So sparen Sie für den Ruhestand
Eine der größten finanziellen Herausforderungen für Sie ist das Sparen für den Ruhestand. Es gibt verschiedene Denkrichtungen, wie viel Geld Sie benötigen, um im Ruhestand bequem zu leben. Unabhängig von dieser Zahl ist es wichtig, proaktiv zu sparen, wenn Sie Ihre Altersvorsorgeziele erreichen möchten.
Während viele Menschen in arbeitgeberfinanzierten Plänen wie 401(k) s und 403(b) s für den Ruhestand sparen, sind sie nicht immer eine Option. Aber hier ist eine gute Nachricht: Es gibt viele andere Möglichkeiten, diesen Notgroschen aufzubauen. So können Sie Ihre Altersvorsorgeziele erreichen, auch wenn Sie kein 401(k) haben.
Die zentralen Thesen
- Viele Menschen haben 401 (k) s bei der Arbeit, aber es gibt andere Möglichkeiten, um für den Ruhestand zu sparen, wenn Sie keinen Zugang zu einem haben.
- Individuelle Rentenkonten (IRAs) sind einfach einzurichten und zu verwalten und bieten wertvolle Steuervorteile.
- Sie können Ihr Geld auch in einem Maklerkonto, einer Rente, einer Immobilie und einem kleinen Unternehmen sparen (und vergrößern).
Individuelle Rentenkonten (IRAs)
IRAs sind steuerbegünstigte Konten, die von Ihnen gewählte Investitionen halten. Es gibt zwei Haupttypen von IRAs: traditionelle und Roth. Der größte Unterschied zwischen den beiden ist, wenn Sie Ihre Steuern zahlen.
Bei traditionellen IRAs können Sie Ihre Beiträge in dem Jahr abziehen, in dem Sie sie leisten. Wenn Sie dann im Ruhestand Geld abheben, werden diese Abhebungen als normales Einkommen besteuert.
Roth IRAs arbeiten das Gegenteil. Sie erhalten keine Steuererleichterung, wenn Sie Geld auf das Konto einzahlen. Qualifizierte Abhebungen – solche, die nach dem 59. Lebensjahr vorgenommen wurden und mindestens fünf Jahre her sind, seit Sie zum ersten Mal zu einem Roth beigetragen haben – sind steuerfrei. Und Sie können Ihre Beiträge jederzeit und aus jedem Grund ohne Steuern oder Strafen abheben.
Der größte Nachteil beim Sparen in einem traditionellen oder Roth IRA ist die niedrige Beitragsgrenze. Und wer zu viel Geld verdient,kann sich gar nicht an einen Roth beteiligen.
Für 2020 und 2021 könnenSie bis zu 6.000 US-Dollar oder 7.000 US-Dollar einlagern, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Wenn Sie jedoch Ihre IRA jedes Jahr maximieren, können Sie bis zum Renteneintritt eine ordentliche Summe erhalten. Je früher Sie beginnen, desto besser.
Maklerkonten
Wenn Sie ein kapitalgedecktes Real Estate Investment Trusts (REITs), Zertifikate von Einlagen (CDs) und Geldmarktfonds.
Natürlich haben Anlagen mit höherem Risiko wie einzelne Aktien das Potenzial, mehr zu verdienen als Anlagen mit geringem Risiko wie CDs – aber Sie könnten Geld verlieren. Anleihen, CDs und Geldmarktfonds sind konservativer, bieten aber eine langfristig vorteilhafte Stabilität. Der Trick besteht darin, ein Gleichgewicht zu finden, mit dem Sie sich wohl fühlen und das Ihnen hilft, Ihre Sparziele zu erreichen.
Achten Sie unbedingt auf Gebühren. Selbst winzige Gebührenunterschiede können im Laufe der Zeit einen großen Einfluss auf Ihr Notgroschen haben.
Es gibt keine Standardformel, um zu entscheiden, wie viel von Ihrem Geld Sie in risikoreiche, lohnende Investitionen investieren sollten. Im Allgemeinen verringern die meisten Menschen jedoch das Risiko, wenn sie sich dem Ruhestand nähern, wenn sie weniger Jahre haben, um sich von großen Verlusten zu erholen. Trotzdem leben die Menschen heute länger, nur weil Sie in den 60ern sind, heißt das nicht, dass Sie Ihre Aktien verkaufen müssen.
