Grundlegendes zu Versicherung vs. Überversicherung vs. Rückversicherung
Versicherung, Überversicherung, Rückversicherung: Ein Überblick
Es gibt viele Arten von Versicherungspolicen, und jede hat ihre eigenen Regeln und Anforderungen. Eine typische Versicherungspolice ist normalerweise eine Erstversicherungspolice, die die finanziellen Kosten eines Versicherungsanspruchs bis zu einer bestimmten Grenze abdeckt. Die Überversicherung deckt bestimmte Beträge ab, die über die in der Primärpolice angegebenen Grenzen hinausgehen. Rückversicherung ist, wenn Versicherer einen Teil ihrer Policen an andere Versicherer weitergeben, um die finanziellen Kosten für den Fall zu verringern, dass ein Schaden ausgezahlt wird.
Die zentralen Thesen
- Die Erstversicherung ist die Police, die eine finanzielle Verbindlichkeit des Versicherungsnehmers infolge eines auslösenden Ereignisses abdeckt.
- Die Erstversicherung beginnt mit ihrer Deckung, auch wenn es andere Versicherungspolicen gibt.
- Eine Überversicherung deckt einen Anspruch ab, nachdem das Erstversicherungslimit erschöpft oder aufgebraucht ist.
- Die Rückversicherung ist eine Möglichkeit für einen Versicherer, Policen an eine andere Versicherungsgesellschaft weiterzugeben, um das Risiko der Auszahlung von Ansprüchen zu verringern.
Versicherung
Eine Versicherungspolice ist ein Vertrag, bei dem der Versicherungsnehmer finanzielle Wiedergutmachung oder Schutz vor einem unerwünschten Ereignis erhält, das unter die Police fällt. Als Gegenleistung für diesen Schutz zahlt der Versicherungsnehmer die Versicherungsgesellschaft in Form von Prämien. Es gibt verschiedene Haftungen schützen, bei denen das Risiko einer Klage besteht.
Die meisten Versicherungspolicen, die Einzelpersonen oder Unternehmen kaufen, werden als Erstversicherung bezeichnet. Die Erstversicherung ist die Police, die eine finanzielle Verbindlichkeit des Versicherungsnehmers infolge eines auslösenden Ereignisses abdeckt. Die Erstversicherung beginnt mit ihrer Deckung, auch wenn es andere Versicherungspolicen gibt. Nur wenn das vorgegebene Deckungslimit überschritten wurde, würden andere Policen eine Auszahlung ausstellen. Die Erstversicherung ist die Police, die den Anspruch zuerst abdeckt, bevor alle anderen bestehenden Policen abgeschlossen werden.
Zum Beispiel würde die primäre Deckung einer Feuerversicherung für ein Haus oder Geschäft eintreten, wenn das versicherte Eigentum einen Brandschaden erlitten hätte und der Versicherungsnehmer einen Anspruch geltend gemacht hätte.
Erstversicherungsanforderungen
Es kann einige Bestimmungen über den Zeitpunkt und die Umstände geben, wie z. B. die Schnelligkeit, den Schaden zu melden, aber im Allgemeinen folgen die Verpflichtungen des Versicherers in jedem Fall einem ähnlichen Muster. Für jede Primärpolice ist die verfügbare Deckungssumme begrenzt, und normalerweise werden für den Kunden abzugsfähige Limits festgelegt. Primärpolicen werden gegen Ansprüche ausgezahlt, unabhängig davon, ob zusätzliche Policen ausstehen, die das gleiche Risiko abdecken.
Erstversicherung und Medicare
Die Erstversicherung in der Medizin bezieht sich in der Regel auf den Erstzahler eines Anspruchs bis zu einer bestimmten Deckungsgrenze, ab der ein Zweitzahler verpflichtet ist, zusätzliche Beträge zu decken.
