Mein Arbeitgeber bietet keine 401(k) an. Kümmert mich das?
Millionen amerikanischer Arbeitnehmer haben keinen Zugang zu 401(k) -Rentenplänen. Viele dieser Personen sind Selbständige oder jüngere Arbeitnehmer; andere arbeiten für kleinere Unternehmen ohne etablierte Leistungspakete. Manchmal werden andere Leistungen an Arbeitnehmer anstelle von 401 (k) angeboten. Aus welchem Grund auch immer, diese Arbeitnehmer müssen alternative Wege finden, um für den Ruhestand zu sparen, und könnten in einigen Fällen in Erwägung ziehen, zu einem anderen Unternehmen zu wechseln.
Die zentralen Thesen
- Viele Unternehmen bieten ihren Mitarbeitern 401 (k) Altersvorsorgekonten an, aber wenn Ihr Unternehmen dies nicht tut, können Sie dennoch für die Zukunft sparen.
- Mit individuellen Ruhestandskonten (traditionelle und Roth IRAs) können Sie bis zu 6.000 USD pro Jahr für 2020 und 2021 für Ruhestandszwecke einsparen.
- Versuchen Sie, die Firmenchefs zu ermutigen, einen Ruhestandsplan anzunehmen; Unternehmen können mehrere Steuererleichterungen und Anreize für die Einrichtung eines 401(k)-Plans erhalten, und mehrere Anbieter werden dazu beitragen, dass der Prozess reibungslos verläuft.
Die Rolle eines 401(k)
Wie viele beitragsorientierte Rentenpläne hat der 401(k)-Plan seinen Namen von einer Bestimmung im Internal Revenue Code (IRC), Abschnitt 401(k) des IRC wurde 1978 erlassen, um arbeitenden Zivilisten, die aufgeschoben wurden, eine Steuererleichterung zu gewähren Einkommen für den Ruhestand.
Die Regierung hat nie gedacht, dass Abschnitt 401(k) die Art und Weise verändert, wie Arbeitgeber und Arbeitnehmer mit Altersvorsorgeanlagen umgehen. Diese Innovationen kamen zwei Jahre später, als der Berater Ted Benna mit den Johnson Companies den ersten echten 401(k)-Plan erstellte. Bennas Plan wurde seitdem kopiert und modifiziert. Im Jahr 2018 hielten 401(k)-Pläne Vermögenswerte in Höhe von 5,3 Billionen US-Dollar, was 19% der 28,3 Billionen US-Dollar an US-Altersvorsorgevermögen jeglicher Art ausmacht.
Heutzutage können Arbeitnehmer ihr Einkommen durch automatische Abzüge von Gehaltsschecks in vom Arbeitgeber gesponserte 401(k)-Pläne verschieben. Latente Geld bleibt unversteuerten und kann auf alle Investitionen im Plan aufgeführt gerichtet werden, von denen die meisten Investmentfonds. Aufgeschobene Mittel müssen in beitragsorientierten Plänen bis zum Alter von 59½ Jahren belassen werden, es sei denn, esgelten vorzeitigen Rückzug Strafen.
Die Realität
Trotz der unzähligen Einschränkungen – und der Tatsache, dass die meisten 401(k)-Pläne etwas eingeschränkte Investitionsmöglichkeiten bieten – verlassen sich viele Arbeitnehmer für den Ruhestand stark auf ihre 401(k)-Investitionen. Die meisten privaten amerikanischen Arbeiter erwarten einfach ihre Arbeitgeber zu bieten Pläne, und viele Vorsorgen Führer scheinen es als selbstverständlich, dass 401 (k) s Hauptrollen für die Arbeitnehmer spielen.
Die Realität sieht ganz anders aus: Laut einer Studie des US Bureau of Labor Statistics (BLS)vom März 2019 haben nur 60 % der amerikanischen Arbeitnehmer Zugang zu arbeitgeberfinanzierten beitragsorientierten Plänen, und nur 43 % waren aktive Teilnehmer.
Diese Zahlen täuschen tatsächlich ein wenig;Die Zugangsraten steigen auf 73 % und die Erwerbsquote für Vollzeitbeschäftigte auf 57 %. Die Zahlen sind sogar noch höher, wenn man die gewerkschaftlich organisierte Arbeiterschaft ausschließt, wo den Arbeitern andere tarifliche Leistungen zur Verfügung stehen. Dennoch haben viele Amerikaner keinen Zugang zu einem 401(k)-Plan und müssen andere Wege finden, um für den Ruhestand zu sparen.
