Kann ich mit meinem 401(K) ein Haus kaufen?
Wenn Sie wenig Geld für eine Anzahlung haben und zufällig einen Ruhestandsplan bei der Arbeit haben, fragen Sie sich vielleicht, ob Sie einen 401 (k) verwenden können, um ein Haus zu kaufen. Die kurze Antwort lautet: Ja, Sie dürfen Mittel aus Ihrem 401 (k) -Plan verwenden, um ein Haus zu kaufen. Dies ist jedoch nicht der beste Schritt, da dies mit Opportunitätskosten verbunden ist; Die Mittel, die Sie von Ihrem Alterskonto beziehen, können nicht ohne Weiteres aufgeholt werden.
Hier ist ein Blick auf die Details zum Tippen auf Ihren 401 (k) für die Freuden des Eigenheims, zusammen mit einigen besseren Alternativen. Wir gehen durchgehend davon aus, dass Sie unter 59½ Jahre alt und noch erwerbstätig sind.
Die zentralen Thesen
- Sie können 401(k)-Gelder verwenden, um ein Haus zu kaufen, indem Sie entweder einen Kredit vom Konto aufnehmen oder Geld vom Konto abheben.
- Ein 401(k)-Darlehen ist in der Größe begrenzt und muss (mit Zinsen) zurückgezahlt werden, es fallen jedoch keine Einkommensteuern oder Steuerstrafen an.
- Während eine 401(k)-Abhebung technisch unbegrenzt ist, ist sie im Allgemeinen auf die Höhe der von Ihnen auf das Konto eingezahlten Beiträge beschränkt und kann Strafen vermeiden, wenn sie als Härteabhebung eingestuft wird, aber es fallen Einkommenssteuern an.
- Abhebungen von Roth IRAs und einigen anderen IRAs sind im Allgemeinen dem Abheben von Geld von einem 401 (k) vorzuziehen.
Ein kurzer Überblick über die 401(k)-Regeln
Ein 401(k) -Konto ist zum Sparen für den Ruhestand vorgesehen – deshalb erhalten Kontoinhaber die Steuererleichterungen. Als Gegenleistung dafür, dass die in den Plan eingebrachten Gelder abgezogen und steuerfrei wachsen lassen, schränkt die Regierung den Zugang der Kontoinhaber zu den Geldern stark ein.
Erst wenn Sie 59½ Jahre alt sind, sollten Sie Geld abheben – oder 55 Jahre alt, wenn Sie Ihren Job verlassen oder verloren haben. Wenn beides nicht der Fall ist, und Sie nehmen dasGeld aus, entstehen Sie 10%frühzeitiges Ausscheiden Strafe auf der abgezogenen Summe. Um die Verletzung noch weiter zu beleidigen, schulden Kontoinhaber auch eine regelmäßige Einkommensteuer auf den Betrag (wie bei jeder Ausschüttung vom Konto, unabhängig von ihrem Alter).
Dennoch ist es Ihr Geld, und Sie haben ein Recht darauf. Wenn Sie das Geld zum Kauf eines Hauses verwenden möchten, haben Sie zwei Möglichkeiten: von Ihrem 401(k) leihen oder das Geld von Ihrem 401(k) abheben.
401(k)-Darlehen
Von den beiden ist dasAusleihen von Ihrem 401(k) die wünschenswertere Option. Wenn Sie ein 401(k)-Darlehen aufnehmen, fällt weder die Vorfälligkeitsentschädigung an, noch müssen Sie auf den abgehobenen Betrag Einkommensteuer zahlen.
Aber Sie müssen sich selbst zurückzahlen, das heißt, Sie müssen das Geld wieder auf das Konto einzahlen. Auch Zinsen müssen Sie selbst zahlen: in der Regel der Leitzins plus ein bis zwei Prozentpunkte. Der Zinssatz und die anderen Rückzahlungsbedingungen werden normalerweise von Ihrem 401(k)-Plananbieter oder -Administrator festgelegt. In der Regel beträgt die maximale Laufzeit fünf Jahre. Wenn Sie jedoch einen Kredit aufnehmen, um einen Hauptwohnsitz zu kaufen, können Sie ihn möglicherweise über einen längeren Zeitraum als fünf Jahre zurückzahlen.
