Definition des Lügnerdarlehens
Was ist ein Lügner-Darlehen?
Ein Lügnerdarlehen ist eine Kategorie von Hypothekendarlehen, für die nur wenige oder keine Einkommensnachweise erforderlich sind. Da der Kreditgeber Einkommen und Vermögen nicht anhand von W-2-Formularen, Einkommensteuererklärungen und anderen Aufzeichnungen überprüft, werden solche Kredite als „Lügnerkredite“ bezeichnet, da die Kreditgeber den Kreditnehmer einfach beim Wort nehmen.
Die zentralen Thesen
- Ein Lügnerdarlehen ist eine Kategorie von Hypothekendarlehen, für die keine oder nur geringe Einkommens- und Vermögensnachweise erforderlich sind.
- Darlehen mit geringer und ohne Dokumentation wurden ursprünglich für Kreditnehmer entwickelt, die Schwierigkeiten hatten, Papiere zur Überprüfung ihres Einkommens und Vermögens zu erstellen.
- Diese Kredite trugen zur Finanzkrise 2007-2008 bei, da ein erheblicher Anstieg der Immobilienwerte Makler dazu veranlasste, diese Art von Krediten voranzutreiben.
- Aufsichtsrechtliche Reformen wie Dodd-Frank verlangen von den Kreditgebern, dass sie die Fähigkeit eines Kreditnehmers zur Rückzahlung eines durch eine Wohnung besicherten Kredits in angemessener und gutgläubiger Weise vornehmen.
So funktioniert ein Lügnerdarlehen
Bei bestimmten dokumentationsarmen Krediten, wie zum Beispiel Einkommensnachweis/Statutendarlehen (SISA), werden Einkommen und Vermögen einfach auf dem Kreditantrag vermerkt. Auf der anderen Seite verlangt der Kreditgeber bei No Income/No Asset Mortgages (NINA) vom Kreditnehmer nicht einmal die Offenlegung von Einkommen und Vermögen.
Einige Lügnerkredite haben die Form von NINJA-Krediten, ein Akronym, das bedeutet, dass der Kreditnehmer „kein Einkommen, keine Arbeit und kein Vermögen“ hat. Diese Kreditprogramme öffnen die Tür für unethisches Verhalten von skrupellosen Kreditnehmern und Kreditgebern und wurden in der Vergangenheit missbraucht.
Darlehen mit geringer und ohne Dokumentation wurden ursprünglich für Kreditnehmer entwickelt, die Schwierigkeiten haben, Papiere zu erstellen, um ihr Einkommen und Vermögen zu überprüfen, z. B. frühere Steuererklärungen. Oder sie beziehen Einkommen aus unkonventionellen Quellen, bei denen solche Unterlagen nicht verfügbar sind, wie etwa Trinkgelder oder ein persönliches Geschäft.
Low-Doc- und No-Doc-Darlehen sollten Einzelpersonen und Haushalten mit nicht-traditionellen Einkommensquellen die Möglichkeit geben, Hausbesitzer zu werden. Selbständige erhalten beispielsweise in der Regel keine monatlichen Gehaltsabrechnungen und haben möglicherweise kein einheitliches Gehalt.
Hypotheken mit geringer Dokumentation fallen normalerweise in die Alt-A Kategorie der Hypothekendarlehen. Alt-A Kreditvergabe hängt stark von einem Kreditnehmer Kredit – Score und die Hypothek der Loan-to-Value – Ratio als Werkzeuge des Kreditnehmers Fähigkeit zu bestimmen, zu tilgen.
Lügnerdarlehen bieten Menschen mit nicht-traditionellem Einkommen die Möglichkeit, Eigentum zu besitzen, aber sie wurden in der Vergangenheit missbraucht.
Wie Kreditnehmer und Makler Lügnerdarlehen verwenden
Low-Doc- und No-Doc-Darlehen werden als Lügnerdarlehen bezeichnet, weil sie die Tür für Missbrauch öffnen, wenn Kreditnehmer, ihre Hypothekenmakler oder Kreditsachbearbeiter Einkommen oder Vermögen überbewerten, um den Kreditnehmer für eine größere Hypothek zu qualifizieren. Kreditnehmer oder Makler könnten dies tun, um Hypotheken abzusichern, die ansonsten nicht genehmigt würden.
Die Verbreitung von Lügnerkrediten trug zur Immobilienblase bei. Ein Forschungspapier schätzt, dass Lügnerkredite 100 Milliarden Dollar an Verlusten oder 20 % der Gesamtverluste ausmachten, die während der Krise verzeichnet wurden.
Die Kreditnehmer erhielten Genehmigungen für Hypotheken, die ihre Rückzahlungsfähigkeit überstiegen. Einige Hypothekenmakler haben diese Kredite vor allem vor 2008 aufgeschoben, weil der gesamte Immobilienmarkt einen deutlichen Anstieg der Bewertungen verzeichnete. Tatsächlich führte Überspekulation zu skrupellosem Verhalten. Oft durften Personen, die nicht die Absicht hatten, ihre Hypotheken zurückzuzahlen, in den Besitz eines Wohnsitzes gelangen.
Nach der Finanzkrise haben regulatorische Reformen wie die Dodd-Frank Wall Street Reform und der Consumer Protection Act neue Beschränkungen geschaffen, um solche Aktivitäten abzuschrecken und zu verhindern. Die Reformen verlangten von den Kreditgebern, die Fähigkeit eines Kreditnehmers zur Rückzahlung eines durch eine Wohnung besicherten Kredits in angemessener und gutgläubiger Weise zu bestimmen.