Die 4 wichtigsten Gründe, jetzt für den Ruhestand zu sparen
Es gibt Dutzende von Ausreden, nicht für den Ruhestand zu sparen, und sie alle klingen gut. Möglicherweise haben Sie einige eigene. Aber du weißt, dass du solltest. Vier gute Gründe für die Altersvorsorge:
- Sie möchten sich nach der Pensionierung nicht nur auf Leistungen der Sozialversicherung verlassen.
- Sie möchten Ihren Kindern nicht zur Last fallen.
- Sie haben Zugang zu einem steuerbegünstigten Rentenkonto, das die von Ihnen zu zahlenden Steuern reduziert.
- Der zusammengesetzte Effekt der Investition in dieses Konto im Laufe der Zeit kann Ihnen einen bequemeren und glücklicheren Ruhestand bescheren.
Klingt gut? Betrachten Sie diese vier Faktoren genauer.
Die zentralen Thesen
- Steueraufgeschobene Ersparnisse können der Schlüssel zu einem komfortablen Ruhestand sein, und diese Arten von Konten mildern den Schlag auf Ihr verfügbares Einkommen.
- Mit der Zeit werden Sie die Vorteile des Compoundierungseffekts genießen.
- Wenn Sie sich die unmittelbare Auswirkung auf das Take-Home-Lohn leisten können, kann die Roth IRA eine noch bessere Altersvorsorgeoption sein.
1. Sich auf die soziale Sicherheit verlassen
Die Sozialversicherung war nicht als einziges Einkommen im Ruhestand gedacht. Nach Angaben der Social Security Administration ersetzen seine Zahlungen etwa 40% des durchschnittlichen Einkommens eines Lohnempfängers nach der Pensionierung. Und es fügt hinzu, dass die meisten Finanzberater sagen, dass Rentner etwa 70 % ihres Arbeitseinkommens benötigen, um im Ruhestand bequem zu leben.
Es gibt also eine Faustregel: Auch mit Sozialversicherung müssen Sie etwa 60 % des Einkommens aufbringen, das Sie nach Ihrer Pensionierung für ein angenehmes Leben benötigen.
2. Mit deinen Kindern leben
Wenn Sie Kinder haben, würde es Ihnen wahrscheinlich nichts ausmachen, so viel Zeit wie möglich mit ihnen zu verbringen. Sie möchten jedoch wahrscheinlich auch, dass dies in Ihrem Ermessen liegt. Mit den Kindern leben zu müssen, weil man es sich nicht leisten kann, unabhängig zu leben, ist nicht das, was die meisten Menschen ihre Rentenjahre verbringen wollen.
40%
Der geschätzte Prozentsatz der Rentenkosten, die die Sozialversicherung abdeckt.
Wenn Sie nicht im Lotto gewinnen oder eine große Erbschaft erhalten, müssen Sie genug sparen, um Ihre Ausgaben während Ihrer Rentenjahre zu decken.
3. Sparen auf einem steuerbegünstigten Alterskonto
Es gibt unendlich viele Anlagemöglichkeiten, aber wenn es um den Ruhestand geht, sollten Sie sich zunächst auf diejenigen konzentrieren, die mit Blick auf die Altersvorsorge geschaffen wurden, und das ist das steuerbegünstigte Altersvorsorgekonto. Während Sparen im Allgemeinen eine gute Sache ist, kann der Gesamteffekt des Sparens auf einem steuerbegünstigten Konto nicht hoch genug eingeschätzt werden. Warum?
- Es reduziert die Höhe der Steuern, die Sie für jedes Jahr, in dem Sie darin investieren, auf das Einkommen schulden.
- Es ermöglicht Ihnen, die Steuern, die Sie auf die Erträge Ihrer Investitionen schulden, aufzuschieben oder sogar zu vermeiden.
- Es erzeugt Einnahmen auf Einnahmen, wodurch ein zusammengesetzter Effekt entsteht, der auf einem regulären Sparkonto nicht verfügbar ist.
Wenn Sie für ein Unternehmen arbeiten, haben Sie möglicherweise Zugriff auf ein vom Unternehmen gesponsertes Ruhestandskonto, z. B. einen 401(k) -Plan. Es könnte Ihr bestmögliches Angebot für die Altersvorsorge sein, wenn das Unternehmen einen Teil Ihres Beitrags übernimmt. Die durchschnittliche Übereinstimmung der Unternehmen lag 2019 bei 4,7%, während einige Unternehmen mehr und andere überhaupt nichts anbieten.
Wenn Sie selbstständig sind, ein eigenes Unternehmen führen oder Ihr Arbeitgeber keinen Plan anbietet, können Sie dennoch einen Beitrag zu einem steuerlich latenten Rentenkonto leisten. Sie können eine traditionelle IRA oder eine Roth IRA bei jedem Finanzdienstleistungsunternehmen oder jeder Bank eröffnen.
In beiden Fällen gibt es jährliche Höchstgrenzen für den Betrag, den Sie einzahlen können:
- Für IRAs : Der jährliche Höchstbeitrag für die Steuerjahre 2020 und 2021 beträgt 6.000 USD. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie weitere 1.000 USD pro Jahr als „Nachholbeitrag“ hinzufügen.