Steueraufgeschobene Renten
Annuitäten bieten einen weiteren Weg, um Ihr Vorsorgeziel zu erreichen. Annuitäten werden von Versicherungsunternehmen angeboten und bieten Steuerstundung sowie vielfältige Investitionsmöglichkeiten. Renten sind mit einer der folgenden Optionen erhältlich:
- Ein fester Zinssatz
- Ein indexierter Zinssatz, basierend auf der Wertentwicklung eines bestimmten Index
- Ein variabler Zinssatz, der an die Marktleistung gebunden ist
Das Geld, das Sie in einer Annuität verwahren, wächst steuerbegünstigt, wird aber steuerpflichtig, sobald Sie im Ruhestand Geld abheben. Neben dem Steueraufschub können Renten eine garantierte Einkommensquelle für eine bestimmte Anzahl von Jahren oder ein Leben lang bieten.
Renten sind nicht für jeden Anleger geeignet. Sie werden nur durch die Zahlungsfähigkeit der ausstellenden Versicherungsgesellschaft abgesichert, und es gibt keine garantierte Anlageperformance. Außerdem sind Renten in der Regel teuer – was bedeutet, dass Sie am Ende möglicherweise viel an Gebühren zahlen müssen.
Es lohnt sich, vorsichtig zu sein, wenn Sie eine Rente in Betracht ziehen. „Annuitäten sind Verträge mit Lebensversicherungsunternehmen, und es gibt eine lange Geschichte von manipulativen Versicherungsagenten, die Renten für die hohen Provisionen verkaufen, die sie verdienen, und nicht zum Nutzen des Investors“, sagt James B. Twining, CFP®, Gründer und CEO von Financial Plan, Inc., in Bellingham, Washington.
„Diese provisionsbasierten Renten sind in der Regel teurer als andere kollektive Aktienwerte wie Investmentfonds und ETFs. Es ist nicht ungewöhnlich, Renten mit jährlichen Gesamtkosten von über 4% pro Jahr zu finden – ein enormer Gegenwind, der zu einer schlechten Nettoperformance führt der Ausgaben.“
Immobilieninvestitionen
Eine weitere Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen, ist eine Investition in Immobilien. Wenn Sie ein IRA- oder Maklerkonto haben, haben Sie möglicherweise bereits über einen Investmentfonds oder einen ETF Zugang zum Immobiliensektor.
„Die beste Option für Anleger besteht darin, sich in einen Fonds einzukaufen, der selbst in Real Estate Investment Trusts (REITs) weltweit investiert“, sagt Mark Hebner von Index Fund Advisors in Irvine, Kalifornien. „REITs sind äußerst kostengünstig, transparent, und flüssig. Der Zugang zu REITs über einen Investmentfonds ermöglicht es Anlegern, auf kostengünstige Weise eine globale Diversifikation in Immobilien zu erreichen.“
Außerhalb von REITs können Sie Immobilien direkt kaufen, um während Ihrer Rentenjahre einen Einkommensstrom zu generieren. Wenn Sie beispielsweise in ein Mehrfamilienhaus investieren, können Sie in einem Abschnitt wohnen und den anderen vermieten. Dadurch werden Ihre gesamten Lebenshaltungskosten effektiv reduziert und gleichzeitig die Hypothek abbezahlt.
Später können Sie sich entscheiden, die Immobilie weiter zu vermieten und ein regelmäßiges Einkommen aus Mieten zu erzielen. Alternativ können Sie das (idealerweise geschätzte) Haus verkaufen und den Erlös für Lebenshaltungskosten oder andere Investitionen verwenden.
Investieren Sie in ein kleines Unternehmen
Eine weitere Möglichkeit, Ihre Altersvorsorgeziele zu erreichen, ist die Investition in ein kleines Unternehmen. Eine Investition in ein kleines Unternehmen bedeutet nicht unbedingt, stiller Gesellschafter in ein etabliertes Unternehmen investieren.
Unabhängig davon, ob Sie sich für Unternehmertum oder Investitionen entscheiden, sind die Gewinne kleiner Unternehmen nicht begrenzt und die potenzielle Kapitalrendite ist höher als bei anderen Alternativen. Natürlich bergen diese Investitionen ein hohes Risiko. Es gibt keine Garantie dafür, dass die Zeit oder das Geld, die Sie in ein kleines Unternehmen investieren, im Laufe der Zeit eine beträchtliche Rendite erwirtschaftet. Wählen Sie mit Bedacht.
Die Quintessenz
Wenn ein 401 (k) keine Option ist, haben Sie immer noch eine Reihe von Möglichkeiten, für Ihre Jahre nach der Arbeit zu investieren. Es ist immer eine gute Idee, mit einem vertrauenswürdigen Finanzberater zusammenzuarbeiten, insbesondere wenn Sie sich für Anlagen mit höherem Risiko entscheiden.
Unabhängig davon, wo Sie Ihr Geld anlegen, sollten Sie Risikoprofil und Ihr Zeithorizont ändern.