Aufgeschobene Zinsen
Was sind aufgeschobene Zinsen?
Aufgeschobene Zinsen sind, wenn die Zinszahlungen für ein Darlehen während eines bestimmten Zeitraums gestundet werden. Sie zahlen keine Zinsen, solange Ihr gesamtes Darlehensguthaben vor Ablauf dieser Frist abbezahlt ist. Wenn Sie den Kreditsaldo nicht vor Ablauf dieser Frist begleichen, fallen Zinsen an.
Für Hypotheken gibt es auch Optionen mit aufgeschobenen Zinsen, die als Hypotheken mit aufgeschobenen Zinsen oder Hypotheken mit abgestufter Zahlung bekannt sind.
Die zentralen Thesen
- Ein aufgeschobenes Zinsdarlehen verschiebt Zinszahlungen auf einen bestimmten Zeitraum.
- Wird das Darlehen nicht bis zum angegebenen Zeitpunkt abbezahlt, fallen Zinsen an.
- Die gezahlten Zinsen können teilweise rückwirkend auf den gesamten Kreditsaldo zurückdatiert werden und hohe Zinsen beinhalten.
- Darlehen mit Zinsaufschub werden in der Regel auf Kreditkarten gefunden oder von Einzelhändlern angeboten.
- Hypotheken können auch aufgeschobene Zinsoptionen enthalten, bei denen die nicht gezahlten Zinsen zum Kapitalbetrag des Kredits addiert werden, was auch als negative Amortisation bezeichnet wird.
- Im Allgemeinen gelten gestundete Zinsdarlehen nicht als wirtschaftlich sinnvolle Finanzierungsform.
Verständnis aufgeschobener Zinsen
Aufgeschobene Zinsoptionen werden in der Regel von Einzelhändlern für hochpreisige Artikel wie Möbel und Haushaltsgeräte angeboten. Dies macht es für einen Verbraucher einfacher und attraktiver, diese Artikel zu kaufen, als wenn er den Gesamtbetrag im Voraus bezahlen oder einen Kredit mit Zinsen aufnehmen müsste, was die Anschaffungskosten erhöht.
Optionen für aufgeschobene Zinsen gelten in der Regel für einen bestimmten Zeitraum, in dem keine Zinsen berechnet werden. Sobald dieser Zeitraum abgelaufen ist und der Kreditsaldo nicht bezahlt wurde, fallen Zinsaufwendungen an, manchmal zu sehr hohen Zinssätzen. Für einen Verbraucher ist es wichtig, sich des Zinsaufschubs sowie des Kleingedruckten, der die Angebotsbedingungen festlegt, bewusst zu sein. Sie sollten natürlich auch sicherstellen, dass sie das Darlehen vor Ablauf der zinslosen Frist zurückzahlen können. Einzelhändler bieten über ihre Retail-Kreditkarte oder andere interne Finanzierungsoptionen Artikel mit Zinsaufschub oder „kein Interesse“ an.
Auf Kreditkarten können auch Kredite mit Zinsaufschub angeboten werden. Typischerweise bieten Kreditkartenunternehmen als Marketingprogramm, um Verbraucher dazu zu verleiten, sich für eine Karte anzumelden, Kreditkarten mit aufgeschobenem oder zinslosem Zins an. Diese Kreditkarten funktionieren wie ein Darlehen mit Zinsaufschub bei einem Händler, indem sie für einen bestimmten Zeitraum keine Zinsen auf das Guthaben der Kreditkarte bieten. Sobald dieser Zeitraum abgelaufen ist, werden Zinsen auf das verbleibende Guthaben oder jedes zukünftige Guthaben berechnet. Wenn Sie erwägen, von Ihrer aktuellen Karte zu einer mit aufgeschobenem Zinssatz (oder ohne Zinssatz) zu wechseln, stellen Sie sicher, dass es sich um eine der besten derzeit verfügbaren Karten zur Guthabenübertragung handelt.
Wenn der Saldo vor Ablauf der Laufzeit nicht vollständig zurückgezahlt ist, werden bei Krediten mit aufgeschobenen Zinsen in der Regel Zinsen rückdatiert und auf den gesamten ursprünglichen Saldo erhoben, unabhängig davon, wie viel davon noch übrig ist.
Hypotheken mit aufgeschobenen Zinsen funktionieren etwas anders. Der Betrag der Zinsen, der nicht auf die monatliche Zahlung einer Hypothek gezahlt wird, wird dann zum Hauptsaldo des Darlehens addiert. Wenn sich der Kapitalsaldo eines Darlehens aufgrund aufgeschobener Zinsen erhöht, wird dies als negative Amortisation bezeichnet. Beispielsweise bergen die Zahlungsoption ARMs, eine Art variabel verzinste Hypothek, und Festhypotheken mit aufschiebbarer Verzinsung das Risiko, dass die monatlichen Zahlungen über die Laufzeit der Hypothek irgendwann deutlich ansteigen.
Aufgeschobene Zinsen für Hypotheken
Vor der Hypothekenkrise von 2008 ließen Programme wie die Zahlungsoption ARMs den Kreditnehmern die Wahl ihrer monatlichen Zahlung. Hypothekengläubiger konnten eine 30- oder 15-jährige Zahlung wählen, eine reine Zinszahlung, die die Zinsen abdeckt, aber nicht den Kapitalsaldo reduziert, oder eine Mindestzahlung , die nicht einmal die fälligen Zinsen deckt. Die Differenz zwischen der Mindestzahlung und den fälligen Zinsen waren die abgegrenzten Zinsen oder negativen Amortisationen, die dem Darlehenssaldo hinzugefügt wurden.
Angenommen, ein Hypothekendarlehensgeber hat eine Zahlungsoption ARM in Höhe von 100.000 USD zu einem Zinssatz von 6% erhalten. Der Kreditnehmer konnte zwischen vier monatlichen Zahlungsoptionen wählen:
- Eine voll amortisierende 30-Jahres-Festzahlung von 599,55 USD
- Eine voll amortisierende 15-Jahres-Zahlung von 843,86 USD
- Eine Zinszahlung von 500 USD
- Eine Mindestzahlung von $321,64
Wenn Sie die Mindestzahlung leisten, werden dem Darlehenssaldo monatlich die aufgeschobenen Zinsen in Höhe von 178,36 USD hinzugefügt.
Nach fünf Jahren wird der Kreditsaldo mit Zinsaufschub neu kalkuliert, das heißt, der Zahlungsbedarf steigt so weit an, dass der Kredit in 25 Jahren getilgt werden kann. Die Zahlung wird so hoch, dass der Hypothekenschuldner das Darlehen nicht zurückzahlen kann und in einer Zwangsvollstreckung endet. Dies ist ein Grund, warum Kredite mit Zinsaufschub in einigen Bundesstaaten verboten sind und von der Bundesregierung als räuberisch angesehen werden. Hypotheken mit aufgeschobenen Zinsen erhöhen in der Regel die Gesamtkosten eines Darlehens und können eine gefährliche Option sein.