Mein Arbeitgeber bietet keine 401 (k) an. Kümmert mich das?
Millionen amerikanischer Arbeitnehmer haben keinen Zugang zu 401 (k) -Rentenplänen. Viele dieser Menschen sind Selbstständige oder jüngere Arbeitnehmer; andere arbeiten für kleinere Unternehmen ohne etablierte Leistungspakete. Manchmal werden anstelle eines 401 (k) andere Leistungen an Arbeitnehmer angeboten. Was auch immer der Grund sein mag, solche Arbeitnehmer müssen alternative Wege finden, um für den Ruhestand zu sparen, und könnten in einigen Fällen in Betracht ziehen, zu einem anderen Unternehmen zu wechseln.
Die zentralen Thesen
- Viele Unternehmen bieten ihren Mitarbeitern 401 (k) -Rentenkonten an. Wenn Ihr Unternehmen dies jedoch nicht tut, können Sie dennoch für die Zukunft sparen.
- Mit individuellen Rentenkonten (traditionelle und Roth IRAs) können Sie bis 2020 und 2021 bis zu 6.000 USD pro Jahr für Rentenzwecke einlagern.
- Versuchen Sie, die Firmenchefs zu ermutigen, einen Pensionsplan zu verabschieden. Unternehmen können mehrere Steuervergünstigungen und Anreize für die Erstellung eines 401 (k) -Plan erhalten, und mehrere Anbieter werden dazu beitragen, den Prozess nahtlos zu gestalten.
Die Rolle eines 401 (k)
Wie viele beitragsorientierte Pensionspläne hat der 401 (k) -Plan seinen Namen von einer Bestimmung im Internal Revenue Code (IRC). Abschnitt 401 (k) des IRC wurde 1978 erlassen, um arbeitenden Zivilisten, die aufgeschoben wurden, eine Steuervergünstigung zu gewähren Einkommen für den Ruhestand.
Die Regierung hat nie daran gedacht, dass Abschnitt 401 (k) die Art und Weise, wie Arbeitgeber und Arbeitnehmer mit Altersvorsorgeinvestitionen umgehen, verändert. Diese Innovationen kamen zwei Jahre später, als der Berater Ted Benna mit den Johnson Companies den ersten echten 401 (k) -Plan erstellte. Bennas Plan wurde seitdem kopiert und geändert. Ab 2018 verfügten 401 (k) -Pläne über ein Vermögen von 5,3 Billionen US-Dollar, was 19% des 28,3 Billionen US-Dollar-Altersguthaben jeglicher Art entspricht.
Heutzutage können Mitarbeiter das Einkommen durch automatische Abzüge von Gehaltsschecks in von Arbeitgebern gesponserte 401 (k) -Pakete verschieben. Aufgeschobene Gelder bleiben unversteuert und können für alle im Plan aufgeführten Anlagen verwendet werden, bei denen es sich größtenteils um Investmentfonds handelt. Aufgeschobene Mittel müssen in beitragsorientierten Plänen verbleiben, bis ein Mitarbeiter 59½ Jahre alt ist, sofern keine vorzeitig abgehoben.
Die Realität
Trotz der unzähligen Einschränkungen – und der Tatsache, dass die meisten 401 (k) -Pakete etwas begrenzte Investitionsmöglichkeiten bieten – verlassen sich viele Arbeitnehmer im Ruhestand stark auf ihre 401 (k) -Investitionen. Die meisten privaten amerikanischen Arbeitnehmer erwarten einfach von ihren Arbeitgebern, dass sie Pläne anbieten, und viele Leitfäden für die Altersvorsorge scheinen davon auszugehen, dass 401 (k) eine führende Rolle für die Arbeitnehmer spielen werden.
Die Realität sieht ganz anders aus: Laut einer Studie des US Bureau of Labour Statistics (BLS)vom März 2019 haben nur 60% der amerikanischen Arbeitnehmer Zugang zu von Arbeitgebern gesponserten beitragsorientierten Plänen, und nur 43% waren aktive Teilnehmer.
Diese Zahlen täuschen tatsächlich ein wenig;Die Zugangsquoten steigen auf 73% und die Teilnahmequoten für Vollzeitbeschäftigte auf 57%. Die Zahlen sind sogar noch höher, wenn Sie gewerkschaftlich organisierte Arbeitskräfte ausschließen, bei denen den Arbeitnehmern andere Tarifleistungen zur Verfügung stehen. Dennoch haben viele Amerikaner keinen Zugang zu einem 401 (k) -Plan und müssen andere Wege finden, um für den Ruhestand zu sparen.
