Ratenschulddefinition
Was ist eine Ratenschuld?
Eine Ratenschuld ist ein Darlehen, das vom Kreditnehmer in regelmäßigen Raten zurückgezahlt wird. Eine Ratenschuld wird in der Regel in gleichen monatlichen Zahlungen zurückgezahlt, die Zinsen und einen Teil des Kapitals enthalten. Bei dieser Art von Darlehen handelt es sich um ein amortisiertes Darlehen, für das vom Kreditgeber ein Standard-Tilgungsplan erstellt werden muss, in dem die Zahlungen während der gesamten Laufzeit des Darlehens aufgeführt sind.
Die zentralen Thesen
- Eine Ratenschuld ist ein Darlehen, das in regelmäßigen Raten zurückgezahlt wird, wie z. B. die meisten Hypotheken und Autokredite.
- Ratenkredite sind gut für Kreditnehmer, da sie eine Möglichkeit sind, Big-Ticket-Artikel zu finanzieren, während sie den Kreditgebern regelmäßige Zahlungen bieten.
- Ratenkredite sind im Allgemeinen weniger riskant als andere alternative Kredite ohne Ratenzahlungen, wie z. B. Ballonzahlungskredite oder Zinskredite.
Grundlegendes zu Ratenschulden
Eine Ratenschuld ist eine bevorzugte Methode zur Konsumentenfinanzierung für Big-Ticket-Artikel wie Häuser, Autos und Haushaltsgeräte. Kreditgeber bevorzugen auch Ratenschulden, da sie dem Emittenten während der gesamten Laufzeit des Kredits einen stetigen Cashflow mit regelmäßigen Zahlungen auf der Grundlage eines Standard-Tilgungsplans bieten.
Der Tilgungsplan bestimmt die Höhe der monatlichen Ratenschuldenzahlungen. Der Tilgungsplan wird auf der Grundlage einer Reihe von Variablen erstellt, einschließlich des gesamten ausgegebenen Kapitals, des berechneten Zinssatzes, etwaiger Anzahlungen und der Anzahl der gesamten Zahlungen.
Zum Beispiel können es sich nur wenige leisten, den Preis eines Eigenheims mit einer einzigen Zahlung abzuzahlen. Daher wird ein Darlehen mit einem Kapitalbetrag ausgegeben, der den Wert des Eigenheims abdeckt und über einen bestimmten Zeitraum mit monatlichen Ratenzahlungen abgeschrieben wird. Hypothekendarlehen sind in der Regel mit einem 15-Jahres-Zahlungsplan oder einem 30-Jahres-Zahlungsplan strukturiert. Hypothekarkreditnehmer haben die Möglichkeit, während der Laufzeit des Kredits regelmäßig Ratenzahlungen zu leisten, was dazu beiträgt, den Kauf eines Eigenheims erschwinglicher zu machen.
Umgekehrt kann ein Gerät, das 1.500 US-Dollar kostet, von den meisten Menschen in einem Jahr bezahlt werden. Der Käufer kann die monatlichen Zahlungen weiter reduzieren, indem er beispielsweise eine erhebliche Anzahlung von 500 USD leistet. In diesem Fall würden bei einem Zinssatz von 8% die gleichen monatlichen Zahlungen über ein Jahr ungefähr 87 USD betragen, was bedeutet, dass die Gesamtfinanzierungskosten über den Zeitraum von einem Jahr ungefähr 44 USD betragen. Wenn der Käufer nicht über die Ressourcen für eine Anzahlung verfügt und die vollen 1.500 USD Kosten des Geräts für ein Jahr zu 8% finanziert, betragen die monatlichen Zahlungen 130,50 USD. Die Gesamtfinanzierungskosten sind in diesem Fall mit 66 USD etwas höher.
Ratenkredite sind häufig risikoärmere Kredite als Kredite ohne Ratenzahlungen.
Besondere Überlegungen
Ein Ratendarlehen ist eines der traditionellsten Darlehensprodukte, die von Kreditgebern angeboten werden. Kreditgeber können einen Standard-Tilgungsplan erstellen und einen monatlichen Cashflow aus Kapital- und Zinszahlungen für die Kredite erhalten. Hochwertige Kredite können als qualifizierte Kredite akzeptiert werden, die einen bestimmten Schutz erhalten und die Möglichkeit zum Verkauf auf dem Sekundärmarkt bieten, wodurch sich das Kapital einer Bank erhöht.
Ratenkredite können im Allgemeinen ein viel geringeres Risiko aufweisen als andere alternative Kredite ohne Ratenzahlungen. Diese Darlehen können Ballonzahlungsdarlehen oder zinslose Darlehen umfassen. Diese Arten von alternativen Darlehen sind nicht nach einem traditionellen Tilgungsplan strukturiert und haben ein viel höheres Risiko als Standard-Ratenkredite.
Arten von Ratenschulden
Traditionelle Kredite von Finanzinstituten für Privathaushalte und Automobile sind eine wichtige Quelle für das Kreditgeschäft von Kreditgebern. Der Großteil dieser Kredite basiert auf einem konservativen Underwriting mit Standard-Tilgungsplänen, die Kapital und Zinsen mit jeder Ratenzahlung abbezahlen.
Alternative Ratenkredite werden auch von einer Vielzahl alternativer Kreditgeber mit höherem Risiko auf dem Kreditmarkt angeboten. Zahltagdarlehen sind ein Beispiel. Sie berechnen höhere Zinssätze und stützen das angebotene Kapital auf den Arbeitgeber eines Kreditnehmers und auf das Einkommen pro Gehaltsscheck. Diese Arten von Darlehen werden auch in Raten gezahlt, die auf einem Tilgungsplan basieren. Ihre zugrunde liegenden Komponenten sind jedoch mit viel höheren Risiken verbunden.
Im Jahr 2014 hat das Dodd-Frank-Gesetz Gesetze für qualifizierte Hypotheken erlassen. Dies gab den Kreditinstituten größere Anreize für die Strukturierung und Ausgabe von Hypothekendarlehen mit höherer Qualität. Standardbedingungen für die Rückzahlung von Raten sind eine Voraussetzung für qualifizierte Hypotheken. Als qualifiziertes Hypothekendarlehen hat es Anspruch auf bestimmte Schutzmaßnahmen und ist auch für Zeichner bei der Strukturierung von Kreditprodukten für Sekundärmärkte attraktiver.