Zinssätze für Privatkredite
Zinssätze für Privatkredite verstehen
Privatkredite sind eine Art geschlossener Kredit mit festen monatlichen Zahlungen über einen festgelegten Zeitraum, dh drei, vier oder fünf Jahre. Die Zinssätze für Privatkredite werden als Prozentsatz des von Ihnen geliehenen Betrags ( Kapital ) ausgedrückt. Der angegebene Zinssatz ist der nominale effektive Jahreszins (APR) oder der Zinssatz, der jedes Jahr auf Ihr Darlehen angewendet wird, einschließlich aller Gebühren und anderer Kosten, jedoch ohne Kosten im Zusammenhang mit Aufzinsung oder Inflationseffekten. Die meisten Privatkredite verwenden tatsächlich den monatlichen periodischen Satz, der durch Teilen des APR durch 12 ermittelt wird. Bei Anwendung auf den Kapitalbetrag bestimmt der APR (oder der periodische Satz) den zusätzlichen Betrag, den Sie zahlen, um den Kapitalbetrag auszuleihen und ihn im Laufe der Zeit zurückzuzahlen.
Die zentralen Thesen
- Die Zinssätze für Privatkredite werden als Prozentsatz des von Ihnen geliehenen Betrags ausgedrückt.
- Die meisten Privatkredite sind unbesichert, d. h. nicht durch einen einbringlichen Vermögenswert oder eine Sicherheit besichert.
- Unbesicherte Privatkredite verlangen einen höheren Zinssatz als besicherte Kredite.
- Die Zinsen für Privatkredite werden mit einer von drei Methoden berechnet – einfach, zusammengesetzt oder add-on – wobei die einfache Zinsmethode die gebräuchlichste ist.
Ungesicherte vs. gesicherte Kredite
Alle Kredite sind entweder besichert oder unbesichert. Die meisten Privatkredite sind ungesichert, d. h. der Kredit ist nicht durch einen Vermögenswert abgesichert, den der Kreditgeber im Falle eines Zahlungsausfalls aufnehmen kann. Ein Beispiel für ein ungesichertes Darlehen könnte Geld sein, das Sie sich leihen, um in den Urlaub zu fahren. Ungesicherte Kredite werden nur durch Ihre Kreditwürdigkeit abgesichert und sind in der Regel mit einem höheren Zinssatz verbunden, um das zusätzliche Risiko widerzuspiegeln, das der Kreditgeber eingeht.
Kredite können auch besichert, also durch etwas Wertvolles unterlegt werden. Die Sache, die Sie anbieten, um dem Kreditgeber zu versichern, dass Sie das Darlehen zurückzahlen werden, wird als Sicherheit bezeichnet. Ein Home-Equity-Darlehen ist ein Beispiel für ein besichertes Darlehen, da Ihr Haus als Sicherheit dient, um die Rückzahlung des Darlehens zu garantieren. Gesicherte Kredite haben normalerweise einen niedrigeren Zinssatz, da der Kreditgeber ein geringeres Risiko eingeht.
Ein Privatkredit-Rechner ist nützlich, um zu bestimmen, wie viel ein hochverzinstes unbesichertes Darlehen Sie im Vergleich zu einem niedrig verzinsten besicherten Darlehen an Zinsen kostet.
Regelung Z
1968 führte das Federal Reserve Board (FRB) Regulation Z ein, die wiederum den Truth in Lending Act (TILA) schuf, der Verbraucher bei Finanztransaktionen schützen soll. Privatkredite sind Teil dieses Schutzes.
Unterabschnitt C – Abschnitt 1026.18 der Verordnung Z verlangt von Kreditgebern, den effektiven Jahreszins, die Finanzierungsgebühr, den finanzierten Betrag und die Gesamtzahl der Zahlungen offenzulegen, wenn es um geschlossene Privatkredite geht. Zu den weiteren erforderlichen Angaben gehören die Anzahl der Zahlungen, der monatliche Zahlungsbetrag, Verzugszinsen und ob für die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens eine Vertragsstrafe anfällt.
