Human-Life-Ansatz
Was ist der Human-Life-Ansatz?
Der Human-Life-Ansatz ist eine Methode zur Berechnung der Höhe der Lebensversicherung, die eine Familie benötigen würde, basierend auf dem finanziellen Verlust, den sie erleiden würde, wenn die versicherte Person in der Familie heute sterben würde.
Die zentralen Thesen
- Der Human-Life-Ansatz ist eine Methode zur Berechnung, wie viel Lebensversicherung für eine Familie benötigt wird, basierend auf ihrem finanziellen Verlust, wenn die versicherte Person in der Familie stirbt.
- Bei der Berechnung des Human-Life-Ansatzes werden eine Reihe von Faktoren berücksichtigt, z. B. das Alter des Versicherten, das Geschlecht, das geplante Rentenalter, die Jahreslöhne, die Leistungen usw.
- Der Human-Life-Ansatz ist in erster Linie auf Familien mit arbeitenden Personen anwendbar und steht im Gegensatz zum Bedarfsansatz.
- Es ist wichtig, das gesamte Einkommen zu ersetzen, das verloren geht, wenn ein angestelltes Familienmitglied stirbt, wenn der Ansatz des menschlichen Lebens angewendet wird.
- Bei der Berechnung einer Lebensversicherung für den Human-Life-Ansatz sind viele Faktoren zu berücksichtigen, um sicherzustellen, dass eine Familie nicht in finanzielle Not gerät, wie z. B. das erwartete zukünftige Einkommen und die Zeitdauer, in der das Geld benötigt wird.
Den Human-Life-Ansatz verstehen
Der Ansatz des menschlichen Lebens wird in der Regel unter Berücksichtigung einer Reihe von Faktoren berechnet, darunter unter anderem Alter, Geschlecht, geplantes Rentenalter, Beruf, Jahreslohn, Arbeitslosengeld sowie persönliche und finanzielle Faktoren des Versicherten Angaben des Ehepartners und / oder der unterhaltsberechtigten Kinder.
Da der Wert eines menschlichen Lebens nur in Bezug auf andere Leben wie einen Ehepartner oder unterhaltsberechtigte Kinder einen wirtschaftlichen Wert hat, wird diese Methode normalerweise nur für Familien mit arbeitenden Familienmitgliedern verwendet. Der Human-Life-Ansatz steht im Gegensatz zum Bedarfsansatz.
Bei der Verwendung des Human-Life-Ansatzes ist es notwendig, das gesamte Einkommen zu ersetzen, das verloren geht, wenn ein angestelltes Familienmitglied stirbt. Diese Zahl beinhaltet die Vergütung nach Steuern und nimmt Anpassungen für Ausgaben (wie ein zweites Auto) vor, die beim Verdienen dieser Einnahmen anfallen. Dabei wird auch der Wert der Krankenversicherung oder anderer Leistungen an Arbeitnehmer berücksichtigt.
Die Berechnung des Human-Life-Ansatzes
Bei der Bestimmung des für eine Familie benötigten Lebensversicherungsbetrags sind viele wichtige Faktoren zu berücksichtigen. Es ist unbedingt erforderlich, die angemessene Zeit für die Bewertung der vielen beteiligten Variablen aufzuwenden, damit eine Familie sicherstellen kann, dass sie versorgt wird und sich in keiner finanziellen Notlage befindet, wenn ein Familienmitglied stirbt. Im Folgenden sind fünf wichtige Schritte zur Berechnung des Lebensversicherungsbedarfs für den Human-Life-Ansatz aufgeführt.
Erster Schritt: Schätzen Sie das verbleibende Einkommen des Versicherten auf Lebenszeit unter Berücksichtigung des „durchschnittlichen“ Jahresgehalts und möglicher künftiger Erhöhungen, die erhebliche Auswirkungen auf die Lebensversicherungsanforderungen haben werden.
Schritt 2: Subtrahieren Sie eine angemessene Schätzung der jährlichen Einkommenssteuern und Lebenshaltungskosten, die für den Versicherten ausgegeben werden. Dies liefert das tatsächliche Gehalt, das zur Deckung der familiären Bedürfnisse benötigt wird, abzüglich der Anwesenheit des Versicherten. Als Faustregel sollte diese Zahl in der Nähe von etwa 70% des Einkommens vor dem Tod liegen, obwohl diese Zahl je nach Budget von Familie zu Familie variieren kann.
Schritt drei: Bestimmen Sie, wie lange die Einnahmen ersetzt werden müssen. Dieser Zeitraum kann so lange dauern, bis die Angehörigen des Versicherten ausgewachsen sind und keine finanzielle Unterstützung mehr benötigen, oder bis das angenommene Rentenalter des Versicherten erreicht ist.
Schritt vier: Wählen Sie einen Abzinsungssatz für zukünftige Einnahmen. Eine konservative Zahl für diese Schätzung wäre die angenommene Rendite für US- Schatzwechsel oder -anleihen. Dies ist erforderlich, da eine Lebensversicherungsgesellschaft eine Sterbegeldleistung auf einem verzinslichen Konto hinterlässt.
Fünfter Schritt: Multiplizieren Sie das benötigte Nettogehalt mit der Zeit, die zur Bestimmung des zukünftigen Einkommens benötigt wird. Berechnen Sie dann unter Verwendung der angenommenen Rendite den Barwert des zukünftigen Ergebnisses.
Beispiel für den Human-Life-Ansatz
Stellen Sie sich einen 40-Jährigen vor, der 65.000 US-Dollar pro Jahr verdient. Nach Befolgung der oben genannten Schritte wird festgestellt, dass die Familie 48.500 USD pro Jahr benötigt, um sich selbst zu ernähren, wenn die 40-jährige Person stirbt, und dies bis zum Rentenalter der Person tun muss. In diesem Fall 25 Jahre bis 65 Jahre entfernt. Unter der Annahme eines Abzinsungssatzes von 5% würde der Barwert des zukünftigen Nettogehalts dieses 40-Jährigen über 25 Jahre 683.556 USD betragen.