Steuereffizientes Investieren: Ein Leitfaden für Anfänger - KamilTaylan.blog
24 Juni 2021 16:05

Steuereffizientes Investieren: Ein Leitfaden für Anfänger

Jede Investition hat Kosten. Von allen Ausgaben können jedoch Steuern am stärksten stechen und den größten Biss aus Ihrer Rendite nehmen. Die gute Nachricht ist, dass steuereffizientes Investieren Ihre Steuerlast minimieren und Ihr Endergebnis maximieren kann – egal ob Sie für den Ruhestand sparen oder Geld erwirtschaften möchten.

Die zentralen Thesen

  • Je höher Ihre Steuerklasse ist, desto wichtiger wird steuereffizientes Investieren.
  • Im Allgemeinen sollten steuereffiziente Investitionen in steuerpflichtigen Konten getätigt werden.
  • Investitionen, die nicht steuerwirksam sind, sind auf Konten mit Steueraufschub oder Steuerbefreiung besser aufgehoben.

Warum ist steuereffizientes Investieren wichtig?

Das Schwab Center for Financial Research bewertete die langfristigen Auswirkungen von Steuern und anderen Ausgaben auf die Anlagerenditen. Während die Anlageauswahl und die Vermögensallokation die wichtigsten Faktoren sind, die sich auf die Rendite auswirken, ergab die Studie, dass auch die Minimierung der Steuern einen signifikanten Effekt hat.

Dafür gibt es zwei Gründe. Einer ist, dass Sie das Geld verlieren, das Sie an Steuern zahlen. Die andere ist, dass Sie das Wachstum verlieren, das Geld hätte generieren können, wenn es noch investiert worden wäre. Ihre Nachsteuererklärung ist wichtiger als Ihre Vorsteuererklärung. Es sind schließlich diese Dollars nach Steuern, die Sie ausgeben werden – jetzt und im Ruhestand. Wenn Sie Ihre Rendite maximieren und mehr von Ihrem Geld behalten möchten, ist steuereffizientes Investieren ein Muss.

Anlagekonten

Steuereffizientes Investieren beinhaltet die Auswahl der richtigen Investitionen und der richtigen Konten, um diese Investitionen zu halten. Es gibt zwei Haupttypen von Anlagekonten :

  1. Steuerpflichtige Konten
  2. Steuerbegünstigte Konten

Steuerpflichtige Konten

Ein Maklerkonto ist ein Beispiel für ein steuerpflichtiges Konto. Diese Konten haben keine Steuervorteile, bieten jedoch weniger Einschränkungen und mehr Flexibilität als steuerlich begünstigte Konten wie IRAs und 401 (k) s. Im Gegensatz zu einem IRA oder einem 401 (k) können Sie mit einem Brokerage-Konto Ihr Geld jederzeit und aus jedem Grund ohne Steuern oder Strafen abheben.

Wenn Sie Anlagen mindestens ein Jahr lang auf dem Konto halten, zahlen Sie den günstigerenlangfristigen Kapitalertragssatz : 0 %, 15 % oder 20 %, je nach Steuerklasse. Wenn Sie eine Anlage weniger als ein Jahr halten, unterliegt siekurzfristigen Kapitalgewinnen, die Ihrer normalen Einkommensteuerklasse entsprechen.

Steuerbegünstigte Konten

Steuerbegünstigte Konten sind in der Regel entweder steuerbegünstigt oder steuerfrei. Steueraufgeschobene Konten wie traditionelle IRAs und 401(k)-Pläne bieten eine Vorab-Steuererleichterung. Möglicherweise können Sie Ihre Beiträge zu diesen Plänen abziehen, was zu einem sofortigen Steuervorteil führt. Sie zahlen Steuern, wenn Sie Ihr Geld im Ruhestand abheben – die Steuer wird also „aufgeschoben“.3

Steuerbefreite Konten, einschließlich Roth IRAs undRoth 401 (k) s, funktionieren unterschiedlich. Die Beiträge zu diesen Plänen werden mit Nachsteuerdollars geleistet, sodass Sie nicht die gleiche Vorab-Steuervergünstigung erhalten, die Sie mit herkömmlichen IRAs und 401(k)s erhalten. Ihre Anlagen wachsen jedoch steuerfrei und auch qualifizierte Bezüge im Ruhestand sind steuerfrei. Deshalb gelten diese Konten als „steuerbefreit“.5

Steuereffiziente Anlagestrategien

Steuerbegünstigte Konten wie IRAs und 401(k)s haben jährliche Beitragsgrenzen. Für 2020 und 2021 können Sieinsgesamt 6.000 US-Dollar zu Ihren IRAs beitragen, oder 7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind (aufgrund eines Aufholbeitrags von 1.000 US-Dollar).