- Für 401(k)-Pläne : Die jährliche Obergrenze für die Steuerjahre 2020 und 2021 beträgt 19.500 USD mit einem Nachholbeitrag von 6.500 USD.
So funktioniert ein Rentenplan
Ob es sich um eine IRA oder eine 401 (k) handelt, Sie können entweder die sofortige Steuererleichterung einer traditionellen IRA oder 401 (k) oder die Steuererleichterung nach dem Ruhestand des Roth IRA- oder Roth 401 (k)-Plans genießen. (Viele, aber nicht alle Unternehmen bieten in ihren 401(k)-Plänen eine Roth-Option an.)
Hier ist ein Beispiel:
- Adam verdient 50.000 Dollar pro Jahr.
- Sein Bundeseinkommensteuersatz beträgt 22% basierend auf der Steuerklasse für 2020.
- Er wird wöchentlich bezahlt.
- Er zahlt in jeder Zahlungsperiode 10 % seines Gehalts auf sein 401(k)-Konto ein.
- Adams wöchentliche Beiträge zu seinem 401(k) betragen 100 US-Dollar.
- Sein Gehaltsscheck würde um nur 78 Dollar gekürzt.
Wenn er nichts investierte, würde Adam 962 Dollar pro Woche verdienen und ungefähr 750 Dollar mit nach Hause nehmen. Wenn er 100 USD pro Woche in ein Konto mit latenten Steuern investiert, nimmt er ungefähr 672 USD pro Woche mit nach Hause. Er nimmt 78 Dollar weniger mit nach Hause, hat aber 100 Dollar mehr auf seinem Konto. (Dies setzt voraus, dass sein Unternehmen nichts auf das Konto einzahlt. Viele, aber nicht alle Unternehmen gleichen einen Teil der Ersparnisse des Mitarbeiters aus.)
Mit steigendem Gehalt wächst auch sein Beitrag. Wenn sein Beitrag wächst, wächst sein Kontostand und profitiert vom Zinseszins des steuerlich latenten Sparens.
Steuerersparnis im Laufe der Zeit
Angenommen, Sie zahlen jedes Jahr 15.000 US-Dollar auf Ihr 401(k)-Konto ein, was eine Rendite von 8% einbringt. Angenommen, Ihr Steuersatz beträgt 24 % und Sie investieren diese Beiträge für einen Zeitraum von 20 Jahren. Die geschätzten Nettoergebnisse, verglichen mit dem Effekt, diese Beträge zu Ihren regulären Sparkonten anstelle eines 401 (k) hinzuzufügen, wären wie folgt:
- Indem Sie die Beträge Ihrem Konto mit Steueraufschub statt Ihrem regulären Sparkonto hinzufügen, sparen Sie in den 20 Jahren 47.073 US-Dollar an Steuern.
- Wenn Sie Ihre Ersparnisse einem regulären Sparkonto hinzufügen, werden die Einnahmen aus diesen Beträgen in dem Jahr besteuert, in dem diese Beträge erwirtschaftet werden. Dadurch verringert sich der Betrag, der Ihnen zur Reinvestition zur Verfügung steht, um den Betrag der Steuern, die Sie auf diese Beträge zahlen müssen.
4. Der Verbindungseffekt
Angenommen, Sie investieren 50.000 US-Dollar und es werden Einnahmen in Höhe von 8 % erzielt. Dies führt zu einem Gewinn von 4.000 US-Dollar. Wenn Ihr Steuersatz 22% beträgt, werden 880 USD an die Steuerbehörden gezahlt, sodass 53.120 USD für die Reinvestition übrig bleiben. Sie würden nicht nur weniger Steuern zahlen, sondern der Wert Ihrer Anlagen wäre aufgrund des zusammengesetzten Effekts des steuerlich latenten Wachstums sogar noch höher:
- Ungefähr 630.000 US-Dollar, wenn Sie den Betrag auf einem steuerbegünstigten Konto gespeichert haben
- Ungefähr 580.000 USD, wenn Sie den Betrag auf einem Konto nach Steuern gespeichert haben
Diese Zahlen sind überzeugend und werden umso mehr, wenn der Verdienstzeitraum länger und der gesparte Betrag größer ist.
Besondere Überlegungen: Über die Roth IRA
All dies bezieht sich auf die Vorteile von steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten. Wenn Sie jedoch die Möglichkeit haben, das Nachsteuereinkommen auf ein Alterskonto einzuzahlen, ist dies eine Überlegung wert. Das ist per Definition die Roth IRA.
Das Geld, das Sie zu einer Roth IRA beitragen, wird im Voraus besteuert, nicht nachdem Sie es abgehoben haben. Das mag wie ein großer Schlag auf Ihr verfügbares Einkommen erscheinen. Aber das Geld auf einem Roth Konto ist steuerfrei, wenn Sie es nach der Pensionierung abheben. Das heißt, Sie schulden nicht nur keine Steuern auf Ihren Beitrag;Sie schulden keine Steuern auf die Kapitalerträge, die Ihr Geld erwirtschaftet hat.