8 Finanztipps für junge Erwachsene
Leider ist persönliche Finanzen in den meisten High Schools oder Colleges kein Pflichtfach. Aufgrund dieses Mangels an finanzieller Grundbildung haben viele junge Erwachsene keine Ahnung, wie sie mit ihrem Geld umgehen, Kredite beantragen und Schulden machen oder aus ihnen herauskommen sollen. Die Staaten beginnen, dieses Manko zu beheben – ab 2020 verlangen 21 Gymnasiasten, einen Kurs in persönliche Finanzen zu belegen, und 25 verlangen, dass sie einen Wirtschaftskurs belegen.
Das sollte zumindest einem Teil der nächsten Generation helfen, aber für alle, die die High School hinter sich haben, werfen wir einen Blick auf acht der wichtigsten Dinge, die man über Geld verstehen sollte. Diese Finanztipps sollen Ihnen helfen, Ihr bestes finanzielles Leben zu führen und die Tatsache zu nutzen, dass Ihre Ersparnisse und Investitionen umso mehr Zeit haben, je jünger Sie sind.
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Die zentralen Thesen
- Eine Klasse mit dem Titel „Finanzen für junge Erwachsene“ ist leider in der Regel nicht Teil des Lehrplans der High School.
- Wenn Sie sich die Zeit nehmen, einige wichtige Finanzregeln zu lernen, können Sie eine gesunde finanzielle Zukunft aufbauen.
- Wenn Sie lernen, Ihre jährliche Steuererklärung selbst zu erstellen, können Sie Geld sparen.
- Starten Sie einen Notfallfonds und zahlen Sie jeden Monat ein, auch wenn es sich um einen kleinen Betrag handelt.
- Das Sparen für den Ruhestand ist ein wesentlicher Bestandteil jedes Finanzplans. Wenn Sie jung anfangen, haben Sie die meiste Zeit, um Ihr Notgroschen zu züchten.
1. Lerne Selbstkontrolle
Wenn du Glück hast, haben dir deine Eltern diese Fähigkeit als Kind beigebracht. Wenn nicht, denken Sie daran, dass es Ihnen umso leichter fällt , Ihre persönlichen Finanzen in Ordnung zu halten, je früher Sie die hohe Kunst des Aufschubs der Befriedigung erlernen. Obwohl Sie einen Artikel problemlos auf Kredit kaufen können, ist es besser, zu warten, bis Sie das Geld für den Kauf tatsächlich angespart haben. Wollen Sie wirklich Zinsen für eine Jeans oder eine Schachtel Müsli zahlen? Eine Debitkarte ist genauso praktisch und nimmt das Geld von Ihrem Girokonto, anstatt Zinsgebühren zu erheben.
Wenn Sie es sich zur Gewohnheit machen, alle Ihre Einkäufe auf Kreditkarten zu tätigen, obwohl Sie Ihre Rechnung am Monatsende nicht vollständig bezahlen können, zahlen Sie möglicherweise noch in 10 Jahren für diese Artikel. Kreditkarten sind praktisch und die pünktliche Auszahlung hilft Ihnen, eine gute Bonität aufzubauen. Und einige bieten attraktive Belohnungen. Aber – außer in seltenen Notfällen – stellen Sie sicher, dass Sie Ihr Guthaben immer vollständig begleichen, wenn die Rechnung eintrifft. Tragen Sie auch nicht mehr Karten bei sich, als Sie im Auge behalten können. Dieser Finanztipp ist entscheidend für die Erstellung einer gesunden Kredithistorie.
2. Kontrollieren Sie Ihre finanzielle Zukunft
Wenn Sie nicht lernen, mit Ihrem eigenen Geld umzugehen, werden andere Leute Wege finden, es für Sie (falsch) zu verwalten. Einige dieser Personen haben möglicherweise schlechte Absichten, wie skrupellose Finanzplaner auf Provisionsbasis. Andere mögen es gut meinen, aber sie wissen vielleicht nicht, was sie tun, wie Oma Betty, die wirklich möchte, dass Sie ein eigenes Haus besitzen, obwohl Sie sich nur eines leisten können, indem Sie eine riskante Hypothek mit variablem Zins aufnehmen.
Anstatt sich auf den Rat anderer zu verlassen, übernehmen Sie die Verantwortung und lesen Sie ein paar grundlegende Bücher über persönliche Finanzen. Wenn Sie erst einmal mit Wissen gewappnet sind, lassen Sie sich von niemandem überraschen – egal, ob es sich um einen Lebensgefährten handelt, der langsam Ihr Bankkonto abschöpft, oder um Freunde, die möchten, dass Sie jedes Wochenende mit ihnen ausgehen und Tonnen von Geld verschwenden.