Zum Beispiel würden diejenigen mit privaten Versicherungspolicen, die auch als Sekundärpolice unter Medicare versichert sind, ihre Erstversicherungssumme für Ansprüche bis zum Limit bezahlen lassen. Jenseits dieser Grenze würde Medicare Ansprüche geltend machen und abdecken (vorausgesetzt, es handelt sich um die Sekundärpolitik). Mit anderen Worten, Medicare würde die Kosten nur übernehmen, wenn es Kosten gäbe, die der Erstversicherer nicht übernommen hätte.
Überversicherung
Eine Überversicherung deckt einen Anspruch ab, nachdem das Erstversicherungslimit erschöpft oder aufgebraucht ist. Wenn beispielsweise das Erstversicherungslimit 50.000 USD betrug und die Selbstbehaltsversicherung weitere 25.000 USD abdeckte, würde ein Anspruch von 60.000 USD zu einer Auszahlung von 50.000 USD aus der Erstversicherung und 10.000 USD aus der Überschussversicherung führen.
Überschüssige Policen, auch Sekundärpolicen genannt, verlängern die Grenze des Versicherungsschutzes der Primärpolice oder der zugrunde liegenden Haftungspolice. Mit anderen Worten, die zugrunde liegende Police ist dafür verantwortlich, einen Teil eines Anspruchs zuerst zu bezahlen, bevor die überschüssige Police verwendet wird. Bei der zugrunde liegenden Police handelt es sich jedoch möglicherweise nicht um eine Erstversicherungspolice, sondern um eine andere überschüssige Police. Unabhängig von der Art der Versicherungspolice zahlt die zugrunde liegende Police vor der Überschusspolice.
Umbrella Policy
Umbrella-Versicherungspolicen decken verschiedene primäre Haftpflichtversicherungen ab. Zum Beispiel könnte eine Familie eine persönliche Dachversicherung bei einer Versicherungsgesellschaft abschließen, um die übermäßige Deckung sowohl für ihre Kfz- als auch für ihre Hausbesitzerversicherung zu erweitern. Eine Dachrichtlinie ist nicht darauf beschränkt, nur den Versicherungsnehmer zu versichern. Zum Beispiel kann eine Dachrichtlinie auch Familienmitglieder und diejenigen abdecken, die in einem Haushalt leben.
Umbrella-Richtlinien gelten als übermäßige Richtlinien, da sie als zusätzliche Deckung für Ansprüche gelten, die die Auszahlungen und Deckungsgrenzen der primären oder zugrunde liegenden Richtlinie überschreiten. Obwohl Umbrella-Richtlinien Überschussrichtlinien sind, sind nicht alle Überschussrichtlinien Umbrella-Richtlinien. Wenn eine Selbstbeteiligungspolice nur für eine einzelne zugrunde liegende Police gilt, gilt sie nicht als Dachversicherung.
Vorteile der Umbrella-Police
Umbrella-Policen können günstiger sein, was niedrigere Prämien für den Versicherten bedeutet, im Vergleich zum Kauf einiger Erstversicherungspolicen. Wenn die Umbrella-Police über den bestehenden Versicherer gekauft wird, der die Primärpolicen abdeckt, sind die Gesamtkosten normalerweise niedriger und der Versicherte erhält eine umfassende Deckung. Umbrella-Richtlinien können auch zusätzliche Deckung bieten, die in der Primärrichtlinie nicht angeboten wird, z. B. Schutz vor Verleumdung und Verleumdung.
Rückversicherung
Versicherungsunternehmen sind immer dem Risiko ausgesetzt, dass Ansprüche aufgrund eines Ereignisses geltend gemacht werden. Wenn das Ereignis weit verbreitet ist und viele Ansprüche gleichzeitig eingereicht werden, reichen die aus diesen Policen erhaltenen Prämien möglicherweise nicht aus, um den Gesamtbetrag der Ansprüche abzudecken. Versicherungsunternehmen sind nur dann rentabel, wenn die für Policen erhaltenen Prämien mehr als ausreichend sind, um Ansprüche über die Laufzeit dieser Policen abzudecken.