Warum Ihr Arbeitgeber keinen 401 (k) anbietet
Der häufigste Grund, warum ein Arbeitgeber kein 401 (k) anbietet, ist, dass die meisten seiner Jobs Einstiegs- oder Teilzeitjobs sind. Der durchschnittliche Arbeitnehmer in diesen Positionen ist entweder sehr jung oder lebt von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck, so dass das Sparen für den Ruhestand schwierig ist. Die meisten würden sich sowieso dafür entscheiden, mehr Geld im Voraus zu bekommen, anstatt einen Pensionsplan zu haben.
Es gibt andere Gründe, warum Ihr Arbeitgeber möglicherweise keinen Plan anbietet. Ein Arbeitgeber verfügt möglicherweise nicht über die Erfahrung oder Zeit, um einen individuell gestalteten Plan zu erstellen, oder verfügt nicht über eine Finanz- oder Treuhandinstitution. In diesen Fällen treffen viele Arbeitgeber die Entscheidung, keine Leistungen anzubieten, anstatt Zeit und Geld damit zu verbringen, einen guten Sponsor zu suchen.
Altersvorsorgepläne sind billiger als je zuvor einzurichten, aber nicht jedes Unternehmen weiß dies. „Kleine Unternehmen bieten häufig keine 401 (k) -Pakete an, da deren Verwaltung sehr teuer ist. Die IRS-Test- und Berichtsanforderungen können für den kleinsten Plan problemlos bis zu 20.000 US-Dollar betragen “, sagt Sullivan Financial Planning, LLC in Denver.
Bericht des US Bureau of Labour Statistics
In einem Artikel aus dem Jahr 2018 mit dem Titel „Die Vorteile der Arbeit für ein kleines Unternehmen“ berichtete das US-amerikanische Amt für Arbeitsstatistik (BLS), dass 47% der kleinen Arbeitnehmer beitragsorientierte Pläne wie Pläne im 401 (k) -Stil zur Verfügung standen Unternehmen, während der Zugang zu leistungsorientierten Plänen wie Pensionsplänen mit 7% geringer war.(Die BLS definiert kleine Unternehmen als Unternehmen mit weniger als 50 Arbeitnehmern.) Während kleine Unternehmen eine Vielzahl von Leistungen anbieten, gehören Optionen für die Altersvorsorge im Allgemeinen nicht dazu.
Einige Unternehmen boten früher 401 (k) -Pakete an, beschlossen jedoch, diese fallen zu lassen. Dies geschieht manchmal, weil ein Unternehmen Geld verliert und sich bemüht, die Kosten zu senken. In anderen Fällen liegt dies daran, dass ein neues Management hinzugekommen ist und nach einer anderen Option sucht, oder daran, dass die Mitarbeiter nicht an dem Plan teilnehmen und es nicht mehr sinnvoll ist, ihn offen zu halten.
Das Fehlen der Option eines 401 (k) kann ein großes Problem für Arbeitnehmer in der Mitte der Karriere und für ältere Arbeitnehmer darstellen, sagtMy Financial Planner, LLC in New York.„Dies ist in der Regel die Zeit, in der versucht wird, das Altersguthaben nachzuholen. Obwohl Arbeitnehmer über 50 zusätzlich 1.000 US-Dollar zu einer IRA beitragen können, ist sie im Vergleich zu den 19.000 US-Dollar, die ein Mitarbeiter [2019] für 401 (k) oder 403 (b) verdienen kann, immer noch recht gering, ganz zu schweigen vom Fang- für mehr als 50 [Arbeiter], das sind 6.000 US-Dollar. “Beachten Sie, dass für 2020 und 2021 das Beitragslimit von 401 (k) 19.500 USD beträgt, mit einem Nachholbeitrag von 6.500 USD für Personen ab 50 Jahren.
Alternativen zu einem 401 (k)
Der offensichtlichste Ersatz für einen 401 (k) ist ein individuelles Rentenkonto (IRA). Da eine IRA nicht an einen Arbeitgeber gebunden ist und von nahezu jedem geöffnet werden kann, ist es wahrscheinlich eine gute Idee für jeden Arbeitnehmer – mit oder ohne Zugang zu einem Arbeitgeberplan , einen Beitrag zu einer IRA (oder, wenn möglich, zu einem Roth) zu leisten IRA).
