Versicherung vs. Exzedentenversicherung vs. Rückversicherung verstehen
Versicherung, Selbstbeteiligung, Rückversicherung: Ein Überblick
Es gibt viele Arten von Versicherungen und jede hat ihre eigenen Regeln und Anforderungen. Eine typische Versicherungspolice ist in der Regel eine Erstversicherung, die die finanziellen Kosten eines Versicherungsfalls bis zu einer bestimmten Grenze abdeckt. Die Selbstbeteiligung deckt bestimmte Beträge, die über die Grenzen der Hauptpolice hinausgehen. Rückversicherung ist, wenn Versicherer einen Teil ihrer Policen an andere Versicherer weitergeben, um die finanziellen Kosten im Falle einer Schadensauszahlung zu reduzieren.
Die zentralen Thesen
- Die Erstversicherung ist die Police, die eine finanzielle Haftung des Versicherungsnehmers aufgrund eines auslösenden Ereignisses abdeckt.
- Die Erstversicherung greift zuerst mit ihrer Deckung, auch wenn es andere Versicherungen gibt.
- Die Überschussversicherung deckt einen Schaden, nachdem die Erstversicherungsgrenze ausgeschöpft oder aufgebraucht ist.
- Rückversicherung ist eine Möglichkeit, bei der ein Versicherer Policen an eine andere Versicherungsgesellschaft weitergibt, um das Risiko der Schadenauszahlung zu reduzieren.
Versicherung
Eine Versicherungspolice ist ein Vertrag, bei dem der Versicherungsnehmer finanzielle Entschädigungen oder Schutz vor einem durch die Police abgedeckten unerwünschten Ereignis erhält. Als Gegenleistung für diesen Schutz zahlt der Versicherungsnehmer die Versicherungsgesellschaft in Form von Prämien. Es gibt verschiedene Haftung schützen, die das Risiko einer Klage darstellt.
Die meisten Versicherungspolicen, die Einzelpersonen oder Unternehmen kaufen, werden als Erstversicherung bezeichnet. Die Erstversicherung ist die Police, die eine finanzielle Haftung des Versicherungsnehmers aufgrund eines auslösenden Ereignisses abdeckt. Die Erstversicherung greift zuerst mit ihrer Deckung, auch wenn es andere Versicherungen gibt. Erst wenn die vorgegebene Deckungsgrenze überschritten ist, wird bei allen anderen Policen eine Auszahlung vorgenommen. Die Erstversicherung ist die Police, die den Schaden zuerst abdeckt, bevor alle anderen Policen vorhanden sind.
Zum Beispiel würde die Primärdeckung einer Feuerversicherung für ein Haus oder ein Geschäft eintreten, wenn das versicherte Eigentum einen Brandschaden erlitten hat und der Versicherungsnehmer einen Anspruch geltend gemacht hat.
Anforderungen an die Erstversicherung
Es kann einige Bestimmungen über den Zeitpunkt und die Umstände geben, wie z. B. die Schnelligkeit der Schadenmeldung, aber im Allgemeinen folgen die Verpflichtungen des Versicherers in jedem Fall einem ähnlichen Muster. Jede Hauptpolice hat eine Obergrenze für die verfügbare Deckungssumme und legt normalerweise Selbstbehaltsgrenzen für den Kunden fest. Primärpolicen zahlen unabhängig davon aus, ob weitere Policen für das gleiche Risiko ausstehen.
Erstversicherung und Krankenversicherung
Die Erstversicherung in der Medizin bezieht sich typischerweise auf den Erstzahler eines Schadens bis zu einer bestimmten Deckungsgrenze, ab der ein Zweitzahler verpflichtet ist, zusätzliche Beträge zu decken.
So würden beispielsweise Privatversicherte, die auch subsidiär über Medicare versichert sind, von ihrer Erstversicherung bis zur Höhe der Schadenssumme aufkommen.Über diese Grenze hinaus würde Medicare eintreten und Schadensfälle abdecken (vorausgesetzt, es handelte sich um die sekundäre Police). Mit anderen Worten, Medicare würde nur dann Kosten übernehmen, wenn Kosten anfallen, die der Erstversicherer nicht übernommen hat.
Selbstbeteiligung
Die Überschussversicherung deckt einen Schaden, nachdem die Erstversicherungsgrenze ausgeschöpft oder aufgebraucht ist. Wenn beispielsweise die Deckungsgrenze der Erstversicherung 50.000 US-Dollar beträgt und die Selbstbeteiligung weitere 25.000 US-Dollar abdeckt, würde ein Anspruch von 60.000 US-Dollar zu einer Auszahlung von 50.000 US-Dollar aus der Erstversicherung und 10.000 US-Dollar aus der Selbstbeteiligungspolice führen.
Überschusspolicen, auch Sekundärpolicen genannt, erweitern die Versicherungsdeckungsgrenze der Primärpolice oder der zugrunde liegenden Haftpflichtpolice. Mit anderen Worten, die zugrunde liegende Police ist dafür verantwortlich, zuerst einen Teil eines Anspruchs zu bezahlen, bevor die Selbstbeteiligungspolice verwendet wird. Allerdings kann es sich bei der zugrunde liegenden Police nicht um eine Erstversicherung, sondern um eine weitere Selbstbeteiligungspolice handeln. Unabhängig von der Art der Versicherungspolice zahlt die zugrunde liegende Police vor der Selbstbeteiligung.