3. Wissen Sie, wohin Ihr Geld geht
Sobald Sie einige persönliche Finanzbücher durchgesehen haben, werden Sie erkennen, wie wichtig es ist, sicherzustellen, dass Ihre Ausgaben Ihr Einkommen nicht übersteigen. Der beste Weg, dies zu tun, ist die Budgetierung. Sobald Sie sehen, wie sich die Kosten für Ihren Morgenkaffee im Laufe eines Monats summieren, werden Sie feststellen, dass kleine, überschaubare Änderungen Ihrer täglichen Ausgaben genauso große Auswirkungen auf Ihre finanzielle Situation haben können wie eine Gehaltserhöhung.
Darüber hinaus können Sie im Laufe der Zeit viel Geld sparen, wenn Sie Ihre wiederkehrenden monatlichen Ausgaben so gering wie möglich halten. Selbst wenn Sie jetzt eine Wohnung mit vielen Annehmlichkeiten schwingen können, könnten Sie es sich leisten, eine Eigentumswohnung oder ein Haus früher als sonst zu besitzen, wenn Sie sich für etwas Schlichteres entscheiden.
Zu verstehen, wie Geld funktioniert, ist der erste Schritt, damit Ihr Geld für Sie arbeitet.
4. Starten Sie einen Notfallfonds
Eines der am häufigsten wiederholten Mantras der persönlichen Finanzen lautet „ Bezahle dich zuerst “. Unabhängig davon, wie viel Sie an Studienkrediten oder Kreditkartenschulden schulden und wie niedrig Ihr Gehalt auch erscheinen mag, es ist ratsam, jeden Monat einen bestimmten Betrag – jeden Betrag – in Ihrem Budget zu finden, um ihn in einen Notfallfonds zu stecken.
Wenn Sie Geld sparen, das Sie für Notfälle verwenden können, können Sie finanzielle Probleme vermeiden und nachts besser schlafen. Und wenn Sie sich angewöhnen, Geld zu sparen und es als nicht verhandelbare monatliche Ausgabe zu behandeln, haben Sie ziemlich bald mehr als nur Notgeld angespart: Sie haben Rentengeld, Urlaubsgeld oder sogar Geld für einen Ausfall Zahlung auf ein Haus.
Es ist einfach, Ihrem Fonds ein Standard-Sparkonto einzurichten, aber diese verdienen fast keine Zinsen. Legen Sie Ihr Geld auf ein Einlagenzertifikat (CD) oder ein Geldmarktkonto. Andernfalls wird die Inflation den Wert Ihrer Ersparnisse untergraben. Achte nur darauf, dass die Regeln deines Sparwagens es dir erlauben, im Notfall schnell an dein Geld zu kommen.
5. Beginnen Sie mit dem Sparen für den Ruhestand
So wie Ihre Eltern Sie wahrscheinlich in den Kindergarten geschickt haben, in der Hoffnung, Sie auf den Erfolg in einer Welt vorzubereiten, die uralt schien, müssen Sie Ihren Ruhestand lange im Voraus planen. Aufgrund der Funktionsweise des Zinseszinses gilt: Je früher Sie mit dem Sparen beginnen, desto weniger Kapital müssen Sie investieren, um am Ende den Betrag zu erhalten, den Sie für den Ruhestand benötigen.
Warum mit 20 anfangen, für den Ruhestand zu sparen? Hier ist ein Beispiel von Investopedia: Sie beginnen mit 100 US-Dollar pro Monat in den Markt zu investieren, was eine durchschnittliche positive Rendite von 1% pro Monat oder 12% pro Jahr ergibt, die monatlich über 40 Jahre aufgezinst wird. Ihr gleichaltriger Freund beginnt erst 30 Jahre später zu investieren und investiert 10 Jahre lang 1.000 US-Dollar pro Monat, ebenfalls durchschnittlich 1% pro Monat oder 12% pro Jahr, monatlich aufgezinst. Nach 10 Jahren hat Ihr Freund rund 230.000 US-Dollar gespart. Ihr Alterskonto wird etwas mehr als 1,17 Millionen US-Dollar betragen.
Vom Unternehmen gesponserte Altersvorsorgepläne sind eine besonders gute Wahl, da Sie Dollar vor Steuern einzahlen können und Unternehmen oft einen Teil Ihres Beitrags aufstocken, was wie ein kostenloses Geld ist. Die Beitragsgrenzen sind für 401(k)s in der Regel höher als für individuelle Rentenkonten (IRAs), aber jeder arbeitgeberfinanzierte Plan, den Sie glücklicherweise anbieten können, ist der finanziellen Gesundheit einen Schritt näher.
