Gleichstellungsgesetz (ECOA)

Was ist das Equal Credit Opportunity Act (ECOA)?

Der Equal Credit Opportunity Act (ECOA) ist ein von der US-Regierung geschaffenes Gesetz mit dem Ziel, allen Personen die gleiche Chance zu geben, Kredite und andere Arten von Krediten von Finanzinstituten und anderen Kreditgebern zu erhalten.

Verständnis des Equal Credit Opportunity Act (ECOA)

Das Equal Credit Opportunity Act wurde 1974 erlassen und ist in Titel 15 des US-amerikanischen Kodex aufgeführt. Das Gesetz gemäß  Verordnung B besagt, dass Personen, die Kredite und andere Kredite beantragen, nur anhand von Faktoren bewertet werden können, die in direktem Zusammenhang mit ihrer Kreditwürdigkeit stehen. Es verbietet  Gläubigern  und Kreditgebern, Rasse, Hautfarbe, nationale Herkunft, Geschlecht / Geschlecht, Religion, Familienstand, Alter (sofern sie alt genug sind, um einen Vertrag zu unterzeichnen) oder den Erhalt öffentlicher Unterstützung für einen Aspekt von zu berücksichtigen Kreditvergabe – von der Genehmigung des Antrags bis zur Festlegung der Darlehensbedingungen wie Zinssatz oder Gebühren.

Das Gesetz gilt für alle Organisationen, die Kredite vergeben, einschließlich Banken, Kleinkredit- und Finanzunternehmen, Einzelhandels- und Kaufhäusern, Kreditkartenunternehmen und Kreditgenossenschaften. Dies gilt auch für alle Personen, die an der Entscheidung beteiligt sind, Kredite zu gewähren oder ihre Bedingungen festzulegen – beispielsweise für Immobilienmakler, die die Finanzierung arrangieren.

Die ECOA deckt verschiedene Arten von Krediten ab, darunter Privatkredite, Kreditkarten, Wohnungsbaudarlehen, Studentenkredite, Autokredite, Kredite für kleine Unternehmen und Darlehensänderungen.

Im Juli 2020 veröffentlichte das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), das bei der Überwachung der Einhaltung und Durchsetzung der ECOA die Führung übernimmt, eine Informationsanfrage2, in der  um öffentliche Kommentaregebeten wurde,um Möglichkeiten zur Verbesserung der Maßnahmen der ECOA zur Gewährleistung eines nichtdiskriminierenden Zugangs zu Krediten zu ermitteln.“Klare Standards tragen zum Schutz von Afroamerikanern und anderen Minderheiten bei“, erklärte Kathleen L. Kraninger, Direktorin der Agentur, „aber die CFPB muss sie mit Maßnahmen unterstützen, um sicherzustellen, dass Kreditgeber und andere das Gesetz befolgen.“

Besondere Überlegungen

Wenn ein Kreditnehmer einen Kredit beantragt, kann der Kreditgeber nach einigen persönlichen Fakten fragen, die von der ECOA für Kreditentscheidungen verboten sind. Obwohl diese Fragen nicht Teil der Analyse zur Genehmigung sein können – und ihre Beantwortung ist optional , helfen diese Informationen den Bundesbehörden bei der Durchsetzung von Antidiskriminierungsgesetzen.

Ein weiterer Aspekt der ECOA ermöglicht es jedem Ehepartner in einer Ehe, seine eigene Bonitätshistorie in seinem eigenen Namen zu haben. Wenn ein Kreditnehmer jedoch gemeinsame Konten mit seinem Ehepartner hat, werden diese Konten in beiden  Kreditberichten angezeigt, sodass sich das finanzielle Verhalten eines Ehepartners immer noch positiv oder negativ auf die Kreditwürdigkeit eines einzelnen Kreditnehmers auswirken kann.

Während die ECOA den Kreditgebern verbietet, ihre Entscheidungen auf den Familienstand zu stützen, kann bei einigen Krediten, wie z. B. Hypotheken, von einem Kreditnehmer die Offenlegung verlangt werden, dass er die erforderlichen  Unterhalts  oder Unterhaltszahlungen für Kinder leistet. Wenn ein Kreditnehmer Unterhalt oder Unterhalt für Kinder erhält und dies eine bedeutende Einnahmequelle darstellt, muss er diese möglicherweise offenlegen, um sich für einen Kredit zu qualifizieren . Einem Kreditnehmer könnte ein Darlehen verweigert werden, wenn beispielsweise seine Unterhaltszahlungen für Kinder in Verbindung mit seinen anderen finanziellen Verpflichtungen dazu führen, dass er nicht über genügend Geld verfügt, um das Darlehen nach Bedarf zurückzuzahlen. Einem Kreditnehmer kann ein Kredit jedoch nicht einfach deshalb verweigert werden, weil er geschieden ist.

Ihre Chancengleichheitsrechte

Wenn Sie einen Kredit oder eine Kreditkarte beantragen, gewährt Ihnen die ECOA bestimmte Rechte.

• Gläubiger dürfen nur relevante finanzielle Faktoren berücksichtigen – Ihre  Kreditwürdigkeit, Ihr Einkommen und Ihre Kreditwürdigkeit, einschließlich Ihrer bestehenden Schuldenlast , wenn Sie Ihren Kreditantrag prüfen oder Bedingungen für das Darlehen festlegen.
• Sie haben das Recht, Ihren Geburtsnamen gutzuschreiben.
• Sie haben das Recht, Ihre Konten zu führen, nachdem Sie Ihren Namen, Ihren Familienstand geändert, ein bestimmtes Alter erreicht oder in den Ruhestand getreten sind, es sei denn, der Gläubiger hat Beweise dafür, dass Sie nicht bereit oder in der Lage sind, zu zahlen.
• Sie müssen innerhalb von 30 Tagen nach Einreichung eines vollständigen Antrags darüber informiert werden, ob Ihr Antrag angenommen oder abgelehnt wurde.
• Sie müssen einen bestimmten Grund für eine Ablehnung angeben, oder Sie haben das Recht, den Grund zu erfahren, wenn Sie innerhalb von 60 Tagen nachfragen. Ein akzeptabler Grund könnte sein: „Ihr Einkommen war zu niedrig“ oder „Sie waren nicht lange genug beschäftigt“, nicht allgemein wie „Sie haben unsere Standards nicht erfüllt“.