Warum Ihr Arbeitgeber kein 401(k) anbietet
Der häufigste Grund, warum ein Arbeitgeber kein 401 (k) anbietet, ist, dass die meisten seiner Jobs Einsteiger- oder Teilzeitjobs sind. Der durchschnittliche Arbeitnehmer in diesen Positionen ist entweder sehr jung oder lebt von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck, so dass das Sparen für den Ruhestand schwierig ist. Die meisten würden sich sowieso dafür entscheiden, mehr Geld im Voraus zu bekommen, anstatt einen Pensionsplan.
Es gibt andere Gründe, warum Ihr Arbeitgeber möglicherweise keinen Plan anbietet. Ein Arbeitgeber hat möglicherweise nicht die Erfahrung oder Zeit, um einen individuell gestalteten Plan zu erstellen oder eine Finanz- oder Treuhandinstitution zu haben. In diesen Fällen entscheiden sich viele Arbeitgeber, keine Vorteile anzubieten, anstatt Zeit und Geld auf die Jagd nach einem guten Sponsor zu verwenden.
Altersvorsorgepläne sind billiger denn je, aber nicht jedes Unternehmen weiß das. „Kleine Unternehmen bieten oft keine 401(k)-Pläne an, da sie sehr teuer in der Verwaltung sind. Die Test- und Berichtsanforderungen des IRS können für den kleinsten Plan leicht bis zu 20.000 USD betragen “, sagt Sullivan Financial Planning, LLC in Denver.
Bericht des US Bureau of Labor Statistics
In einem Artikel aus dem Jahr 2018 mit dem Titel „Die Vorteile der Arbeit für ein kleines Unternehmen“ berichtete das US Bureau of Labor Statistics (BLS), dass beitragsorientierte Pläne wie 401(k)-Pläne für 47 % der Arbeitnehmer in kleinen während der Zugang zu leistungsorientierten Plänen wie Pensionsplänen mit 7 % niedriger war.(Die BLS definiert kleine Unternehmen als solche mit weniger als 50 Mitarbeitern.) Während kleine Unternehmen eine Vielzahl von Vorteilen bieten, gehören Rentenpläne im Allgemeinen nicht dazu.
Einige Unternehmen boten früher 401 (k) -Pakete an, beschlossen jedoch, diese fallen zu lassen. Dies geschieht manchmal, weil ein Unternehmen Geld verliert und versucht, seine Ausgaben zu senken. Manchmal liegt es daran, dass ein neues Management hinzugekommen ist und nach einer anderen Option sucht, oder weil die Arbeiter nicht an dem Plan teilnehmen und es nicht mehr sinnvoll ist, ihn offen zu halten.
Nicht die Möglichkeit eines 401(k) zu haben, kann für Arbeitnehmer in der Mitte der Karriere und ältere Arbeitnehmer ein großes Problem darstellen, sagtMy Financial Planner, LLC in New York.„Dies ist normalerweise die Zeit, in der die Leute versuchen, ihre Altersvorsorge aufzuholen. Auch wenn Arbeitnehmer über 50 zusätzliche 1.000 US-Dollar zu einer IRA beitragen können, ist dies im Vergleich zu den 19.000 US-Dollar [im Jahr 2019], die ein Mitarbeiter mit einer 401 (k) oder 403 (b) verdienen kann, immer noch recht gering, ganz zu schweigen von für über 50 [Arbeiter], das sind 6.000 US-Dollar.“Beachten Sie, dass für 2020 und 2021 die Beitragsgrenze nach 401(k) 19.500 USD beträgt, mit einem Nachholbeitrag von 6.500 USD für Personen ab 50 Jahren.
Alternativen zu einem 401(k)
Der offensichtlichste Ersatz für ein 401 (k) ist ein individuelles Rentenkonto (IRA). Da eine IRA nicht an einen Arbeitgeber gebunden ist und von fast jedem eröffnet werden kann, ist es wahrscheinlich für jeden Arbeitnehmer – mit oder ohne Zugang zu einem Arbeitgeberplan – eine gute Idee, Beiträge zu einer IRA (oder, wenn möglich, einer Roth IRA).
„Diese steuerbegünstigten Konten bewirken zwei Dinge: Erstens, Geld für die Altersvorsorge vorzusehen, wodurch es weniger wahrscheinlich ist, dass es im Voraus ausgegeben wird; Zweitens können Sie über die Lebenszeit eines Sparers Steuerersparnisse in Höhe von möglicherweise Zehn- oder Hunderttausenden von Dollar erzielen“, sagt Jonathan Swanburg, ein Vertreter von Anlageberatern bei Tri-Star Advisors in Houston.
