Gesetzliche Zinssatzdefinition
Was ist der gesetzliche Zinssatz?
Der gesetzliche Zinssatz ist der höchste Zinssatz, der für jede Art von Schulden gesetzlich erhoben werden kann und an den sich ein Kreditgeber halten muss. Der gesetzliche Zinssatz gilt für alle Arten von Schulden, obwohl bestimmte Arten von Schulden einen höheren gesetzlichen Zinssatz haben können als andere – zum Beispiel kann die gesetzliche Grenze für einen Zahltagkreditgeber höher sein als die gesetzliche Grenze für ein Studiendarlehen. Das Limit soll verhindern, dass Kreditgeber den Kreditnehmern überhöhte Zinssätze berechnen.
Die zentralen Thesen:
- Der gesetzliche Zinssatz ist der höchste gesetzlich zulässige Zinssatz für jede Art von Schuld.
- Bestimmte Arten von Schulden können einen höheren gesetzlichen Zinssatz aufweisen als andere.
- Die Limits sollen verhindern, dass Kreditgeber überhöhte Zinssätze von Kreditnehmern verlangen.
- Ein Zinssatz, der über dem gesetzlichen Zinssatz liegt, wird als Usuar eingestuft, für den es in den meisten Staaten hohe Strafen gibt.
- Jeder Staat legt durch seine jeweiligen Gesetze einen gesetzlichen Zinssatz und übliche Zinssätze fest.
Den gesetzlichen Zinssatz verstehen
Ein Zinssatz, der den gesetzlichen Zinssatz übersteigt, wird als Wucher eingestuft. In den meisten Staaten gibt es in der Regel harte Strafen für Wucher, wie Geldstrafen oder sogar den Verfall von Kapital und/oder Zinsen. Der gesetzliche Zinssatz kann auch als der höchste Zinssatz eingestuft werden, den Kreditgeber für einen gerichtlich durchsetzbaren Rechtsanspruch erheben können.
In den Vereinigten Staaten sind einzelne Staaten für die Festlegung ihrer eigenen Zinsgesetze verantwortlich. Obwohl diese Art von Finanzaktivitäten unter die Handelsklausel der Verfassung fallen könnte, hat sich der Kongress traditionell nicht auf Wucher konzentriert. Die Regierung betrachtet das Eintreiben von Zinszahlungen mit Gewalt als Bundesvergehen.
Anwendung des gesetzlichen Zinssatzes in verschiedenen Rechtsordnungen
Jeder Staat kann durch seine jeweiligen Gesetze einen gesetzlichen Zinssatz festlegen. Zum Beispiel hat New York seine Zinssätze vierteljährlich festgelegt. Der gesetzliche Zinssatz von Delaware liegt5 % über dem Zinssatz der Federal Reserve, wodurch er Schwankungen unterliegt.
Zusätzlich zu diesen Grenzen legt jeder Staat in der Regel separate allgemeine Wuchergrenzen fest, die höher sein können. New Yorks Limit beträgt 16% für zivilen Wucher und 25% für kriminellen Wucher. Banken und andere Finanzierungsanbieter, die in einem Staat geschäftlich tätig sind, können dem gesetzlichen Zinssatz dieser Gerichtsbarkeit unterliegen.
Es gibt bestimmte Ausnahmen und Umstände, die dazu führen können, dass Kreditgeber Zinssätze berechnen, die den gesetzlichen Zinssatz einer Gerichtsbarkeit übersteigen. Kunden können bei der Beantragung einer Finanzierung auf diesen Schutz verzichten. Viele Kreditgeber und Finanziers verlangen möglicherweise die Unterzeichnung einer solchen Vereinbarung von ihren Kunden, um eine Finanzierung zu erhalten.
Die Sprache, die dem Unternehmen das Recht einräumt, höhere Zinssätze zu berechnen, kann in den Nutzungsbedingungen enthalten sein. Die Zustimmung zur Finanzierung zu dem vom Kreditgeber festgelegten Zinssatz könnte den Schutz, den ein gesetzlicher Zinssatz bietet, außer Kraft setzen, unabhängig davon, ob der Kunde später bezeugt, dass er seine Rechte vollständig versteht.
Besondere Überlegungen zum gesetzlichen Zinssatz
Kreditgeber könnten in der Lage sein, einen gesetzlichen Zinssatz durch ähnliche Methoden zur Umgehung von Wuchergesetzen zu umgehen. Kreditkartenanbieter dürfen beispielsweise Zinssätze auf der Grundlage des Staates, in dem das Unternehmen eingetragen ist, und nicht der Staaten, in denen ihre Kunden leben, berechnen. Der Kreditgeber könnte sich für eine Gründung in einem Staat wie Delaware entscheiden, der lockerere Wuchergesetze bietet als andere Staaten.
Kreditkartenunternehmen haben in der Regel die Möglichkeit, Zinssätze zu berechnen, die von dem Staat, in dem das Unternehmen gegründet wurde, zugelassen sind, anstatt die Wuchergesetze zu befolgen, die in den Staaten gelten, in denen Kreditnehmer leben. In ähnlicher Weise können national gecharterte Banken die höchsten Zinsen beantragen, die der Staat, in dem das Institut eingetragen war, zulässt. Durch die Eingliederung in Staaten wie Delaware oder South Dakota haben Kreditgeber in der Vergangenheit von einem größeren Spielraum profitiert, der in den lockeren Wuchergesetzen dieser Staaten gewährt wird.