Fälligkeitsgarantie
Was ist eine Fälligkeitsgarantie?
Die Fälligkeitsgarantie ist der Dollarbetrag einer Lebensversicherung oder eines Sonderfondsvertrags, der innerhalb eines bestimmten Zeitraums garantiert wird. In der Regel fallen jedoch zusätzliche Gebühren für die Schutzgarantie und Regeln an, wie lange die Police oder das Anlageprodukt gehalten werden muss, um sich zu qualifizieren.
Die zentralen Thesen
- Die Fälligkeitsgarantie ist der Dollarbetrag einer Lebensversicherung oder eines Sonderfondsvertrags, der innerhalb eines bestimmten Zeitraums garantiert wird.
- Fälligkeitsgarantien, auch als Rentenleistungen bezeichnet, sind häufig mit einer zusätzlichen Prämie oder Gebühr verbunden.
- Der Anleger muss die Anlage jedoch für einen festgelegten Zeitraum halten, um von der Garantie zu profitieren.
Fälligkeitsgarantien verstehen
Reif garantiert, auch bekannt als Rentenleistungen sind für eine zusätzliche Prämie mit Lebensversicherungen oder Spezialfonds. Segregated Funds sind Anlageprodukte, die von Lebensversicherungsunternehmen verkauft werden und das Wachstumspotenzial von Investmentfonds mit Versicherungsschutz verbinden. Hierbei handelt es sich um einzelne Versicherungsverträge, die in ein oder mehrere zugrunde liegende Vermögenswerte wie einen Investmentfonds investieren. Im Gegensatz zu Investmentfonds bieten getrennte Fonds eine Garantie zum Schutz eines Teils des investierten Geldes. Selbst wenn der zugrunde liegende Fonds Geld verliert, wird dem Vertragsinhaber garantiert, dass er einen Teil oder die gesamte Hauptinvestition erhält.
Der Anleger muss die Anlage jedoch für einen festgelegten Zeitraum halten, um von der Garantie zu profitieren. Für diesen Versicherungsschutz wird ebenfalls eine Gebühr erhoben. Wenn der Inhaber vor dem Fälligkeitsdatum auszahlt, gilt die Garantie nicht. Der Inhaber erhält den aktuellen Marktwert der Anlage abzüglich etwaiger Gebühren. Bei einer betrieblichen Altersversorgung oder einem Sparplan, der von einer Versicherungsgesellschaft verwaltet wird, handelt es sich bei den verfügbaren Fondsoptionen in der Regel um getrennte Fonds. Sie haben jedoch keine Versicherungsgarantie und haben nicht die höheren Gebühren, die mit getrennten Einzelhandelsfonds für Einzelpersonen verbunden sind. Da es sich jedoch um Versicherungsverträge handelt, bieten sie das Potenzial für einen Gläubigerschutz und die Vermeidung von Nachlassgebühren, wenn ein Begünstigter genannt wird.
Vorteile von Fonds mit Fälligkeitsgarantien
Je nach Vertrag sind 75 bis 100 Prozent der Hauptinvestition garantiert, wenn der Fonds in der Regel für einen Zeitraum von 10 Jahren gehalten wird. Wenn der Fondswert steigt, können einige getrennte Fonds und auch der garantierte Betrag auf den höheren Wert zurückgesetzt werden, dies setzt jedoch auch die Haltedauer zurück. Je nach Vertragerhaltendie Begünstigten des Inhabers im Todesfall des Inhabers 75 bis 100 Prozent der Beiträge steuerfrei. Dieser Betrag unterliegt keinen Nachlassgebühren, wenn die Begünstigten im Vertrag genannt werden. Potenzieller Gläubigerschutz ist ein wesentlicher Vorteil für Geschäftsinhaber.
Nachteile von Fonds mit Fälligkeitsgarantien
Die Anlage ist bis zum Fälligkeitsdatum im Fonds gesperrt, um Anspruch auf die Garantie zu haben. Eine vorzeitige Rückzahlung würde den aktuellen Marktwert der Anlage ergeben, der größer oder kleiner als die ursprüngliche Anlage sein kann. Getrennte Fonds weisen normalerweise höhere Verwaltungskostenquoten auf als Investmentfonds, wodurch die Kosten für die Versicherungsmerkmale gedeckt werden. Außerdem werden normalerweise Strafen für die vorzeitige Auszahlung oder Einlösung berechnet.
Besondere Überlegungen
Renteninvestoren sollten die Änderungen der Regeln für Renteninvestitionen in Altersvorsorgekonten beachten. Der US-Kongress verabschiedete2019den SECURE Act, der Regeländerungen an Renten und Begünstigten von Pensionsplänenvorsah. Mit der neuen Regelung sind Renten tragbar, was bedeutet, dass eine 401 (k) -Rente in einen anderen Pensionsplan übertragen werden kann, wenn der Kontoinhaber den Arbeitsplatz wechselt. Das neue Gesetz verringert auch die rechtlichen Risiken für Rentenversicherer, indem es die Fähigkeit des Renteninhabers einschränkt, den Anbieter zu verklagen, wenn der Anbieter die Zahlungen nicht leisten kann.
Ab 2020 müssen nichteheliche Begünstigte von Rentenkonten alle geerbten Gelder innerhalb von 10 Jahren nach dem Tod des Kontoinhabers abheben. Mit anderen Worten wurde die „Stretch-Bestimmung“ beseitigt. Vor dem Urteil konnten die IRA-Begünstigten die erforderlichen Mindestausschüttungenstrecken, indem sie jedes Jahr nur das Minimum einnahmen, was dazu beitrug, die Steuerbelastung zu strecken. Anleger sollten sich an einen Finanzfachmann wenden, um die Regeländerungen in Bezug auf Altersversorgungskonten, IRA-Begünstigte und Renten zu überprüfen.