Wenn Sie keinen Zugang zu einem Firmenplan haben, verzweifeln Sie nicht. Selbständigerwerbende haben verschiedene Möglichkeiten, eine Altersvorsorge einzurichten. Andere können ihre eigenen IRAs eröffnen, so dass jeden Monat ein bestimmter Geldbetrag von Ihrem Sparkonto abgehoben und direkt in Ihre IRA eingezahlt werden kann. Auch wenn es nur eine kleine Summe ist, wird es irgendwann hilfreich sein.
6. Steuern Sie die Steuern
Es ist wichtig zu verstehen, wie Einkommensteuern funktionieren, noch bevor Sie Ihren ersten Gehaltsscheck erhalten. Wenn ein Unternehmen Ihnen ein Einstiegsgehalt anbietet, müssen Sie wissen, wie Sie berechnen können, ob Sie mit diesem Gehalt nach Steuern genug Geld haben, um Ihre finanziellen Verpflichtungen und hoffentlich Ihre Ziele zu erfüllen.
Glücklicherweise gibt es viele Online-Rechner, die sich die Drecksarbeit bei der Ermittlung Ihrer eigenen Lohnsteuern abnehmen, wie zum Beispiel PaycheckCity.com. Diese Rechner zeigen Ihnen Ihren Bruttolohn, wie viel an Steuern fließt und wie viel Ihnen übrig bleibt, auch als „Netto-“ oder „Take-Home“-Gehalt bekannt. Ein Jahresgehalt von 35.000 US-Dollar in New York City würde Ihnen beispielsweise rund 27.490 US-Dollar nach Bundessteuern ohne Befreiungen für die Anmeldesaison 2020-2021 belassen – etwa 2.291 US-Dollar pro Monat. Dann müssen Sie zusätzlich staatliche und (für New York City) City-Steuern berücksichtigen.
Umgekehrt müssen Sie wissen, wie sich Ihr Grenzsteuersatz auf Ihre Gehaltserhöhung auswirkt, wenn Sie erwägen, einen Job für einen anderen aufzugeben, um eine Gehaltserhöhung zu erzielen. Eine Gehaltserhöhung von 35.000 US-Dollar pro Jahr auf 41.000 US-Dollar pro Jahr bringt Ihnen beispielsweise keine zusätzlichen 6.000 US-Dollar pro Jahr (500 US-Dollar pro Monat) – es bringt Ihnen nur 4.227 US-Dollar (rund 352 US-Dollar pro Monat). Der Betrag hängt von Ihrem Wohnsitzstaat und der möglichen Steuerbelastung ab. Berücksichtigen Sie dies also, wenn Sie einen Umzug in Betracht ziehen.
Nehmen Sie sich schließlich die Zeit, um zu lernen, Ihre eigenen Steuern zu erheben. Wenn Sie keine komplizierte finanzielle Situation haben, ist dies nicht so schwer und Sie müssen nicht einen Steuerberater für die Arbeit bezahlen. Eine Steuersoftware macht die Arbeit viel einfacher als zu Beginn Ihrer Eltern und stellt sicher, dass Sie online einreichen können.
7. Schützen Sie Ihre Gesundheit
Wenn es unmöglich erscheint, die monatlichen Krankenkassenprämien zu decken, was tun Sie, wenn Sie in die Notaufnahme müssen, wo ein einziger Besuch für eine kleinere Verletzung wie einen Knochenbruch Tausende von Dollar kosten kann? Wenn Sie nicht versichert sind, warten Sie keinen Tag mehr, um eine Krankenversicherung zu beantragen. Es ist einfacher als Sie denken, einen Autounfall oder eine Stolperfalle zu erleiden und eine Treppe hinunterzufallen.
Wenn Sie angestellt sind, bietet Ihr Arbeitgeber möglicherweise eine Krankenversicherung an, einschließlich Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt, die Prämien sparen und Sie für ein Gesundheitssparkonto (HSA) qualifizieren. Wenn Sie selbst eine Versicherung abschließen müssen, prüfen Sie die vom Krankenversicherungsmarkt des Affordable Care Act angebotenen Pläne. Es gibt Bundespläne, oder Ihr Bundesstaat hat möglicherweise einen eigenen Plan. Schauen Sie sich die Angebote verschiedener Versicherungsanbieter an, um die niedrigsten Tarife zu finden und festzustellen, ob Sie aufgrund Ihres Einkommens Anspruch auf einen Zuschuss haben. Wenn Sie gesundheitliche Probleme haben, wissen Sie, dass ein teurerer Plan für Sie kostengünstig sein kann. recherchieren Sie die Möglichkeiten.
