Nur-Zins-Hypothek
Was ist eine reine Zinshypothek?
Eine reine Zinshypothek ist eine Hypothekenart, bei der der Hypothekenschuldner (der Kreditnehmer) nur die Zinsen für das Darlehen für einen bestimmten Zeitraum zahlen muss. Die Rückzahlung des Kapitals erfolgt entweder pauschal zu einem bestimmten Zeitpunkt oder in Folgezahlungen.
die zentralen Thesen
- Bei einer reinen Zinshypothek zahlen Sie in den ersten Jahren des Darlehens nur Zinszahlungen, im Gegensatz zu Ihren Zahlungen, die sowohl Kapital als auch Zinsen umfassen.
- Nur-Zins-Zahlungen können für einen bestimmten Zeitraum erfolgen, können als Option gewährt werden oder während der gesamten Laufzeit des Darlehens (mit der Verpflichtung, dass Sie am Ende alles zurückzahlen).
- In der Regel werden nur verzinsliche Darlehen als eine bestimmte Art von Hypotheken mit variablem Zinssatz strukturiert.
- Während Hypotheken mit reinem Zins für eine Weile niedrigere Zahlungen bedeuten, bedeuten sie auch, dass Sie kein Eigenkapital aufbauen, und bedeuten einen großen Anstieg der Zahlungen, wenn die Periode des Nur-Zinsens endet.
Verstehen einer reinen Zinshypothek
Nur verzinste Hypotheken können auf unterschiedliche Weise ausgestaltet sein. Zinszahlungen können für einen bestimmten Zeitraum, als Option oder während der gesamten Laufzeit des Darlehens geleistet werden. Bei einigen Kreditgebern kann die ausschließliche Zahlung der Zinsen eine Bestimmung sein, die nur bestimmten Kreditnehmern zur Verfügung steht.
Die meisten zinslosen Hypotheken erfordern nur die Zinszahlungen für einen bestimmten Zeitraum – normalerweise fünf, sieben oder zehn Jahre. Danach wird das Darlehen in einen Standardplan umgewandelt – eine vollständig amortisierte Basis, in der Sprache des Kreditgebers – und die Zahlungen des Kreditnehmers werden sowohl auf Zinsen als auch auf einen Teil des Kapitals erhöht.
In der Regel werden zinslose Kredite als eine bestimmte Art von Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) strukturiert, die als zinslose ARM bezeichnet wird. Sie zahlen nur die Zinsen zu einem festen Zinssatz für eine bestimmte Anzahl von Jahren, die als Einführungsphase bezeichnet wird. Nach Ablauf der Einführungsphase beginnt der Kreditnehmer mit der Rückzahlung von Kapital und Zinsen, und der Zinssatz beginnt zu variieren. Wenn Sie beispielsweise einen „7/1 ARM“ abschließen, bedeutet dies, dass Ihre Einführungsphase der reinen Zinszahlungen sieben Jahre dauert, und dann wird Ihr Zinssatz einmal im Jahr angepasst.
Festverzinsliche Hypotheken sind nicht sehr verbreitet; sie bestehen in der Regel aus längeren Hypotheken mit 30 Jahren Laufzeit.
Tilgung der Nur-Zins-Hypothek
Am Ende der Laufzeit der Nur-Zins-Hypothek hat der Kreditnehmer einige Möglichkeiten. Einige Kreditnehmer können ihren Kredit nach Ablauf der reinen Zinslaufzeit refinanzieren, was neue Laufzeiten und möglicherweise niedrigere Zinszahlungen mit dem Kapital ermöglicht. Andere Kreditnehmer können sich dafür entscheiden, das von ihnen verpfändete Haus zu verkaufen, um den Kredit abzuzahlen. Wieder andere Kreditnehmer können sich dafür entscheiden, bei Fälligkeit des Darlehens eine einmalige Pauschalzahlung zu leisten – nachdem sie gespart haben, indem sie all die Jahre den Kapitalbetrag nicht bezahlt haben.
Besondere Erwägungen bei rein verzinsten Hypotheken
Einige Hypotheken mit reinem Zinssatz können spezielle Bestimmungen enthalten, die es unter bestimmten Umständen ermöglichen, nur Zinsen zu zahlen. Zum Beispiel kann ein Kreditnehmer möglicherweise nur den Zinsanteil seines Darlehens bezahlen, wenn ein Schaden am Haus entsteht, und er muss eine hohe Unterhaltszahlung leisten. In manchen Fällen muss der Kreditnehmer für die gesamte Laufzeit des Kredits nur Zinsen zahlen, was für eine einmalige Pauschalzahlung ein entsprechendes Management erfordert.
Vor- und Nachteile einer rein verzinsten Hypothek
Nur-Zins-Hypotheken reduzieren die erforderliche monatliche Zahlung für einen Hypothekenschuldner, indem sie den Hauptteil von einer Zahlung ausschließen. Eigenheimkäufer haben den Vorteil eines erhöhten Cashflows und einer besseren Unterstützung bei der Verwaltung der monatlichen Ausgaben. Für Erstkäufer von Eigenheimen ermöglicht eine zinsgebundene Hypothek auch, hohe Zahlungen in künftige Jahre zu verschieben, wenn sie ein höheres Einkommen erwarten.
Die bloße Zahlung von Zinsen bedeutet jedoch auch, dass der Hausbesitzer kein Eigenkapital an der Immobilie aufbaut, sondern nur die Rückzahlung der Hauptschuld. Auch wenn Zahlungen beginnen, Kapital zu enthalten, werden sie deutlich höher. Dies könnte ein Problem sein, wenn es mit einem Abschwung der eigenen Finanzen zusammenfällt – Verlust des Arbeitsplatzes, ein unerwarteter medizinischer Notfall usw.
Kreditnehmer sollten ihren erwarteten zukünftigen Cashflow vorsichtig schätzen, um sicherzustellen, dass sie die größeren monatlichen Verpflichtungen erfüllen und den Kredit bei Bedarf zurückzahlen können. Während Hypothekendarlehen mit reinem Zinssatz aus mehreren Gründen bequem sein können, können sie auch das Ausfallrisiko erhöhen.