Durchschnittlicher Zinssatz für einen Privatkredit
Der durchschnittliche effektive Jahreszins für einen 24-monatigen unbesicherten Privatkredit in den USA beträgt im August 2020 9,34 %. Der Zinssatz, den Sie je nach Kreditgeber und Kreditwürdigkeit zahlen, kann zwischen 6 % und 36 % liegen. Zum Vergleich: Der durchschnittliche effektive Jahreszins für einen 48-monatigen gesicherten Neuwagenkredit beträgt 4,98%. Dies zeigt die zinssenkende Kraft eines besicherten Kredits gegenüber einem unbesicherten Kredit.
Berechnung der Zinsen für Privatkredite
Ausgestattet mit den Offenlegungsanforderungen von Regulation Z und dem Wissen, wie die Zinsen für geschlossene Privatkredite berechnet werden, ist es möglich, eine fundierte Entscheidung zu treffen, wenn es um die Kreditaufnahme geht. Kreditgeber verwenden eine von drei Methoden – einfach, zusammengesetzt oder add-on – um die Zinsen für Privatkredite zu berechnen. Jede dieser Methoden beruht auf dem im Offenlegungsdokument angegebenen effektiven Jahreszins.
Einfache Zinsmethode
Die am häufigsten verwendete Methode für Privatkredite ist die einfache Zinsmethode, auch bekannt als US-Rule-Methode. Das Hauptmerkmal von einfachen Zinsen ist, dass der Zinssatz immer nur auf das Kapital angewendet wird.
Am Beispiel eines Kredits in Höhe von 10.000 USD zu einem effektiven Jahreszins von 10 % über 5 Jahre (60 Monate) geben Sie einfach die entsprechenden Zahlen in einen der zahlreichen kostenlosen Online-Rechner wie diesen monatlichen Kreditsaldo-Rechner ein. In diesem Fall beträgt der Anfangssaldo 10.000 USD, der Zinssatz 10%, die ursprüngliche Laufzeit 60 Monate. Lassen Sie die Zahlung leer, geben Sie einen Fünfjahreszeitraum ein, dh Januar 2020 bis Januar 2025, und stellen Sie sicher, dass die US-Regel gilt. (einfaches Interesse) ausgewählt ist.
Der Rechner gibt die monatliche Zahlung zuzüglich Gesamtkapital und Zinsen über die Laufzeit des Darlehens zurück. Sie können auch einen vollständigen fünfjährigen Tilgungsplan erhalten, der Ihnen genau sagt, wie viel Kapital und Zinsen Sie jeden Monat zahlen werden.
Wie der Rechner zeigt, sinkt bei einfachen Zinsen und pünktlichen Zahlungen der von Ihnen zu zahlende Zinsbetrag im Laufe der Zeit und der Betrag Ihrer Kapitalzahlung steigt, bis das Darlehen abbezahlt ist. Wenn Sie Ihre Zahlungen vorzeitig leisten oder Nachzahlungen leisten, zahlen Sie insgesamt weniger Zinsen und können Ihren Kredit sogar vorzeitig abbezahlen.
Wenn Sie verspätet zahlen oder Zahlungen auslassen, erhöht sich der Betrag Ihrer Zahlung für Zinsen, was dazu führt, dass jede Zahlung für den Kapitalbetrag geringer ist. Zinsen (und verspätete Gebühren) werden getrennt gehalten ( Treuhandkonto ). Am Ende Ihres Darlehens werden kumulierte Kapital, Zins- oder Verzugsgebühren fällig. Testen Sie diese Behauptungen, indem Sie den Zahlungsbetrag erhöhen, Zahlungen reduzieren oder löschen, um zu sehen, wie sich jede dieser Aussagen auf den Gesamtbetrag auswirkt, den Sie zahlen.