Bedenken Sie, dass diese Rückzahlungen, obwohl sie auf Ihrem Konto angelegt sind, nicht als Beiträge gelten. Also keine Steuererleichterung für Sie – keine Kürzung Ihres steuerpflichtigen Einkommens – auf diese Summen. Und natürlich passt auch kein Arbeitgeber für diese Rückzahlungen. Ihr Plananbieter lässt Sie möglicherweise nicht einmal Beiträge zum 401 (k) leisten, während Sie das Darlehen zurückzahlen.
Wie viel können Sie von Ihrem 401 (k) ausleihen? Im Allgemeinen entweder eine Summe in Höhe der Hälfte Ihres Guthabens oder 50.000 USD – je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.
401 (k) Auszahlungen
Nicht alle Plananbieter erlauben 401(k)-Darlehen. Wenn dies nicht der Fall ist – oder wenn Sie mehr als die maximal 50.000 US-Dollar benötigen, die Sie ausleihen dürfen , müssen Sie sofort vom Konto abheben.
Technisch gesehen machen Sie einen so genannten Härtefallentzug. Ob der Kauf eines neuen Eigenheims als Härte gilt, kann eine schwierige Frage sein. Aber im Allgemeinen erlaubt der IRS dies, wenn das Geld dringend benötigt wird, beispielsweise für die Anzahlung eines Hauptwohnsitzes.
Es ist wahrscheinlich, dass Sie eine 10% ige Strafe für den Betrag erhalten, den Sie abheben, es sei denn, Sie erfüllensehr strenge Regeln für eine Befreiung. Selbst dann schulden Sie noch Einkommenssteuern auf den Betrag der Auszahlung.
Sie sind nur auf den Betrag beschränkt, der zur Befriedigung Ihres finanziellen Bedarfs erforderlich ist, und das abgehobene Geld muss nicht zurückgezahlt werden. Sie können natürlich damit beginnen, die 401(k)-Kassen mit neuen Beiträgen aufzufüllen, die von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen werden.
Nachteile bei der Verwendung Ihres 401(k) zum Kauf eines Hauses
Auch wenn es machbar ist, ist es problematisch, Ihr Alterskonto für ein Haus anzuzapfen, egal wie Sie vorgehen. Sie schmälern Ihre Altersvorsorge – nicht nur im Hinblick auf den sofortigen Rückgang des Guthabens, sondern auch auf sein zukünftiges Wachstumspotenzial.
Wenn Sie beispielsweise 20.000 US-Dollar auf Ihrem Konto haben und 10.000 US-Dollar für ein Eigenheim abheben, könnten diese verbleibenden 10.000 US-Dollar in 25 Jahren auf 54.000 US-Dollar anwachsen, bei einer jährlichen Rendite von 7 %. Aber wenn Sie 20.000 USD in Ihrem 401(k) belassen, anstatt es für einen Hauskauf zu verwenden, könnten diese 20.000 USD in 25 Jahren auf 108.000 USD anwachsen und die gleiche Rendite von 7% erzielen.
Alternativen zum Antippen Ihres 401(k)
Wenn Sie Ihre Altersvorsorge anzapfen müssen, ist es besser, sich zuerst Ihre anderen Konten anzusehen – insbesondere IRAs – insbesondere wenn Sie ein erstes Eigenheim (oder Ihr erstes Eigenheim seit einiger Zeit) kaufen.
Im Gegensatz zu 401(k)s haben IRAs spezielle Bestimmungen fürErstkäufer von Eigenheimen – Personen, die in den letzten zwei Jahren keinen Hauptwohnsitz besessen haben, so der IRS.
