80-10-10 Hypothek

Was ist eine 80-10-10 Hypothek?

Eine Hypothek vom Typ 80-10-10  ist ein Darlehen, bei dem die erste und die zweite Hypothek gleichzeitig aufgenommen werden. Das erste Grundpfandrecht wird mit einem Loan-to-Value-Verhältnis  (LTV-Verhältnis) von 80% aufgenommen, was bedeutet, dass es 80% der Kosten des Eigenheims beträgt. Das zweite Grundpfandrecht hat einen Beleihungswert von 10% und der Darlehensnehmer eine Anzahlung von 10%. Diese Regelung steht im Gegensatz zur traditionellen Einzelhypothek mit einem Anzahlungsbetrag von 20%.

Die 80-10-10 Hypothek ist eine Art Huckepack-Hypothek.

Die zentralen Thesen

  • Eine 80-10-10-Hypothek besteht aus zwei Hypotheken: Die erste ist ein festverzinsliches Darlehen zu 80% der Eigenheimkosten; der zweite ist 10% als Eigenheimkredit; und die restlichen 10% als Anzahlung.
  • Diese Art von Hypothekensystem reduziert die Anzahlung eines Eigenheims, ohne eine private Hypothekenversicherung (PMI) bezahlen zu müssen, und hilft den Kreditnehmern, mit den Vorlaufkosten leichter ein Eigenheim zu erhalten.
  • Die Kreditnehmer werden jedoch mit relativ höheren monatlichen Hypothekenzahlungen konfrontiert sein und möglicherweise höhere Zahlungen für das anpassbare Darlehen erhalten, wenn die Zinssätze steigen.

Eine 80-10-10 Hypothek verstehen

Wenn ein potenzieller Hausbesitzer ein Haus mit weniger als der üblichen Anzahlung von 20% kauft, muss er eine private Hypothekenversicherung (PMI) abschließen. PMI ist eine Versicherung, die das Finanzinstitut, das das Geld verleiht, vor dem Risiko schützt, dass der Kreditnehmer einen Kredit nicht in Anspruch nimmt. Eine Hypothek vom Typ 80-10-10 wird häufig von Kreditnehmern verwendet, um die Zahlung von PMI zu vermeiden, wodurch die monatliche Zahlung eines Hausbesitzers höher würde.

Im Allgemeinen sind 80-10-10 Hypotheken in Zeiten, in denen sich die Immobilienpreise beschleunigen, sehr beliebt. Da Häuser weniger erschwinglich werden, kann es für eine Person schwierig sein, eine Anzahlung von 20% in bar zu leisten. Huckepack-Hypotheken ermöglichen es Käufern, mehr Geld zu leihen, als ihre Anzahlung vermuten lässt.

Die erste Hypothek einer 80-10-10-Hypothek ist normalerweise immer eine festverzinsliche Hypothek. Bei der zweiten Hypothek handelt es sich in der Regel um eine Hypothek mit variablem Zinssatz, z. B. ein Eigenheimdarlehen oder eine Eigenheimkreditlinie (HELOC).

Vorteile einer 80-10-10 Hypothek

Die zweite Hypothek funktioniert wie eine Kreditkarte, jedoch mit einem niedrigeren Zinssatz, da das Eigenkapital des Eigenheims diese unterstützt. Als solches wird es nur dann verzinst, wenn Sie es verwenden. Das heißt, Sie können das Eigenheimdarlehen oder HELOC ganz oder teilweise zurückzahlen und Zinszahlungen für diese Fonds eliminieren. Darüber hinaus bleibt die HELOC-Kreditlinie nach Abwicklung bestehen. Diese Mittel können als Notfallpool für andere Ausgaben wie Hausrenovierungen oder sogar Bildung dienen.

Ein Darlehen von 80-10-10 ist eine gute Option für Menschen, die versuchen, ein Haus zu kaufen, aber ihr bestehendes Haus noch nicht verkauft haben. In diesem Szenario würden sie das HELOC verwenden, um einen Teil der Anzahlung für das neue Zuhause zu decken. Sie würden das HELOC auszahlen, wenn das alte Haus verkauft wird.

Die HELOC- Zinssätze sind höher als bei herkömmlichen Hypotheken, was die Einsparungen durch eine Hypothek von 80% etwas ausgleichen wird. Wenn Sie beabsichtigen, das HELOC innerhalb weniger Jahre auszuzahlen, ist dies möglicherweise kein Problem.

Wenn die Immobilienpreise steigen, steigt Ihr Eigenkapital zusammen mit dem Wert Ihres Eigenheims. Aber in einem Abschwung auf dem Immobilienmarkt könnten Sie gefährlich unter Wasser bleiben und ein Haus haben, das weniger wert ist, als Sie schulden.

Beispiel einer 80-10-10 Hypothek

Die Familie Doe möchte ein Haus für 300.000 USD kaufen und hat eine Anzahlung von 30.000 USD, was 10% des Gesamtwerts des Hauses entspricht. Bei einer herkömmlichen Hypothek von 90% müssen sie zusätzlich zu den monatlichen Hypothekenzahlungen einen PMI zahlen. Außerdem ist eine Hypothek von 90% im Allgemeinen mit einem höheren Zinssatz verbunden.

Stattdessen kann die Familie Doe eine Hypothek in Höhe von 80% für 240.000 USD aufnehmen, möglicherweise zu einem niedrigeren Zinssatz, und die Notwendigkeit eines PMI vermeiden. Gleichzeitig würden sie eine zweite 10% -Hypothek in Höhe von 30.000 USD aufnehmen. Dies wäre höchstwahrscheinlich ein HELOC. Die Anzahlung beträgt weiterhin 10%, aber die Familie vermeidet PMI-Kosten, erhält einen besseren Zinssatz und hat somit niedrigere monatliche Zahlungen.