulden

Was sind gesicherte Schulden?

Besicherte Verbindlichkeiten sind durch Sicherheiten besicherte oder besicherte Schulden, um das mit der Kreditvergabe verbundene Risiko zu reduzieren. Kommt der Kreditnehmer eines Kredits mit der Rückzahlung in Verzug, beschlagnahmt die Bank die Sicherheiten, verkauft sie und verwendet den Erlös zur Rückzahlung der Schulden. Vermögenswerte, die Schulden oder ein Schuldinstrument besichern, gelten als eine Form der Sicherheit, weshalb unbesicherte Schulden als riskantere Anlage angesehen werden als besicherte Schulden.

Gesicherte Schulden verstehen

Gesicherte Schulden sind Schulden, die immer durch Sicherheiten besichert sind, an denen der Kreditgeber ein Pfandrecht hat. Es bietet einem Kreditgeber zusätzliche Sicherheit bei der Kreditvergabe. Gesicherte Schulden werden oft mit Kreditnehmern in Verbindung gebracht, die eine schlechte Bonität haben. Da das Risiko einer Kreditvergabe an eine Person oder ein Unternehmen mit niedriger Bonität hoch ist, reduziert die Besicherung des Kredits mit Sicherheiten dieses Risiko erheblich.

Nehmen wir zum Beispiel an, die Bank ABC gewährt zwei Personen mit schlechter Bonität einen Kredit. Das erste Darlehen ist durch Sicherheiten besichert, das zweite nicht. Nach drei Monaten können beide Kreditnehmer ihre Kredite nicht mehr bezahlen und fallen aus. Mit dem ersten, durch Sicherheiten unterlegten Kredit darf die Bank diese Sicherheiten rechtlich pfänden. Danach verkaufen sie es, normalerweise auf einer Auktion, und verwenden den Erlös, um den ausstehenden Teil des Darlehens zurückzuzahlen.

Beim zweiten Kredit, bei dem es keine Sicherheiten gibt, hat die Bank keine Sicherheiten, um die ausstehenden Schulden zurückzuzahlen. In diesem Fall müssen sie das Darlehen als Verlust in ihrem Jahresabschluss abschreiben.

Wenn ein Darlehen gesichert ist, dass der Zinssatz für den Kreditnehmer angeboten wird, ist oft viel niedriger, als wenn das Darlehen nicht gesichert. Manchmal, wenn ein Darlehen nicht unbedingt Sicherheiten erfordert, wie z. B. ein Privatkredit, kann es im Interesse eines Kreditnehmers sein, eine Form von Sicherheiten zu stellen, um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten. Sie sollten dies nur tun, wenn sie sicher sind, dass sie den Kredit weiter zurückzahlen können oder bereit sind, die Sicherheiten zu verlieren, wenn dies nicht möglich ist.

Priorität der besicherten Schulden

Wenn ein Unternehmen Insolvenz anmeldet, werden seine Vermögenswerte zum Verkauf angeboten, um seine Gläubiger zurückzuzahlen. Im Payback-Programm haben besicherte Kreditgeber immer Vorrang vor unbesicherten Kreditgebern. Die Vermögenswerte werden verkauft, bis alle besicherten Kreditgeber vollständig zurückgezahlt sind, erst dann werden unbesicherte Kreditgeber zurückgezahlt.

Wenn die Vermögenswerte verkauft werden und nicht genügend Erlöse übrig sind, um ungesicherte Kreditgeber zurückzuzahlen, bleiben sie mit Verlust zurück. Wenn der Erlös nicht ausreicht, um die besicherten Kreditgeber zurückzuzahlen, können besicherte Kreditgeber je nach Situation nach anderen Vermögenswerten des Unternehmens oder der Einzelperson suchen.

Beispiele für gesicherte Schulden

Die beiden häufigsten Beispiele für besicherte Schulden sind Hypotheken und Autokredite. Dies liegt daran, dass ihre inhärente Struktur Sicherheiten schafft. Wenn eine Person mit ihren Hypothekenzahlungen in Verzug gerät, kann die Bank ihr Haus beschlagnahmen. In ähnlicher Weise kann der Kreditgeber sein Auto beschlagnahmen, wenn eine Person mit ihrem Autokredit in Verzug gerät. In beiden Fällen werden die Sicherheiten (das Haus oder das Auto) verkauft, um die ausstehenden Schulden zu begleichen.

Mike nimmt zum Beispiel bei einer Bank einen Autokredit in Höhe von 15.000 US-Dollar auf. Das Darlehen ist eine gesicherte Schuld, da das Auto als Sicherheit dient, die die Bank beschlagnahmen kann, wenn Mike mit seiner Kreditrückzahlung in Verzug ist. Nach zwei Jahren sind noch 10.000 Dollar für den Kredit übrig und Mike verliert plötzlich seinen Job. Er kann die Darlehenszahlungen nicht mehr leisten und die Bank beschlagnahmt sein Auto.

Wenn der aktuelle Marktwert des Autos 10.000 USD oder mehr beträgt, wenn die Bank es verkauft und den Erlös einzieht, kann sie die verbleibenden Schulden decken. Wenn der Marktwert des Autos weniger als 10.000 US-Dollar beträgt, z. B. 8.000 US-Dollar, übernimmt die Bank 8.000 US-Dollar der ausstehenden Schulden, hat aber noch 2.000 US-Dollar der verbleibenden Schulden. Abhängig von der Situation kann die Bank Mike für diese verbleibenden 2.000 US-Dollar verschulden.