Suchen Sie zunächstnach einerVerteilung von Ihrer IRA – falls Sie eine haben. Möglicherweise können Sie aufgrund einer qualifizierten finanziellen Notlage IRA-Beiträge ohne Strafe abheben. Sie können auchbis zu 10.000 US-Dollar steuerfrei abheben, wenn das Geld für einen erstmaligen Hauskauf verwendet wird. Als Erstkäufer von Eigenheimen können Sie eine Ausschüttung von 10.000 US-Dollar vornehmen, ohne die 10 % Steuerstrafe zu zahlen, obwohl diese 10.000 US-Dollar zu Ihren Bundes- und Landeseinkommenssteuern hinzugefügt würden. Wenn Sie eine Ausschüttung von mehr als 10.000 USD vornehmen, wird eine Strafe von 10 % auf den zusätzlichen Ausschüttungsbetrag erhoben. Es würde auch zu Ihrer Einkommensteuer hinzugefügt werden.
Coronavirus-Notfallstimulus
März 2020 unterzeichnete Präsident Trump das 2 Billionen Dollar schwere CARES-Gesetz (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security). Es ermöglicht eine Härteverteilung von 100.000 USD ohne die 10 % Strafe, die Personen unter 59½ normalerweise schulden. Kontoinhaber haben außerdem drei Jahre Zeit, um die geschuldete Steuer auf Abhebungen zu zahlen, anstatt sie im laufenden Jahr zu schulden. Oder sie können die Auszahlung an einen 401(k)- oder IRA-Plan zurückzahlen und Steuern vermeiden – selbst wenn der Betrag die jährliche Beitragsgrenze für diese Art von Konto überschreitet.
Die Quintessenz
Die beste Verwendung von 401 (k) -Fonds für ein Eigenheim wäre die Befriedigung eines unmittelbaren Bargeldbedarfs (z. B. ernsthaftes Geld für ein Treuhandkonto, Anzahlung, Abschlusskosten oder der Betrag, den der Kreditgeber benötigt, um die Zahlung einer privaten Hypothekenversicherung zu vermeiden)..
Denken Sie daran, dass die Aufnahme eines Kredits aus Ihrem Plan Ihre Fähigkeit beeinträchtigen kann, sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Es gilt als Schulden, obwohl Sie das Geld sich selbst schulden.
Wenn Sie jedoch eine Ausschüttung aus Altersguthaben vornehmen müssen, sollten Sie als erstes ein Roth IRA anstreben, gefolgt von einem traditionellen IRA. Wenn diese nicht funktionieren, entscheiden Sie sich für ein Darlehen von Ihrem 401 (k). Die letzte Möglichkeit wäre, eine Härteverteilung von Ihrem 401(k) zu nehmen.
Berater-Einblick
Dan Stewart, CFA® Revere Asset Management, Dallas, Texas
Die kurze Antwort lautet ja, aber dies ist ein sehr kompliziertes Thema mit vielen Fallstricken. Sie sollten dies nur als letztes Mittel tun, da eine Ausschüttung aus einem 401(k) steuerpflichtig ist und es zu Strafen für vorzeitigen Rückkauf kommen kann. Wenn Ihre 401 (k) es zulässt, können Sie einen Kredit aufnehmen, um das Haus zu finanzieren, und sich dann die Zinsen zurückzahlen.
Ich sage den Leuten immer, dass sie außerhalb und innerhalb von Rentenplänen sparen sollen. Anleger sind so besorgt über den Steuerabzug, dass sie alles in ihre Altersvorsorge investieren, um den maximalen Abzug zu erzielen. Wie bei allem im Leben geht es um Balance.
Ich würde zuerst prüfen, ob Ihr 401 (k) Kredite anbietet. Wenn nicht, müssen Sie möglicherweise tiefer recherchieren oder versuchen, eine alternative Finanzierung zu finden. Die Verwendung von 401(k)-Geld ist normalerweise ein Worst-Case-Szenario.