„Diese steuerlich begünstigten Konten bewirken zwei Dinge: Erstens, Geld für Altersguthaben vorzusehen, damit es weniger wahrscheinlich ist, dass es vorher ausgegeben wird; Zweitens können Sie im Laufe des Lebens eines Sparers Steuereinsparungen in Höhe von potenziell Zehntausenden oder Hunderttausenden von Dollar erzielen “, sagt Jonathan Swanburg, Vertreter eines Anlageberaters bei Tri-Star Advisors in Houston.
Es gibt jedoch Einschränkungen für eine IRA. Es ist sehr unwahrscheinlich, dass ein Arbeiter einen 401 (k) vollständig durch einen IRA ersetzen kann. Am auffälligsten ist dasBeitragslimit der IRA, das relativ dürftig 6.000 USD pro Jahr gegenüber dem 401 (k) -Limit von 19.500 USD (2020 und 2021) beträgt.
Einige Arbeitgeber bieten passende Beiträge für ihre 401 (k) -Pakete an, bei denen es sich im Wesentlichen um kostenloses Ruhestandsgeld für den Arbeitnehmer handelt. Keine IRA kann diese Art von Matching-Beitrag enthalten, da die IRA an keinen Arbeitgeber gebunden ist. Angesichts dieser Art von Einschränkungen sollten Arbeitnehmer ihre IRAs durch andere Ruhestandsstrategien ergänzen.
Abhängig von Ihrem Arbeitgeber ist es möglich, andere Arten von Pensionsplänen zu haben. Dazu gehören Orlando 401k Specialists in Altamonte Springs, Florida.
Einlagenzertifikate (CDs) waren einst ein sehr attraktives Sparmittel, aber jahrelange Niedrigzinsen haben sie als ernsthafte Option effektiv verkrüppelt. Es gibt andere riskantere oder teurere Alternativen für steuerlich latente Ruhestandseinkommen wie Renten oder dauerhafte Lebensversicherungen.
Es ist immer besser, steuerfreie oder steuerlich latente Sparfahrzeuge zu finden. Sobald diese Möglichkeiten ausgeschöpft sind, können sich die Arbeitnehmer auch traditionellen Anlagen zuwenden: Investmentfonds, Aktien, Anleihen oder Mietobjekte.
Der Wert eines 401 (k)
Ein gut geführter 401 (k) kann ein Segen für die Altersvorsorge sein, aber die Arbeitnehmer können viele andere Möglichkeiten finden, um Geld zu sparen. Es ist zu simpel (und einfach nicht wahr) zu sagen, dass jedes Unternehmen, das einen 401 (k) anbietet, gut und jedes Unternehmen ohne einen billig ist. Viele Firmen bieten schlechte 401 (k) -Pläne an, genau wie viele Firmen andere nützliche Vorteile bieten. Sie sollten das Gesamtvergütungspaket besser bewerten und sich fragen: „Was gibt mir mein Arbeitgeber, um das Fehlen eines 401 (k) auszugleichen?“
Stellen Sie sich vor, Ihr Arbeitgeber bietet keinen 401 (k) an, ein konkurrierendes Unternehmen jedoch. Sollten Sie einen Firmenwechsel in Betracht ziehen? Ihr Arbeitgeber bietet möglicherweise höhere Einstiegsgehälter anstelle von Altersversorgungsleistungen an, oder Ihr Unternehmen verfügt möglicherweise über Aktienoptionen, eine Rente oder eine andere Form der alternativen Vergütung.
Das Fazit
Der Endwert eines 401 (k) wird durch zwei Dinge bestimmt: wie gut der 401 (k) läuft und ob es andere, nützlichere Vorteile gibt. Wenn Sie auf jeden Gehaltsscheck zählen, um nur Ihre Lebenshaltungskosten zu decken, ist der 401 (k) wahrscheinlich noch keine große Sache. Wenn Sie stattdessen gute gesundheitliche oder zahnärztliche Leistungen erhalten, möchten Sie diese Leistungen wahrscheinlich lieber in Anspruch nehmen und die Altersvorsorge selbst in die Hand nehmen. Denken Sie immer daran, was Sie sonst noch bekommen und welche Alternativen Sie haben.
„Die Verantwortung für die Finanzierung unseres eigenen Ruhestands liegt direkt auf unseren Schultern. Unabhängig davon, ob ein Arbeitgeber einen definierten Plan vorlegt oder nicht, müssen wir sicherstellen, dass wir in gewisser Weise einen angemessenen Pensionsplan finanzieren “, sagt Jamin Armstead, Finanzberater und Eigentümer von J. Dishon Financial LLC in Surprise, Arizona.