Es gibt jedoch Einschränkungen für eine IRA. Es ist sehr unwahrscheinlich, dass ein Arbeiter einen 401 (k) vollständig nur durch einen IRA ersetzen kann. Am krassesten ist dieBeitragsgrenze der IRA, die relativ bescheidene 6.000 US-Dollar pro Jahr gegenüber der 401(k)-Grenze von 19.500 US-Dollar (in den Jahren 2020 und 2021) beträgt.
Einige Arbeitgeber bieten passende Beiträge für ihre 401 (k) -Pakete an, bei denen es sich im Wesentlichen um kostenloses Ruhestandsgeld für den Arbeitnehmer handelt. Keine IRA kann diese Art von Matching-Beitrag enthalten, da die IRA an keinen Arbeitgeber gebunden ist. Angesichts dieser Art von Einschränkungen sollten Arbeitnehmer ihre IRAs durch andere Ruhestandsstrategien ergänzen.
Abhängig von Ihrem Arbeitgeber sind andere Arten von Altersvorsorgeplänen möglich. Dazu gehören Orlando 401k Specialists in Altamonte Springs, Florida.
Einlagenzertifikate (CDs) waren einst ein sehr attraktives Sparinstrument, aber jahrelange Niedrigzinsen haben sie als ernsthafte Option effektiv lahmgelegt. Es gibt andere riskantere oder teurere Alternativen für steuerbegünstigte Alterseinkünfte, wie zum Beispiel Rentenversicherungen oder dauerhafte Lebensversicherungen.
Es ist immer besser, steuerfreie oder steuerbegünstigte Sparfahrzeuge zu finden. Sind diese Möglichkeiten ausgeschöpft, können sich Arbeitnehmer auch traditionellen Anlagen zuwenden: Investmentfonds, Aktien, Anleihen oder Mietimmobilien.
Der Wert eines 401(k)
Ein gut geführtes 401(k) kann ein Segen für die Altersvorsorge sein, aber Arbeitnehmer können viele andere Möglichkeiten finden, um Geld zu sparen. Es ist zu einfach (und einfach nicht wahr), zu sagen, dass jedes Unternehmen, das ein 401(k) anbietet, gut ist und jedes Unternehmen ohne eines billig ist. Viele Firmen bieten schlechte 401(k)-Pläne an, genauso wie viele Firmen andere nützliche Vorteile bieten. Sie sind besser dran, das Gesamtvergütungspaket zu bewerten und sich zu fragen: „Was gibt mir mein Arbeitgeber, um das Fehlen einer 401(k) auszugleichen?“
Stellen Sie sich vor, Ihr Arbeitgeber bietet keine 401(k) an, ein konkurrierendes Unternehmen jedoch. Sollten Sie einen Firmenwechsel in Erwägung ziehen? Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise höhere Einstiegsgehälter anstelle von Altersversorgungsleistungen an, oder Ihr Unternehmen verfügt möglicherweise über Aktienoptionen, eine Rente oder eine andere Form der alternativen Vergütung.
Die Quintessenz
Der endgültige Wert eines 401(k) wird durch zwei Dinge bestimmt: wie gut der 401(k) ausgeführt wird und ob es andere, nützlichere Vorteile gibt. Wenn Sie sich darauf verlassen, dass jeder Gehaltsscheck nur Ihre Lebenshaltungskosten deckt, ist die 401 (k) wahrscheinlich noch keine große Sache. Wenn Sie stattdessen große gesundheitliche oder zahnmedizinische Leistungen erhalten, würden Sie diese Leistungen wahrscheinlich lieber in Anspruch nehmen und die Altersvorsorge selbst tätigen. Denken Sie immer daran, was Sie sonst noch bekommen und was Ihre Alternativen sind.
„Die Verantwortung, unseren eigenen Ruhestand zu finanzieren, liegt direkt auf unseren Schultern. Unabhängig davon, ob ein Arbeitgeber einen definierten Plan anbietet oder nicht, müssen wir sicherstellen, dass wir in irgendeiner Weise einen angemessenen Ruhestandsplan finanzieren“, sagt Jamin Armstead, Finanzberater und Eigentümer von J. Dishon Financial LLC in Surprise, Arizona.