Regenschirmrichtlinie
Umbrella-Versicherungen werden abgeschlossen, um mehrere verschiedene Haupthaftpflichtpolicen abzudecken. Zum Beispiel könnte eine Familie eine persönliche Regenschirmversicherung von einer Versicherungsgesellschaft abschließen, um den Selbstbehalt sowohl auf ihre Auto- als auch auf ihre Hausratversicherung auszudehnen. Eine Umbrella-Police ist nicht darauf beschränkt, nur dem Versicherungsnehmer Deckung zu bieten. Eine Umbrella-Police kann beispielsweise auch Familienmitglieder und in einem Haushalt lebende Personen abdecken.
Umbrella-Policen gelten als Überschusspolicen, da sie als zusätzliche Deckung für Ansprüche gelten, die die Auszahlungs- und Deckungsgrenzen der primären oder zugrunde liegenden Police überschreiten. Obwohl Dachversicherungen Selbstbeteiligungsverträge sind, sind nicht alle Selbstbeteiligungsverträge Dachverträge. Gilt eine Selbstbeteiligung nur für eine einzige zugrunde liegende Police, gilt sie nicht als Umbrella-Versicherung.
Vorteile der Umbrella-Police
Umbrella-Policen können günstiger sein, was für die Versicherten niedrigere Prämien bedeutet, als beim Kauf einiger Erstversicherungen. Wenn die Umbrella-Police über den bestehenden Versicherer abgeschlossen wird, der die Hauptpolicen abdeckt, sind die Gesamtkosten in der Regel niedriger und der Versicherte erhält eine umfassende Deckung. Umbrella-Policen können auch zusätzliche Deckung bieten, die in der Hauptpolice nicht angeboten wird, wie z. B. Schutz vor Verleumdung und Verleumdung.
Rückversicherung
Versicherungsunternehmen sind immer gefährdet, wenn Ansprüche aufgrund eines Ereignisses geltend gemacht werden. Wenn das Ereignis weit verbreitet ist und viele Schadensfälle gleichzeitig eingereicht werden, reichen die Prämien aus diesen Policen möglicherweise nicht aus, um den Gesamtbetrag der Schäden zu decken. Versicherungsunternehmen sind nur dann profitabel, wenn die für die Policen erhaltenen Prämien mehr als ausreichen, um Schäden über die Laufzeit dieser Policen zu decken.
Das führt dazu, dass Versicherungsunternehmen in finanzielle Not geraten, wenn sie die Risiken der Schadensmeldung nicht auf der Grundlage der Versicherungsarten, die sie in ihrem Bestand haben, managen. Rückversicherung ist eine Möglichkeit, bei der ein Versicherer Policen an andere Versicherungsunternehmen weitergibt oder verkauft, um das Risiko von Schadenauszahlungen zu verringern. Die Versicherungsgesellschaft, die die Policen abschließt, wird als Rückversicherungsgesellschaft bezeichnet, während der Versicherer, der die Police abschließt, als abtretende Versicherungsgesellschaft bezeichnet wird, da sie das Risiko abtritt, dass Ansprüche auf die abgetretenen Policen geltend gemacht werden.
Im Gegenzug erhält der Rückversicherer die Prämien aus den an ihn abgetretenen Policen abzüglich einer Gebühr ( Abtretungsprovision ), die an den Erstversicherer (Zederversicherer) gezahlt wird. Mit anderen Worten, Rückversicherung ist eine Versicherung für Versicherungsunternehmen, die den Versicherern hilft, profitabel zu bleiben und im Geschäft zu bleiben. Es ist unwahrscheinlich, dass Sie auf dem Markt auf Rückversicherung stoßen, es sei denn, Sie besitzen oder arbeiten für eine Versicherungsgesellschaft.
Schadensfälle mit Rückversicherung
Die grundlegenden operativen Merkmale der Rückversicherung ähneln denen der Erstversicherung. Die abtretende Versicherungsgesellschaft zahlt die Prämie an den Rückversicherer und schafft damit einen möglichen Anspruch gegen unerwünschte zukünftige Risiken. Ohne den zusätzlichen Schutz der Rückversicherungsunternehmen würden die meisten Erstversicherer entweder riskantere Märkte verlassen oder höhere Prämien für ihre Policen verlangen.
Manchmal kommt es jedoch vor, dass der Rückversicherer mit einer abgetretenen Police in Verzug ist, was bedeutet, dass er den Schaden aufgrund finanzieller Notlagen nicht decken kann. Dies hat zur Folge, dass die zedierende Gesellschaft trotz der Abtretung der Police an den Rückversicherer weiterhin haftbar ist und für die Ansprüche aufkommen muss.
Katastrophenrückversicherung
Ein gängiges Beispiel für Rückversicherung ist die sogenannte „Cat-Police“, die Abkürzung für „ Catastrophic Excess Reinsurance Policy“. Diese Police deckt eine bestimmte Schadensgrenze aufgrund katastrophaler Umstände, wie beispielsweise eines Hurrikans, ab, die den Erstversicherer zwingen würden, gleichzeitig erhebliche Schadensummen zu zahlen. Sofern keine anderen besonderen Barabrufbestimmungen bestehen, die Barzahlungen des Rückversicherers erfordern, ist der Rückversicherer erst dann zur Zahlung verpflichtet, nachdem der ursprüngliche Versicherer Ansprüche aus seinen eigenen Policen bezahlt hat.
Obwohl Katastrophen selten sind, könnte die von einem Versicherer ausgezahlte Geldsumme ausreichen, um das Unternehmen in die Insolvenz zu bringen. So kostete beispielsweise Hurrikan Andrew 1992 dem Bundesstaat Florida 15,5 Milliarden US-Dollar Schaden, was nach Angaben des Insurance Information Institute mehrere Versicherungsunternehmen in die Insolvenz zwang.2 Die Katastrophenrückversicherung trägt dazu bei, das Risiko und einen Teil der Kosten eines Katastrophenereignisses zu verteilen.