Infolgedessen können sich Versicherungsunternehmen in finanziellen Schwierigkeiten befinden, wenn sie das Risiko der Einreichung von Ansprüchen nicht auf der Grundlage der Arten von Versicherungsschutz in ihrem Portfolio bewältigen. Die Rückversicherung ist eine Möglichkeit für einen Versicherer, Policen an andere Versicherungsunternehmen weiterzugeben oder zu verkaufen, um das Risiko oder die Gefahr der Auszahlung von Ansprüchen zu verringern. Die Versicherungsgesellschaft, die die Policen abschließt, wird als Rückversicherungsgesellschaft bezeichnet, während der Versicherer, der die Police abgibt, als Zedentenversicherungsgesellschaft bezeichnet wird, da er das Risiko abtritt, dass Ansprüche auf die abgetretenen Policen geltend gemacht werden.
Im Gegenzug erhält der Rückversicherer die Prämien aus den an ihn abgetretenen Policen abzüglich einer Gebühr (sogenannte Zedentenprovision ), die an den Erstversicherer (den Zedentenversicherer) gezahlt wird. Mit anderen Worten, Rückversicherung ist eine Versicherung für Versicherungsunternehmen, die den Versicherern hilft, profitabel zu bleiben und im Geschäft zu bleiben. Wenn Sie keine Versicherungsgesellschaft besitzen oder für diese arbeiten, ist es unwahrscheinlich, dass Sie auf dem Markt auf eine Rückversicherung stoßen.
Ansprüche mit Rückversicherung
Die grundlegenden betrieblichen Merkmale der Rückversicherung ähneln denen der Erstversicherung. Die Zedentenversicherung zahlt die Prämie an den Rückversicherer und schafft einen potenziellen Anspruch gegen unerwünschte zukünftige Risiken. Ohne den zusätzlichen Schutz der Rückversicherungsunternehmen würden die meisten Erstversicherer entweder risikoreichere Märkte verlassen oder höhere Prämien für ihre Policen verlangen.
Manchmal ist der Rückversicherer jedoch mit einer abgetretenen Police in Verzug, was bedeutet, dass er den Anspruch aufgrund finanzieller Schwierigkeiten nicht decken kann. Infolgedessen haftet das Zedentenunternehmen möglicherweise weiterhin und muss möglicherweise die Ansprüche bezahlen, obwohl die Police an den Rückversicherer abgetreten wurde.
Katastrophenrückversicherung
Ein häufiges Beispiel für eine Rückversicherung ist die „Katzenversicherung“, kurz für “ Rückversicherungspolice“. Diese Police deckt eine bestimmte Schadensgrenze aufgrund katastrophaler Umstände wie eines Hurrikans ab, die den Erstversicherer zwingen würde, gleichzeitig erhebliche Schadenssummen auszuzahlen. Sofern es keine anderen spezifischen Cash-Call-Bestimmungen gibt, die Barzahlungen vom Rückversicherer erfordern, ist der Rückversicherer erst zur Zahlung verpflichtet, nachdem der ursprüngliche Versicherer Ansprüche auf seine eigenen Policen bezahlt hat.
Obwohl Katastrophen selten sind, könnte der von einem Versicherer ausgezahlte Geldbetrag ausreichen, um das Unternehmen in Konkurs zu bringen. Zum Beispiel kostete der Hurrikan Andrew 1992 dem Bundesstaat Florida 15,5 Milliarden US-Dollar Schadenersatz, was laut dem Insurance Information Institute mehrere Versicherungsunternehmen zur finanziellen Insolvenz zwang.2 Die Rückversicherung von Katastrophen hilft dabei, das Risiko und einen Teil der Kosten eines katastrophalen Ereignisses zu verteilen.