Abgestufte Zahlung Hypothek (GPM)
Was ist eine Hypothek mit abgestufter Zahlung (GPM)?
Eine Stufenhypothek (GPM) ist eine Art Festhypothek, bei der die Zahlungen von einem anfänglich niedrigen Basisniveau allmählich auf ein höheres Endniveau ansteigen. Normalerweise steigen die Zahlungen zwischen 7 und 12 Prozent jährlich von ihrem anfänglichen Grundzahlungsbetrag, bis der volle monatliche Zahlungsbetrag erreicht ist.
Wie Hypotheken mit abgestufter Zahlung funktionieren
Eine abgestufte Hypothek ist so konzipiert, dass der Hausbesitzer Mindestzahlungen schuldet. Im Laufe der Zeit erhöht sich dann der Zahlungsbetrag. Ein niedriger Anfangszinssatz wird verwendet, um den Käufer zu qualifizieren. Dieser niedrigere Zinssatz ermöglicht es vielen, die sich sonst möglicherweise nicht für eine Haushypothek qualifizieren, da sie sich die niedrigen Anfangszahlungen leisten können. Wäre die Note zu einem höheren Zinssatz geschrieben worden, hätten sich diese Käufer aufgrund der höheren monatlichen Zahlungen möglicherweise nicht qualifiziert. Diese Art von Hypothekenzahlungssystem kann für junge oder erstmalige Eigenheimbesitzer optimal sein, da ihr Einkommen tendenziell allmählich ansteigt.
Eine Hypothek mit abgestufter Zahlung kann ein negatives Tilgungsdarlehen sein oder nicht. Ist der anfängliche Zahlungsbetrag geringer als die aufgelaufenen Zinsen des Hypothekendarlehens, handelt es sich bei der abgestuften Tilgungshypothek um ein Darlehen mit negativer Amortisation. Bei einem negativen Tilgungsdarlehen sind die Zahlungen des Kreditnehmers geringer als die auf der Note belasteten Zinsen. Diese weniger als Zinszahlungsstruktur erzeugt aufgeschobene Zinsen, die sich zum Gesamtkapital des Darlehens addieren.
Hypotheken mit abgestufter Zahlung sind nur für Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) erhältlich. FHA-Darlehen ermöglichen Kreditnehmern mit niedrigem bis mittlerem Einkommen, die nicht in der Lage sind, eine große Anzahlung von bis zu 96,5% des Wertes des Hauses zu leisten .
Die zentralen Thesen
- Eine Hypothek mit abgestufter Zahlung (GPM) ist eine Art Festhypothek mit einem Tilgungsplan, der bei diesem Anstieg im Laufe der Zeit frühzeitig niedrigere Zahlungen bietet.
- Der Zweck eines GPM besteht darin, Hausbesitzern zu ermöglichen, mit niedrigeren monatlichen Hypothekenzahlungen zu beginnen, um bestimmten Personen zu helfen, sich für ihr Darlehen zu qualifizieren.
- Die Gesamtkosten während der Laufzeit eines GPM-Darlehens sind in der Regel höher als bei einer Standardhypothek, und Hausbesitzer, die sich frühere Zahlungen leisten konnten, geraten möglicherweise in finanzielle Schwierigkeiten, da die monatlichen Rechnungen im Laufe der Zeit steigen.
Nachteile einer Hypothek mit abgestufter Zahlung
Der Hauptnachteil einer Staffelhypothek besteht darin, dass die mit der Hypothek verbundenen Gesamtkosten höher sind als bei einer klassischen Hypothek. Wenn die Zahlungen zu höheren Zinssätzen ansteigen, stellt der Kreditnehmer möglicherweise fest, dass er nur die Zinsgebühren zahlt und nicht den geliehenen Kapitalbetrag verringert.
Auch wenn es sich bei der Hypothek mit abgestufter Tilgung um ein Darlehen mit negativer Amortisation handelt, zahlt der Kreditnehmer noch mehr Zinsen für das Darlehen. Da sich die abgegrenzten Zinsen zum geliehenen Kapital erhöhen, steigt dieser Wert. Im Folgemonat liegen die Zinsberechnungen auf dem größeren Betrag.
Ein weiterer großer Nachteil, der berücksichtigt werden muss, besteht darin, dass bei einer Hypothek mit abgestufter Zahlung keine Garantie dafür besteht, dass das Einkommen des Kreditnehmers im Gleichschritt mit den erhöhten Hypothekenzahlungen steigt. Wenn das Einkommen des Kreditnehmers nicht im Verhältnis zur monatlichen Verschuldung steigt, kann er mit dem Kredit in Verzug geraten. Der Ausfall wird ihre Kreditwürdigkeit weiter schädigen, und der Kreditgeber wird die Immobilie ausschließen.
Graduierte Zahlungshypothek vs. Hypothek mit variablem Zinssatz
Während eine Hypothek mit abgestufter Zahlung wie eine Art Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) erscheinen mag, ist sie nicht dasselbe.
Eine Hypothek mit variablem Zinssatz schwankt periodisch, um den Marktzins widerzuspiegeln. Die ARM-Rate wird periodisch angepasst, jedoch nicht nach einem festen Zeitplan. Außerdem kann der Zinssatz aufgrund seiner Basis auf dem marktüblichen Zinssatz sinken oder steigen. Umgekehrt steigt der Zinssatz bei einer abgestuften Hypothek nur an.