Gesetz über die Rechenschaftspflicht, Verantwortung und Offenlegung von Kreditkarten von 2009
Was ist das Gesetz über die Rechenschaftspflicht, Verantwortung und Offenlegung von Kreditkarten von 2009?
Der Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act von 2009 ist ein Bundesgesetz zum Schutz von Kreditkartenbenutzern vor missbräuchlichen Kreditvergabepraktiken durch Kartenaussteller. Allgemein bekannt als das CARD-Gesetz, sind seine Hauptziele die Reduzierung unerwarteter Gebühren und die Verbesserung der Offenlegung von Kosten und Strafen.
Gesetz über die Grundlagen der Rechenschaftspflicht, Verantwortung und Offenlegung von Kreditkarten von 2009
Im Mai 2009 verabschiedete der US-Kongress den Credit Card Accountability, Responsibility, and Disclosure Act, den Präsident Barack Obama kurz darauf unterzeichnete. Es trat 2010 in Kraft.
Das Gesetz erweitert das Gesetz über die Wahrheit in der Kreditvergabe ( TILA ) und soll die Verbraucher vor unlauteren Praktiken von Kreditkartenherstellern schützen. Es zielt darauf ab, bestimmte Kreditkartengebühren zu eliminieren oder zu senken, die Manipulation jüngerer Kunden zu minimieren und allen Benutzern eine größere Offenlegung von Gebühren zu ermöglichen.
Vor der Verabschiedung des Gesetzes war die Sprache in Kreditkartenverträgen oft ziemlich undurchsichtig und buchstäblich schwer zu lesen; in Bezug auf wichtige Aspekte wurden in Unmengen von Rechtstexten begraben, und die bereitgestellten Informationen waren bei den verschiedenen Emittenten uneinheitlich, was es den Verbrauchern erschwerte, Produkte zu vergleichen. Das Gesetz hat die Sprache, die Bedingungen und die Offenlegung von Strafen und Gebühren deutlich transparenter gemacht, sowohl in den ursprünglichen Kartenvereinbarungen als auch in den monatlichen Abrechnungen.
in einem Bericht von 2015 fest, dass das Gesetz insgesamt zu einer Senkung der Verbraucherkreditkosten um zwei Prozentpunkte geführt habe. Gebühren für Überschreitungen wurden fast vollständig abgeschafft, und die durchschnittliche Gebühr für Verspätungen sank von 35 auf 27 US-Dollar.
die zentralen Thesen
- Der Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure Act (CARD Act) von 2009 zielt darauf ab, betrügerische und missbräuchliche Praktiken von Kreditkartenausstellern einzudämmen.
- Das CARD Act schreibt Konsistenz und Klarheit in Terminologie und Begrifflichkeiten bei allen Kreditkartenausstellern vor.
- Das CARD-Gesetz hat Verbrauchern Geld gespart und den Vergleich von Kreditkarten erleichtert.
- Das CARD-Gesetz ist nicht ohne Kritiker, einige meinen, es habe Missbrauch durch Emittenten nicht genug eingedämmt, und andere meinen, es habe Kreditkarten teurer und schwerer zu bekommen gemacht.
Bestimmungen des Gesetzes über die Rechenschaftspflicht, Verantwortung und Offenlegung von Kreditkarten
Der CARD Act, eine Reihe von Richtlinien, die vom Kongress verfasst wurden, ist in fünf Abschnitte unterteilt.
Einige Highlights der Bestimmungen sind:
- Das Gesetz begrenzt die Gebühren für den allgemeinen Ausfall, was sich auf die Praxis bezieht, nach einer verspäteten Zahlung höhere Zinssätze auf alle künftigen Guthaben anzuwenden. Das Gesetz schränkt diese Praxis in der Anfangsphase eines Karteninhabers ein und schreibt eine stärkere Vorwarnung bei Zinserhöhungen vor.
- Das Gesetz verlangt, dass die Aussteller den Karteninhabern mitteilen, wie lange es dauert, ein vorhandenes Guthaben auszugleichen, wenn sie nur das Kartenminimum jeden Monat bezahlen.
- Das Gesetz verbietet viele Formen des Marketings, die sich an junge Verbraucher richten, wie z. B. Werbegeschenke an Hochschulen („kostenlose Sachen – alles, was Sie tun müssen, ist diesen Antrag zu unterschreiben…“).
- Das Gesetz begrenzt Gebühren und Ablaufdaten für Geschenkkarten und nicht wiederaufladbare Prepaid-Karten.
- Das Gesetz erlaubt es Kreditkartenunternehmen nicht, ein Konto über sein Limit hinauszulassen und dem Kunden eine Gebühr dafür in Rechnung zu stellen. Kunden müssen nun die Wahl haben, ob sie die Gebühren auf ihrem Kreditkartenkonto „opt-in“ überschreiten möchten. Wenn sie sich weigern, sich anzumelden, werden ihre Karten abgelehnt, wenn eine vorgeschlagene Gebühr oder Auszahlung das Guthaben über das Limit bringen würde.
- Das Gesetz schreibt vor, dass Abrechnungen spätestens drei Wochen vor dem Fälligkeitsdatum der Zahlung per Post oder online gestellt werden und dass die Fälligkeitsdaten einheitlich sind (sofern nicht vom Karteninhaber geändert).
Das CARD-Gesetz sah die Verwendung von Schumer-Boxen (benannt nach Senator Charles Schumer) vor, den leicht lesbaren Tabellen, die von Kreditkartenherausgebern verwendet werden, um wichtige Tarif, Gebühren, Laufzeit- und Konditionsinformationen klar offenzulegen.
Mängel des CARD-Gesetzes
Seit seiner Verabschiedung im Jahr 2009 haben Verbraucherschützer argumentiert, dass das Gesetz beim Verbot missbräuchlicher oder unlauterer Praktiken nicht weit genug geht. Einige Zinserhöhungen, die sich direkt aus Zinserhöhungen der Federal Reserve oder am Ende einer Einführungsphase ergeben, bleiben ohne Vorankündigung durch die Kartenherausgeber zulässig. Aufgeschobene Zinsaufwendungen oder rückwirkend auf das Ende einer zinsfreien Einführungsperiode erhobene Gebühren sind weiterhin gesetzlich zulässig. Vergünstigungen, die zur Vermarktung von Karten verwendet werden, wie z. B. Schutz vor Identitätsdiebstahl, Prämienprogramme oder straffreie Nachfrist, bleiben ebenfalls im Allgemeinen unreguliert. Das Gesetz regelt auch keine im Namen eines Unternehmens ausgestellten Karten.
Gruppen der Finanzbranche kritisieren auch das Gesetz, um die Zinssätze und die jährlichen Gebühren zu erhöhen. Sie behaupten auch, dass die Kartenherausgeber gezwungen sind, die Kreditlimits für Karten zu senken und die Kundenqualifikationen zu erhöhen, was es für Menschen mit lückenhafter oder eingeschränkter Kredithistorie schwierig macht, Kreditkarten zu erhalten, die ihren Bedarf decken.