Wenn Sie unter 26 Jahre alt sind, können Sie am besten in der Krankenversicherung Ihrer Eltern bleiben, sofern diese diese haben – eine Option, die seit der Verabschiedung des Affordable Care Act 2010 zulässig ist. Wenn Sie damit umgehen können, bieten Sie ihnen an, die zusätzlichen Kosten für die Aufrechterhaltung ihres Plans zu erstatten.
Es lohnt sich auch, jetzt tägliche Schritte zu unternehmen, um gesund zu bleiben – wie Obst und Gemüse zu essen, ein gesundes Gewicht zu halten, Sport zu treiben, nicht zu rauchen, übermäßigen Alkoholkonsum zu vermeiden und defensiv zu fahren. All diese Verhaltensweisen können Ihnen später Arztrechnungen ersparen.
Aufgrund der COVID-19-Pandemie ordnete Präsident Biden vom 15. Februar bis 15. August 2021 eine zusätzliche offene Anmeldefrist für die Krankenversicherung gemäß dem Affordable Care Act an. Darüber hinaus wurde Bidens American Rescue Plan im März unterzeichnet November 2021 hat den Zugang zur Krankenversicherung erweitert und gleichzeitig die Kosten gesenkt. Der Plan sieht auch verstärkte Anreize für die 12 Staaten vor, die nicht an der Medicaid-Erweiterung des ACA teilgenommen haben, um dies zu tun, wodurch möglicherweise mehr als drei Millionen derzeit nicht versicherte Personen krankenversichert werden.
8. Schützen Sie Ihr Vermögen
Um sicherzustellen, dass Ihr hart verdientes Geld nicht verschwindet, müssen Sie Maßnahmen ergreifen, um es zu schützen. Hier sind einige Schritte, über die Sie nachdenken sollten, auch wenn Sie sich momentan nicht alle leisten können.
Wenn Sie mieten, schließen Sie eine Mieterversicherung ab, um den Inhalt Ihrer Wohnung vor Ereignissen wie Einbruch oder Feuer zu schützen. Lesen Sie die Richtlinie sorgfältig durch, um zu sehen, was abgedeckt ist und was nicht.
Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung schützt Ihr größtes Gut – die Möglichkeit, ein Einkommen zu erzielen –, indem sie Ihnen ein regelmäßiges Einkommen sichert, falls Sie aufgrund von Krankheit oder Verletzung für längere Zeit arbeitsunfähig werden.
Wenn Sie Hilfe bei der Verwaltung Ihres Geldes benötigen, suchen Sie sich einen Finanzplaner, der unvoreingenommen in Ihrem besten Interesse berät, und nicht einen provisionsbasierten Finanzberater, der Geld verdient, wenn Sie sich mit den Investitionen des Unternehmens anmelden. Letztere hat eine potenziell geteilte Loyalität (zum Endergebnis ihres Unternehmens und zu Ihnen), während erstere keinen Anreiz hat, Sie auf einen falschen Weg zu führen.
Sie möchten Ihr Geld auch vor Steuern schützen – was mit einem Rentenkonto einfach zu tun ist – und vor Inflation, was Sie tun können, indem Sie sicherstellen, dass Ihr gesamtes Geld Zinsen verdient. Es gibt eine Vielzahl von Vehikeln, in die Sie Ihre Ersparnisse investieren können, wie beispielsweise Hochzinssparkonten, Geldmarktfonds, CDs, Aktien, Anleihen und Investmentfonds. Die ersten drei sind relativ risikofrei, während die verbleibenden drei größere Möglichkeiten für finanzielle Rückschläge, aber auch größere Möglichkeiten für monetäre Belohnungen bieten. Das Erlernen des Investierens ist eine wichtige Fähigkeit, um Ihre Ersparnisse aufzubauen und schließlich Vermögen aufzubauen.
Die Quintessenz
Denken Sie daran, dass Sie keine ausgefallenen Abschlüsse oder besonderen Hintergrund benötigen, um ein Experte für die Verwaltung Ihrer Finanzen zu werden. Wenn Sie diese acht Finanzregeln und Finanztipps für Ihr Leben anwenden, können Sie persönlich so erfolgreich sein wie jemand mit einem hart erkämpften MBA in Finanzen.