Zinseszinsmethode
Bei der Zinseszinsmethode, auch als „normale“ oder „versicherungsmathematische“ Methode bekannt, sind die Ergebnisse, wenn Sie alle Zahlungen pünktlich leisten, die gleichen wie bei der einfachen Zinsmethode, da keine Zinsen anfallen. Die gleichen Umstände gelten für die Zahlung vorzeitig oder zusätzliche Zahlungen leisten. Beides kann zu einer kürzeren Kreditlaufzeit und insgesamt weniger gezahlten Zinsen führen
Wenn Sie bei einem Zinseszinsdarlehen in Verzug geraten oder Zahlungen verpassen, werden die kumulierten Zinsen zum Kapital addiert. Zukünftige Zinsberechnungen führen zu „Zinsen auf Zinsen“. Mit dieser Methode haben Sie am Ende Ihrer Kreditlaufzeit noch mehr Restzinsen und Tilgung. Sie können diese Szenarien mit demselben Online-Rechner testen, indem Sie dieselben Zahlen eingeben, aber als Amortisationsmethode „Normal“ auswählen. Häufige Beispiele für die Verwendung von Zinseszinsen sind Kreditkarten, Studiendarlehen und Hypotheken.
Add-on-Zinsmethode
Die Add-on-Zinsmethode erfordert keinen Taschenrechner. Das liegt daran, dass die Zinsen im Voraus berechnet, zum Kapital addiert und durch die Anzahl der Zahlungen (Monate) geteilt werden.
Verwenden Sie das obige Darlehen von 10.000 US-Dollar, um den zu zahlenden Zinsbetrag zu ermitteln, indem Sie den Anfangssaldo mit dem effektiven Jahreszins multiplizieren mit der Anzahl der Jahre, die das Darlehen abbezahlt, dh 10.000 US-Dollar x 0,10 x 5 = 5.000 US-Dollar. Kapital und Zinsen summieren sich auf 15.000 US-Dollar. Dividiert durch 60 betragen Ihre monatlichen Zahlungen 250 USD, bestehend aus 166,67 USD Kapital und 83,33 USD Zinsen.
Unabhängig davon, ob Sie pünktlich, zu früh oder zu spät zahlen, beträgt der Gesamtbetrag 15.000 US-Dollar (ohne mögliche Verzugsgebühren). Zahltagdarlehen, kurzfristige Vorschussdarlehen und Gelder, die an Subprime-Kreditnehmer verliehen werden, sind Beispiele für Kredite mit zusätzlichen Zinsen.
Beispiel für einfache vs. Compound vs. Add-on-Zinsmethoden
Die folgende Tabelle zeigt die Unterschiede zwischen einfachen, zusammengesetzten und zusätzlichen Zinsen, wenn sie auf ein Darlehen von 10.000 USD mit einem effektiven Jahreszins von 10 % über fünf Jahre mit und ohne verpasste Zahlungen angewendet werden. Die angegebenen Beträge beinhalten keine Gebühren für verspätete Zahlungen oder andere Gebühren, die je nach Kreditgeber variieren.
- Spalte 1 zeigt die verwendete Zinsmethode.
- Spalte 2 listet die monatliche Zahlung auf.
- In Spalte 3 ist der Gesamtbetrag angegeben, der mit pünktlichen Zahlungen gezahlt wurde.
- Spalte 4 zeigt das Gesamtinteresse.
- Spalte 5 listet den gezahlten Gesamtbetrag auf.
- Spalte 6 zeigt den Gesamtbetrag, der über 57 Zahlungen gezahlt wurde (drei versäumt).
- Spalte 7 gibt die Gesamtzinsen mit drei verpassten Zahlungen an.
- Spalte 8 zeigt die kumulierten unbezahlten Zinsen und das Kapital.
- Spalte 9 listet den gezahlten Gesamtbetrag mit drei verpassten Zahlungen auf.
Der Vergleich der drei Methoden zeigt deutlich, warum Sie Aufschlagszinsen unbedingt vermeiden sollten. Es zeigt auch, dass sich der Zinseszins summiert, wenn Zahlungen verspätet oder verpasst werden. Fazit: Einfaches Interesse ist für den Kreditnehmer am günstigsten.
* Bei insgesamt drei versäumten Zahlungen, jeweils eine am Ende der Jahre eins, zwei und drei
1 Gesamtkapital und Zinsen bei fristgerechter Zahlung
2 Gesamtkapital und Zinsen mit drei versäumten Zahlungen