Definition des Kombinationsdarlehens
Was ist ein Kombikredit?
Ein Kombinationsdarlehen besteht aus zwei getrennten Hypothekendarlehen desselben Kreditgebers an denselben Kreditnehmer. Eine Art von Kombinationsdarlehen finanziert den Bau eines neuen Hauses, gefolgt von einer konventionellen Hypothek nach Abschluss des Baus. Eine andere Art von Kombikredit sieht zwei gleichzeitige Kredite für den Kauf eines bestehenden Eigenheims vor. Es wird oft verwendet, wenn der Käufer keine Anzahlung von 20% leisten kann, aber die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung (PMI) vermeiden möchte.
So funktioniert ein Kombikredit
Im Fall eines neuen Eigenheims besteht ein Kombinationsdarlehen in der Regel aus einer Hypothek mit variablem Zinssatz zur Finanzierung des Baus, gefolgt von einem zweiten Darlehen, in der Regel einer 30-jährigen Hypothek, sobald das Eigenheim fertiggestellt ist. In der Regel wird das zweite Darlehen zur Tilgung des ersten Darlehens verwendet, sodass der Darlehensnehmer nur ein einziges Darlehen hat.
Für jemanden, der ein bestehendes Eigenheim kauft, kann ein Kombikredit die Form eines Huckepack- oder 80-10-10-Hypothekenkredits annehmen. Eine 80-10-10-Hypothek besteht aus zwei Darlehen mit einer Anzahlung. Das erste Darlehen deckt 80 % des Kaufpreises des Hauses, das zweite Darlehen weitere 10 % und der Käufer leistet eine Anzahlung von 10 % in bar.
Da das Hauptdarlehen eine Beleihungsquote von 80 % hat, kann der Käufer in der Regel die Zahlung der privaten Hypothekenversicherung (PMI) vermeiden, die in der Regel erforderlich ist, wenn Hauskäufer Anzahlungen von weniger als 20 % leisten. PMI ist keine einmalige Ausgabe, sondern muss jährlich bezahlt werden, bis das Eigenkapital des Eigenheimbesitzers 20% erreicht. Es kostet Kreditnehmer in der Regel jährlich 0,5 % bis 1 % des Kreditwertes.
Das zweite Darlehen macht den Rest dieser 20% Anzahlung aus. Es wird normalerweise in Form einerHome-Equity-Kreditlinie (HELOC) kommen. Eine HELOC funktioniert ähnlich wie eine Kreditkarte, aber mit einem niedrigeren Zinssatz, da das Eigenkapital im Haus sie unterstützt. Als solche fallen nur Zinsen an, wenn der Kreditnehmer sie nutzt.
Ein Kombinationsdarlehen kann Hauskäufern helfen, die zusätzlichen Kosten einer privaten Hypothekenversicherung zu vermeiden.
Vor- und Nachteile eines Kombikredits
Die Verwendung eines Kombinationsdarlehens zum Kauf eines bestehenden Eigenheims ist auf aktiven Wohnungsmärkten am häufigsten. Wenn die Preise steigen und Häuser weniger erschwinglich werden, können Käufer mit Huckepack-Hypotheken mehr Geld leihen, als ihre Anzahlung sonst zulässt. Das kann ein Vorteil sein, solange die Käufer nicht mehr Schulden aufnehmen, als sie bewältigen können, falls etwas schief geht.
Kombikredite können auch eine Option für Leute sein, die versuchen, ein neues Zuhause zu kaufen, aber ihr aktuelles noch nicht verkauft haben. In diesem Szenario könnte der Käufer den HELOC verwenden, um einen Teil der Anzahlung für das neue Haus zu decken und den HELOC dann abzubezahlen, wenn das alte Haus verkauft wird.
Käufer, die ein neues Eigenheim bauen, haben möglicherweise einfachere oder kostengünstigere Optionen als ein Kombikredit. Zum Beispiel könnte der Bauherr den Bau finanzieren. Wenn das Haus fertig ist, kann der Käufer eine reguläre Hypothek aufnehmen und den Bauherrn bezahlen. Alternativ kann der Hausbesitzer einen eigenständigen Baukredit verwenden und dann eine dauerhafte Hypothek kaufen.
Ein kombinierter Kredit kann jedoch aufgrund seiner einmaligen Abschlusskosten einen Vorteil gegenüber zwei separaten Krediten von verschiedenen Kreditgebern haben.