Mit 401(k)s können Sie sowohl 2020 als auch 2021 bis zu 19.500 US-Dollar oder 26.000 US-Dollar einzahlen, wenn Sie 50 oder älter sind. Der kombinierte Arbeitnehmer-/Arbeitgeberbeitrag darf 57.000 US-Dollar (63.500 US-Dollar mit dem Nachholbeitrag) nicht überschreiten. für 2020 und 58.000 USD (64.500 USD mit dem Nachholbeitrag) für 2021.

Aufgrund der Steuervorteile wäre es ideal, wenn Sie alle Ihre Investitionen in steuerbegünstigten Konten wie IRAs und 401(k)s halten könnten. Aber aufgrund der jährlichen Beitragsgrenzen – und der mangelnden Flexibilität (nicht qualifizierte Abhebungen lösen Steuern und Strafen aus) – ist das nicht für jeden Anleger praktikabel.

Eine gute Möglichkeit, die Steuereffizienz zu maximieren, besteht darin, Ihre Investitionen auf das „richtige“ Konto zu legen. Im Allgemeinen sind Investitionen, die weniger ihrer Steuererträge verlieren, besser für steuerpflichtige Konten geeignet. Umgekehrt sind Investitionen, die tendenziell mehr von ihrer Rendite an Steuern verlieren, gute Kandidaten für steuerbegünstigte Konten.

Steuergünstige Investitionen

Die meisten Anleger wissen, dass Sie beim Verkauf einer Anlage möglicherweise Steuern auf alle Gewinne schulden. Sie könnten aber auch am Haken sein, wenn Ihre Anlage ihre Erträge als Kapitalgewinne oder Dividenden ausschüttet; ob Sie die Investition verkaufen oder nicht.

Manche Investitionen sind naturgemäß steuergünstiger als andere. Bei Exchange Traded Funds (ETFs) tendenziell steuereffizienter, da sie weniger Kapitalgewinne auslösen. Aktiv verwaltete Fonds hingegen neigen dazu, Wertpapiere häufiger zu kaufen und zu verkaufen, sodass sie das Potenzial haben, mehr Kapitalgewinnausschüttungen (und mehr Steuern für Sie) zu erzielen.

Anleihen sind ein weiteres Beispiel. Kommunale Anleihen sind sehr steuereffizient, da die Zinserträge auf Bundesebene nicht steuerpflichtig sind – und oft auch auf Landes- und Kommunalebene steuerfrei sind (Munis werden deshalb manchmal als „dreifachfrei“ bezeichnet). Diese Anleihen sind gute Kandidaten für steuerpflichtige Konten, da sie bereits steuereffizient sind.

Serie I (Sparbriefe) sind ebenfalls steuereffizient, da sie von staatlichen und lokalen Einkommenssteuern befreit sind. Aber Unternehmensanleihen haben keine steuerfreien Bestimmungen und sind als solche auf steuerbegünstigten Konten besser aufgehoben.



Anlagen, die hohe kurzfristige Kapitalgewinne ausschütten, sind auf einem steuerlich begünstigten Konto besser aufgehoben.

Hier ist ein Überblick darüber, wo steuerbewusste Anleger ihr Geld anlegen könnten:

Viele Anleger haben sowohl steuerpflichtige als auch steuerbegünstigte Konten, damit sie die Vorteile jeder Kontoart genießen können. Wenn sich Ihr gesamtes Anlagegeld auf nur einem Kontotyp befindet, sollten Sie sich natürlich auf die Anlageauswahl und die Vermögensallokation konzentrieren.

Die Quintessenz

Eines der Kernprinzipien des Investierens – sei es, um für den Ruhestand zu sparen oder Geld zu generieren – ist die Steuerminimierung. Eine gute Strategie zur Steuerminimierung besteht darin, steuergünstige Anlagen in steuerpflichtigen Konten und weniger steuerwirksame Anlagen in steuerbegünstigten Konten zu halten. Das sollte Ihren Konten die beste Gelegenheit geben, im Laufe der Zeit zu wachsen.

Selbst wenn es besser ist, eine Investition in ein steuerbegünstigtes Konto zu halten, kann es natürlich vorkommen, dass Sie einen anderen Faktor gegenüber Steuern priorisieren müssen. Eine Unternehmensanleihe ist zum Beispiel möglicherweise besser für Ihre IRA geeignet, aber Sie können sich entscheiden, sie auf Ihrem Maklerkonto zu halten, um die Liquidität zu erhalten. Da steuerbegünstigte Konten strenge Beitragsgrenzen haben, müssen Sie möglicherweise bestimmte Investitionen auf steuerpflichtigen Konten halten, auch wenn sie in Ihrem IRA oder 401 (k) besser dran wären.

Wenden Sie sich immer an einen qualifizierten Anlageplaner, Finanzberater oder Steuerspezialisten, der Ihnen bei der Auswahl der besten Steuerstrategie für Ihre Situation und Ihre Ziele helfen kann.