Kann ich meine IRA verwenden, um meine College-Darlehen zu bezahlen?
Der Schulbesuch kostet viel Geld. Viele von uns haben einfach nicht genug Geld, um eine Ausbildung zu bezahlen. Die einzige Antwort ist, individuellen Rentenkonto (IRA). Aber wie tragfähig ist das? Lesen Sie weiter, um mehr zu erfahren.
Die zentralen Thesen
- Während direkte Hochschulausgaben für straffreie Abhebungen von einem traditionellen IRA- oder 401(k)-Konto in Frage kommen, gilt dies nicht für Studienkredite und Zinsen.
- Vorzeitige Abhebungen – vor dem Alter von 59½ Jahren – zur Bezahlung von Studentendarlehen werden mit einer Strafe von 10% zuzüglich etwaiger geschuldeter latenter Einkommenssteuern geahndet.
- Vorzeitige Abhebungen von einer Roth IRA können jedoch strafenfrei sein, da lange Beiträge – und keine Gewinne – vor dem Alter von 59½ Jahren berührt werden.
IRAs und Studentendarlehen
Können Sie Ihre IRA verwenden, um Ihre Studentendarlehen zurückzuzahlen? Die schnelle Antwort lautet ja. Aber hier gibt es ein Aber. Es gibt einige wichtige Faktoren zu berücksichtigen, einschließlich der Art von IRA, die Sie haben und wie alt Sie sind. Wenn Sie eine Roth IRA haben, müssen Sie auch berücksichtigen, wie lange Sie das Konto bereits haben.
Wenn Sie 59½ Jahre oder älter sind, können Sie jederzeit Gelder von einer traditionellen IRA abheben, um Ihre Studiendarlehen abzubezahlen. Wenn Sie jünger als 59½ sind, können Sie weiterhin Ihre traditionellen IRA-Mittel verwenden, um College-Darlehen zu bezahlen, aber Ihre Abhebungen unterliegen wahrscheinlich sowohl der Einkommensteuer als auch der Vorfälligkeitsentschädigung. Mit anderen Worten, Studentendarlehen gelten nicht als freigestellter Zweck, um eine vorzeitige Auszahlung von Ihrem Rentenkonto vorzunehmen.
Abgesehen davon können direkte Ausgaben für die Hochschulbildung als steuerbefreite oder straffreie vorzeitige Rücknahme in Frage kommen, z. B. Studiengebühren, Verwaltungsgebühren, Bücher und Schulmaterial.
Mit einer Roth IRA können Sie Ihre Beiträge jederzeit ohne Strafe abheben. Sie können jedoch kein verdientes Geld abheben. Sie müssen jedoch warten, bis Sie 59½ Jahre alt sind, um Einkünfte aus diesen Beiträgen ohne Strafeabzuziehen. Wenn Sie dieses Alter erreichen, können Sie das Geld steuerfrei abheben, solange Sie die Roth IRA mindestens fünf Jahre lang haben.
Steuerstrafe für vorzeitige Ausschüttungen
Um die Verwendung von IRA-Ersparnissen vor der Pensionierung zu verhindern, erhebt der IRS eine Steuerstrafe von 10 % auf alle Abhebungen von steuerpflichtigen Geldern, die vor dem Erreichen des Alter von 59½ Jahren des Kontoinhabers erfolgen. Diese Strafe soll diejenigen abschrecken, die über andere Einkommensmöglichkeiten verfügen, daher gilt diese Einschränkung nicht, wenn Sie vollständig und dauerhaft erwerbsunfähig sind.
Diese Strafe gilt zusätzlich zu jeder Einkommensteuer, die Sie möglicherweise auf von Ihrer IRA verteilte Gelder schulden. Wenn Ihr normaler Einkommenssteuersatz 22 % beträgt und Sie 10.000 US-Dollar an steuerpflichtigen Mitteln von Ihrer IRA abheben, um Kredite vor Erreichen des Rentenalters abzubezahlen, beträgt Ihr effektiver Steuersatz für diese Ausschüttung 32 %. Von den 10.000 US-Dollar, die Sie abheben, schulden Sie 3.200 US-Dollar an Steuern.
Die Vorteile eines Roth IRA
Ein vorzeitiger Rücktritt von einer traditionellen IRA unterliegt im Allgemeinen Steuern und Strafen, sofern Sie keine Beiträge nach Steuern leisten. Auch wenn ein Teil Ihres Guthabens aus diesen nicht abzugsfähigen Beiträgen besteht, erfolgen Ausschüttungen von traditionellen IRAs jedoch nicht in einer bestimmten Reihenfolge, sodass zumindest ein Teil Ihrer Auszahlung steuerpflichtig ist.
Im Gegensatz dazu sind Auszahlungen von Geldern von einer Roth IRAunabhängig von Ihrem Altereher steuer und strafenfrei, da Sie auf diese Dollars in dem Jahr Einkommensteuer bezahlt haben, in dem sie verdient und eingezahlt wurden. Da Beiträge auf Roth-Konten immer mit Nachsteuergeldern geleistet werden, kann eine Person ihre direkten Beiträge jederzeit, in beliebiger Höhe und zu jedem Zweck abheben. Besteuert und sanktioniert wirdnur der Teil des Vorbezugs, der aus dem Einkommen stammt.
Beiträge an Roth IRAs werden immer vor dem Einkommen ausgeschüttet. Wenn Ihr Studentendarlehenssaldo kleiner oder gleich Ihren Roth IRA-Beiträgen ist, können Sie diese Mittel zur Rückzahlung Ihrer Darlehen verwenden, ohne zusätzliche Strafen oder Einkommensteuer zahlen zu müssen, noch bevor Sie das Rentenalter erreichen.
Ein besserer Weg
Unabhängig davon, ob Sie eine traditionelle oder eine Roth IRA haben, gibt es eine straffreie Möglichkeit, Ihre Altersvorsorge für Ihre Ausbildung zu verwenden. IRA-Abhebungen, die für qualifizierte Bildungsausgaben an einer berechtigten Institution verwendet werden, sind von der Strafe ausgenommen. Während der Betrag Ihrer Auszahlung Ihre gesamten Ausbildungskosten für das laufende Jahr nicht überschreiten kann, können Sie IRA-Mittel verwenden, um eine Vielzahl von Ausgaben zu decken. Zu den qualifizierten Ausgaben gehören Studiengebühren, Bücher, Unterkunft und Verpflegung, Gebühren, Ausrüstung und Verbrauchsmaterialien sowie Dienstleistungen für besondere Bedürfnisse.
Die Rückzahlung von Studienkrediten ist keine qualifizierte Bildungsausgabe.
Obwohl auf die Steuerstrafe von 10% verzichtet wird, schulden Sie dennoch Einkommenssteuer auf jeden steuerpflichtigen Betrag Ihrer Ausschüttung von einer traditionellen IRA. Ausschüttungen von Roth IRAs, sei es aus Beiträgen oder Erträgen, sind in diesem Fall vollständig steuer- und strafenfrei. Diese Ausnahme gilt fürAusbildungskosten für Sie, Ihren Ehepartner, Ihre Kinder oder Ihre Enkel.3 Auch wenn dies für Studenten im College-Alter, die noch keine beträchtliche Altersvorsorge angesammelt haben, möglicherweise keine praktikable Option ist, können diejenigen, die später im Leben eine höhere Bildung anstreben, stark davon profitieren.