Gegenseitige Sparkasse (MSB)
Was ist eine gegenseitige Sparkasse (MSB)?
Eine Sparkasse auf Gegenseitigkeit ist eine Art Sparsamkeitsinstitut, das ursprünglich für Personen mit niedrigem Einkommen konzipiert wurde. In der Vergangenheit investierten diese Personen in langfristige festverzinsliche Vermögenswerte wie Hypotheken. Die ersten gegenseitigen Sparkassen (MSBs) wurden 1816 ins Leben gerufen und waren die Philadelphia Saving Society und die Provident Institution for Saving in Boston. Die meisten MSBs hatten Hauptstandorte im mittleren Atlantik und im industriellen Nordosten der Vereinigten Staaten. Bis 1910 gab es 637 dieser Institutionen.
Die zentralen Thesen
- Einlagen von gegenseitigen Sparkassen (MSBs) sind bei der FDIC versichert.
- Gegenseitige Sparkassen ermöglichen es Kunden, Konten mit geringem Guthaben zu führen und gleichzeitig Zinsen zu verdienen.
- Wenn Sie ein Konto bei einer Sparkasse auf Gegenseitigkeit eröffnen, gelten Sie als „Eigentümer“ der Bank, da Sparkassen auf Gegenseitigkeit keine externen Aktionäre wie traditionelle Banken haben.
Verständnis einer gegenseitigen Sparkasse (MSB)
MSBs waren im Allgemeinen bis in die 1970er Jahre sehr erfolgreich. In den achtziger Jahren verursachten Vorschriften, in die festgelegt wurde, in welche MSBs investiert werden sollte und welcher Zinssatz sie an Kunden zahlen konnten, in Verbindung mit steigenden Zinssätzen massive Verluste für MSBs. Infolgedessen scheiterten viele MSBs in den 1980er Jahren. andere fusionierten, wurden Geschäftsbanken oder wandelten sich in Aktienform um.
MSBs investierten traditionell in Hypotheken. Einzelpersonen und Unternehmen werden Hypotheken verwenden, um große Immobilienkäufe zu tätigen, ohne den gesamten Wert der Vorauszahlung zu bezahlen. Es bestehen festverzinsliche Hypotheken (auch als „traditionelle“ Hypothek bezeichnet) mit variablem Zinssatz (ARM). Obwohl eine Hypothek normalerweise ein Vertrag zwischen einem Kreditnehmer und einem Kreditgeber ist, können Hypotheken zusammengefasst und für Investitionen durch Dritte verfügbar gemacht werden.
Gegenseitige Sparkassen werden von lokalen oder regionalen Gebietskörperschaften gechartert und bieten kein Kapital an, sondern die Bank gehört ihren Mitgliedern, und alle Gewinne werden unter ihren Mitgliedern aufgeteilt.
Gegenseitige Sparkassen gegen Kreditgenossenschaften
Wie die gegenseitigen Sparkassen waren auch die Kreditgenossenschaften eine andere Form eines Finanzinstituts außerhalb einer traditionellen Geschäftsbank. Während Kreditgenossenschaften und gegenseitige Sparkassen im Allgemeinen ähnliche Dienstleistungen anbieten (z. B. Einzahlungen annehmen, Geld verleihen und Finanzprodukte wie Kredit- und Debitkarten sowie Einlagenzertifikate oder CDs verkaufen), gibt es wesentliche strukturelle Unterschiede.
Diese Unterschiede betreffen weitgehend die Art und Weise, wie die beiden Arten von Instituten Einkommen erzielen. Während gegenseitige Sparkassen Gewinne für ihre Mitgliedsaktionäre erzielen, agieren Kreditgenossenschaften als gemeinnützige Organisationen, die ihren Mitgliedern dienen sollen, die auch de facto Eigentümer sind.
Mitglieder von Kreditgenossenschaften bündeln ihr Geld (dh kaufen Anteile an der Genossenschaft); Mit diesen Mitteln können Mitglieder einander Kredite, Sichteinlagenkonten und andere Finanzprodukte und -dienstleistungen zur Verfügung stellen.
Die meisten Kreditgenossenschaften sind deutlich kleiner als Privatkundenbanken. Sie konzentrieren sich normalerweise darauf, eine bestimmte Region, Branche oder Gruppe zu bedienen. Beispielsweise verfügt die Navy Federal Credit Union (NFCU) über 300 Zweigstellen, die sich größtenteils in der Nähe von Militärstützpunkten befinden. Sie ist die größte Kreditgenossenschaft nach Vermögensgröße in den USA und steht Mitgliedern des Militärs offen.
Besondere Überlegungen
Geschäftsbanken verdienen Geld, indem sie Zinserträge für Kredite berechnen, die sie Kunden gewähren. Kundeneinlagen wie Schecks und Geldmarktkonten stellen den Banken das Kapital zur Verfügung, um überhaupt Kredite zu vergeben. Der Zinssatz, den die Bank für ihre Kredite berechnet, ist tendenziell höher als der, den sie für Einlagen zahlt.