Anzeichen von Kreditdiskriminierung erkennen

Oft ist eine Kreditdiskriminierung nicht offensichtlich, was es schwierig macht, sie zu erkennen. CFPB rät den Verbrauchern, auf diese roten Fahnen bei Verstößen gegen die ECOA zu achten:

• Sie werden persönlich anders behandelt als am Telefon.
•  Sie werden davon abgehalten, einen Kredit zu beantragen.
• Sie hören, wie der Kreditgeber negative Kommentare zu Rasse, nationaler Herkunft, Geschlecht oder anderen geschützten Gruppen abgibt.
• Ihnen wird die Gutschrift verweigert, obwohl Sie sich dafür qualifizieren.
• Ihnen wird eine Gutschrift mit einem höheren Satz als dem von Ihnen beantragten angeboten, obwohl Sie sich für den niedrigeren Satz qualifizieren.
• Ihnen wird die Gutschrift verweigert, aber Sie haben keinen Grund angegeben oder erfahren, wie Sie herausfinden können, warum.
• Ihr Deal klingt zu gut um wahr zu sein.
• Sie fühlen sich gedrängt oder unter Druck gesetzt, um zu unterschreiben.

Maßnahmen, die bei Verdacht auf Diskriminierung ergriffen werden müssen

Wenn Sie das Gefühl haben, in einem Kreditantrag ungerecht behandelt worden zu sein, können Sie verschiedene Schritte unternehmen.

• Wenden Sie sich zunächst an den Gläubiger, um sich zu beschweren. Manchmal können Sie sie davon überzeugen, einen zweiten Blick auf Ihre Anwendung zu werfen.
• Erkundigen Sie sich bei der  Generalstaatsanwaltschaft  , ob der Gläubiger gegen ein Gesetz zur Chancengleichheit verstoßen hat.
• Melden Sie Verstöße der zuständigen Regierungsbehörde. Wenn Ihnen der Kredit verweigert wird, werden in der erforderlichen Benachrichtigung des Gläubigers die Kontaktinformationen für eine bestimmte Regierungsbehörde angegeben, die von der Art des Kredits oder Kredits abhängen.
• Reichen Sie eine Beschwerde beim Consumer Financial Protection Bureau ein. Es wird mit dem Gläubiger zusammenarbeiten, um eine Antwort für den Verbraucher zu erhalten. Diese Beschwerden helfen dem Präsidium auch dabei, Fälle und Muster von Diskriminierung und Verstößen gegen das Gesetz über faire Kreditvergabe zu identifizieren.
• Verbraucher, die durch die Handlungen eines Gläubigers geschädigt wurden, können den Gläubiger vor einem Bundesgericht verklagen. Wenn Sie gewinnen, können Sie Ihren tatsächlichen Schadenersatz geltend machen und Strafschadenersatz erhalten, wenn das Gericht feststellt, dass die Handlungen des Gläubigers vorsätzlich waren. Einige Kreditdiskriminierungsklagen werden als Sammelklagen eingereicht. Lassen Sie sich von einem Anwalt über die beste Vorgehensweise beraten.

Strafen nach dem Equal Credit Opportunity Act (ECOA)

Kreditgeber, die gegen die ECOA verstoßen, können möglicherweise Sammelklagen des Justizministeriums (DOJ) ausgesetzt sein, wenn das DOJ oder eine verbundene Agentur ein Diskriminierungsmuster anerkennt.

Das Consumer Financial Protection Bureau  versucht, ECOA zusammen mit anderen Bundesbehörden wie dem Federal Reserve Board, dem  Amt des Währungsprüfers  (OCC), der  Federal Deposit Insurance Corporation  (FDIC) und der  National Credit Union Administration durchzusetzen   (NCUA). Wenn die strafbare Organisation für schuldig befunden wird, muss sie möglicherweise  Strafschadenersatz zahlen  , der erheblich sein kann, und alle Kosten decken, die der geschädigten Partei entstehen.

Beispiele für die Durchsetzung des Equal Credit Opportunity Act (ECOA)

Ein allzu häufiger Verstoß gegen die ECOA ist die Erhebung höherer Sätze oder Gebühren für Antragsteller von Minderheiten. Das war das Problem in diesen beiden Fällen.

Im Juli 2012 erzielte das DOJ mit der Wells Fargo Bankeine Einigung über 175 Millionen US-Dollar für ein Muster oder eine Praxis diskriminierender Kreditvergabe: Afroamerikanische und hispanische Kreditnehmer, die sich für Kredite qualifizierten, erhielten höhere Gebühren oder Zinssätze oder wurden nicht ordnungsgemäß eingesetzt Subprime-Kredite, die auch teurer sind.

Im Januar 2017 wurde mit der Chase Bank ein Vergleich über die Kreditvergabe in Höhe von 53 Mio. USD geschlossen. Preet Bharara, der Anwalt der Vereinigten Staaten für den Südbezirk von New York, erklärte damals : „Die Einigung wird Tausende von afroamerikanischen und hispanischen Kreditnehmern entschädigen, die höhere Zinssätze und Gebühren für Chase-Hypotheken gezahlt haben als ähnlich gelegene weiße Kreditnehmer. ”