Benötigt Ansatz
Was ist der Bedarfsansatz?
Der Bedarfsansatz ist eine Möglichkeit, die angemessene Höhe des Lebensversicherungsschutzes zu bestimmen, den eine Person erwerben sollte. Dieser Ansatz basiert auf der Erstellung eines Budgets der anfallenden Ausgaben, einschließlich Bestattungskosten, Nachlassabrechnungskosten und Ersatz eines Teils des zukünftigen Einkommens, um den Ehegatten oder seine Angehörigen zu ernähren.
Die zentralen Thesen
- Der Bedarfsansatz für die Lebensversicherungsplanung wird verwendet, um die Höhe des Versicherungsschutzes zu schätzen, den ein Einzelner benötigt.
- Der Bedarfsansatz berücksichtigt den Geldbetrag, der zur Deckung der Bestattungskosten sowie der Schulden und Verpflichtungen wie Hypotheken oder Studienkosten benötigt wird.
- Dieser Ansatz steht im Gegensatz zu dem Ansatz des menschlichen Lebens, der umfassender ist, um den Wert des Beschäftigungspotenzials eines Einzelnen zu bestimmen.
Den Bedarfsansatz verstehen
Der Bedarfsansatz ist eine Funktion von zwei Variablen:
- Der Betrag, der zum Zeitpunkt des Todes benötigt wird, um unmittelbare Verpflichtungen zu erfüllen.
- Das zukünftige Einkommen, das benötigt wird, um den Haushalt zu ernähren.
Bei der Berechnung Ihrer Ausgaben ist es am besten, Ihre Bedürfnisse ein wenig zu überschätzen. Beispielsweise werden beim Bedarfsansatz alle ausstehenden Schulden und Verpflichtungen berücksichtigt, die gedeckt werden sollten, z. B. Hypotheken- oder Autozahlungen. Der Bedarfsansatz erkennt auch an, dass der Bedarf an Einkommensersatz allmählich sinken kann, wenn zu Hause lebende Kinder wegziehen oder wenn ein Ehepartner wieder heiratet.
Der Bedarfsansatz steht im Gegensatz zum Ansatz des menschlichen Lebens. Der Human-Life-Ansatz berechnet die Höhe der Lebensversicherung, die eine Familie benötigt, basierend auf dem finanziellen Verlust, den die Familie erleiden würde, wenn die versicherte Person heute verstirbt.
Der Ansatz des menschlichen Lebens berücksichtigt normalerweise Faktoren wie Alter, Geschlecht, geplantes Rentenalter, Beruf, Jahreslohn und Arbeitslosengeld des Versicherten sowie die persönlichen und finanziellen Informationen des Ehepartners und aller unterhaltsberechtigten Kinder.
Arten von Lebensversicherungen
Die Lebensversicherung bietet Hinterbliebenen im Falle des Todes eines Versicherten finanziellen Schutz. Wie bei anderen Versicherungsformen ist die Lebensversicherung ein Vertrag zwischen einem Versicherer und einem Versicherungsnehmer. In der Lebensversicherung garantiert der Versicherer die Zahlung einer Sterbegeldleistung an benannte Begünstigte.
Es gibt verschiedene Arten von Lebensversicherungsansätzen, einschließlich des Bedarfsansatzes und des Ansatzes für das menschliche Leben. Richtlinien für das gesamte Leben, das befristete Leben, das universelle Leben und das variable universelle Leben (VUL) sind separate Arten von Plänen, die Einzelpersonen und ihren Familien zur Verfügung stehen. Das gesamte Leben (auch als traditionelles oder dauerhaftes Leben bezeichnet) umfasst die Dauer des Lebens des Versicherten.
Neben der Bereitstellung eines Sterbegelds enthält das gesamte Leben auch eine Sparkomponente, bei der sich ein Barwert ansammeln kann. Die Laufzeit garantiert die Zahlung eines Sterbegelds während einer bestimmten Laufzeit. Im Gegensatz zum gesamten Leben kann der Versicherungsnehmer nach Ablauf der Laufzeit um eine weitere Laufzeit verlängern, auf eine dauerhafte (lebenslange) Deckung umstellen oder die Police kündigen lassen.
Das universelle Leben ähnelt der gesamten Lebensversicherung, bietet jedoch ein zusätzliches Element zum Sparen von Investitionen und niedrige Prämien wie die Risikolebensversicherung. Die meisten universellen Lebensversicherungen enthalten eine flexible Prämienoption, obwohl einige eine einmalige Prämie (einmalige Pauschalprämie) oder feste Prämien (geplante feste Prämien) erfordern.
Schließlich ist Variable Universal Life oder VUL eine permanente Lebensversicherung mit einer integrierten Sparkomponente, die die Anlage des Barwerts ermöglicht. Wie das Standard-Universalleben ist auch die VUL-Prämie flexibel.