Bedarfsansatz
Was ist der Bedarfsansatz?
Der Bedarfsansatz ist eine Möglichkeit, die angemessene Höhe der Lebensversicherung zu bestimmen, die eine Person erwerben sollte. Dieser Ansatz basiert auf der Erstellung eines Kostenbudgets, das anfallen wird, einschließlich Bestattungskosten, Nachlassabwicklungskosten und Ersatz eines Teils des zukünftigen Einkommens zum Unterhalt des Ehepartners oder der Angehörigen.
Die zentralen Thesen
- Der Bedarfsansatz bei der Lebensversicherungsplanung wird verwendet, um die Höhe des Versicherungsschutzes abzuschätzen, den eine Person benötigt.
- Der Bedarfsansatz berücksichtigt den Geldbetrag, der benötigt wird, um die Bestattungskosten sowie Schulden und Verpflichtungen wie Hypotheken oder Studiengebühren zu decken.
- Dieser Ansatz steht im Gegensatz zum Human-Life-Ansatz, der bei der Bestimmung des Wertes des Beschäftigungspotenzials einer Person umfassender ist.
Den Bedarfsansatz verstehen
Der Bedarfsansatz ist eine Funktion von zwei Variablen:
- Der Betrag, der im Todesfall benötigt wird, um die unmittelbaren Verpflichtungen zu erfüllen.
- Das zukünftige Einkommen, das benötigt wird, um den Haushalt zu ernähren.
Bei der Kalkulation Ihrer Ausgaben ist es am besten, Ihren Bedarf ein wenig zu überschätzen. Der Bedarfsansatz berücksichtigt beispielsweise alle ausstehenden Schulden und Verpflichtungen, die gedeckt werden sollten, wie z. B. eine Hypothek oder Autozahlungen. Der Bedarfsansatz berücksichtigt auch, dass der Bedarf an Einkommensersatz allmählich abnehmen kann, wenn die zu Hause lebenden Kinder wegziehen oder ein Ehepartner wieder heiratet.
Der Bedarfsansatz steht im Gegensatz zum Mensch-Leben-Ansatz. Der Human-Life-Ansatz berechnet die Höhe der Lebensversicherung, die eine Familie benötigt, basierend auf dem finanziellen Verlust, den die Familie erleiden würde, wenn die versicherte Person heute verstirbt.
Der Ansatz des menschlichen Lebens berücksichtigt normalerweise Faktoren wie Alter, Geschlecht, geplantes Rentenalter, Beruf, Jahreslohn und Arbeitslosengeld der versicherten Person sowie die persönlichen und finanziellen Informationen des Ehepartners und aller unterhaltsberechtigten Kinder.
Arten von Lebensversicherungen
Die Lebensversicherung bietet den Hinterbliebenen finanziellen Schutz im Todesfall eines Versicherten. Wie bei anderen Versicherungsformen handelt es sich bei der Lebensversicherung um einen Vertrag zwischen einem Versicherer und einem Versicherungsnehmer. In der Lebensversicherung garantiert der Versicherer die Zahlung einer Todesfallleistung an benannte Begünstigte.
Es gibt verschiedene Arten von Lebensversicherungsansätzen, darunter den Bedarfsansatz und den Human-Life-Ansatz. Die Policen Whole Life, Term Life, Universal Life und Variable Universal Life (VUL) sind verschiedene Arten von Plänen, die Einzelpersonen und ihren Familien zur Verfügung stehen. Das ganze Leben (auch als traditionelles oder dauerhaftes Leben bekannt) umfasst die Dauer des Lebens des Versicherten.
Das ganze Leben enthält neben der Todesfallleistung auch eine Sparkomponente, bei der ein Barwert angesammelt werden kann. Die Laufzeit garantiert die Zahlung eines Sterbegelds während einer bestimmten Laufzeit. Anders als bei der gesamten Laufzeit kann der Versicherungsnehmer nach Ablauf der Laufzeit um eine weitere Laufzeit verlängern, in eine dauerhafte (ganze Lebens-)Deckung übergehen oder die Police kündigen lassen.
Universal Life ähnelt der Lebensversicherung, bietet jedoch ein zusätzliches Sparelement und niedrige Prämien wie die Risikolebensversicherung. Die meisten universellen Lebensversicherungen enthalten eine flexible Prämienoption, einige erfordern jedoch eine einmalige Prämie (einmalige Pauschalprämie) oder feste Prämien (planmäßige feste Prämien).
Schließlich ist Variable Universal Life oder VUL eine dauerhafte Lebensversicherung mit einer eingebauten Sparkomponente, die die Investition des Barwertes ermöglicht. Wie das Standard-Universalleben ist der VUL premium flexibel.