Der beste Weg, um Ihren Eltern beim Kauf eines Hauses zu helfen
Wenn Sie den Punkt erreicht haben, an dem Sie finanziell stabil sind, kann es wie ein wahr gewordener Traum erscheinen, Mama und Papa zu helfen, ein neues Zuhause zu finden. Aber es ist auch eine Entscheidung, die komplizierter und riskanter ist, als Sie vielleicht denken.
Es gibt eine Reihe von Möglichkeiten, wie erwachsene Kinder ihren Eltern beim Kauf eines neuen Eigenheims helfen können, von der Unterzeichnung eines Darlehens bis zum Anbieten von Mitteln für eine Anzahlung. Bevor Sie fortfahren, ist es wichtig, die Vor- und Nachteile jedes Ansatzes zu erkennen.
Die zentralen Thesen
- Wenn Ihre Eltern nur ein begrenztes Einkommen haben, können Sie am einfachsten helfen, indem Sie die Hypothek mitzeichnen.
- Hilfe bei der Anzahlung kann ein wirksames Instrument für Senioren sein, da ein kleinerer Kredit bei festem Einkommen einfacher zurückzuzahlen ist.
- Der Kauf eines Hauses und die Vermietung an Ihre Eltern sind aufgrund der vielen Steuerabzüge, für die Sie sich qualifizieren, möglicherweise eine gute Option.
Cosigning auf eine Hypothek
Wenn Ihre Eltern nur ein begrenztes Einkommen haben, können Sie am einfachsten helfen, indem Sie die Hypothek mitzeichnen.
Vor nicht allzu langer Zeit war es ziemlich ungewöhnlich, dass Kreditnehmer den Namen eines anderen für ihren Kredit benötigten. Aber nach dem Absturz des Hypothekenmarktes haben die Kreditgeber ihre Zeichnungspolitik wirklich verschärft. Für Personen ohne signifikantes Einkommen wurde es schwieriger, sich für eine Note zu qualifizieren oder günstige Konditionen zu erhalten.
Denken Sie daran, dass die meisten Kreditgeber die Kredit-Scores aller Kreditnehmer prüfen, bevor sie einen Kredit anbieten. Wenn Ihre Eltern einen schlechten Kredit haben oder kürzlich bankrott gegangen sind, macht ein Mitunterzeichner möglicherweise keinen großen Unterschied.
Die Kreditgeber kombinieren jedoch in der Regel das Einkommen aller Kreditnehmer, wenn sie das Verhältnis von Kredit zu Wert bestimmen. Daher kann ein Mitunterzeichner es einfacher machen, sich für einen größeren Kredit zu qualifizieren, als ein Kreditnehmer sonst erhalten könnte.
Cosigning kann Ihnen auch zugute kommen, wenn Ihre Eltern ein höheres Alter erreichen. Der Grund: Wenn der Name des Kindes auf dem Titel steht und als Mitmieter mit Überlebensrecht ausgewiesen ist, geht das Eigentum nach dem Tod der Eltern sofort auf sie über. Dies kann einen langwierigen und komplexen Nachlassprozess eliminieren.
Aber hier ist der Haken: Unabhängig davon, ob Sie zu Hause wohnen oder nicht, sind Sie gleichermaßen für die Hypothekenzahlungen verantwortlich. Wenn Ihre Eltern einige Jahre später in Verzug geraten, wird dies wahrscheinlich in Ihrer Kreditauskunft landen.
In der Tat kann Cosigning Ihr Guthaben beeinträchtigen, selbst wenn Ihre Mitarbeiter konsequent pünktlich zahlen. Andere Kreditgeber werden sehen, dass Sie einen großen Kredit aufgenommen haben, obwohl Sie nicht in der Wohnung leben. Wenn Sie selbst ein größeres Haus suchen möchten, könnte die Entscheidung für eine Mitzeichnung die Genehmigung für eine Hypothek erschweren.
Das Ergebnis ist, dass Cosigning zwar wie ein relativ trivialer Schritt erscheint, aber später einige sehr reale Konsequenzen haben kann.
Anzahlungshilfe
Eine andere Möglichkeit zu helfen – und eine, die Ihr Guthaben nicht in Gefahr bringt – besteht darin, Unterstützung bei der Anzahlung Ihrer Eltern anzubieten. Dies kann insbesondere für Senioren ein wirksames Instrument sein, da ein kleinerer Kredit leichter auf ein festes Einkommen zurückgezahlt werden kann.
Aber wenn Sie nicht ungewöhnlich tiefe Taschen haben, sollten Sie auch die langfristigen Auswirkungen dieser Strategie berücksichtigen. Jedes Geld, das Sie Ihren Eltern jetzt zur Verfügung stellen, ist Geld, das Sie während Ihres eigenen Ruhestands oder für die Studiengebühren Ihrer Kinder nicht haben können.
Wenn Sie das Geld Ihrer Eltern für eine Anzahlung verlängern, ist das Timing entscheidend. Kreditgeber neigen dazu, sich über eine große Einzahlung zu ärgern, die gerade auf das Bankkonto von Mama oder Papa eingegangen ist. Warum? Weil es geliehenes Geld darstellen könnte, das sie zurückzahlen müssen.
Um dieses Problem zu vermeiden, sagen Experten, es sei besser, das Geld weit im Voraus zu geben. Auf diese Weise wird diese Kaution nicht angezeigt, wenn Ihre Eltern die Hypothek beantragen und der Kreditgeber nach den neuesten Kontoauszügen fragt.
Beachten Sie, dass es je nach Größe des Geschenks langfristige steuerliche Auswirkungen geben kann. Das IRS ermöglicht es Einzelpersonen, jedem Empfänger bis zu 14.000 USD pro Jahr zu geben. Jeder darüber hinausgehende Betrag widerspricht dem lebenslangen Ausschluss der Schenkungssteuer des Spenders, der zu einer Steuer auf größere Nachlässe führen könnte.
Beachten Sie, dass es je nach Größe des Geschenks langfristige steuerliche Auswirkungen geben kann. Das IRS ermöglicht es Einzelpersonen, jedem Empfänger bis zu 14.000 USD pro Jahr zu geben.
Wenn Sie beiden Elternteilen Geld geben, bedeutet dies, dass Sie jedem 14.000 US-Dollar geben können, ohne den lebenslangen Ausschluss zu beeinträchtigen (wenn Sie einen Ehepartner haben, kann er jedem Elternteil auch bis zu 14.000 US-Dollar schenken). Bei größeren Beträgen können Sie erwägen, das Geschenk in separate Raten aufzuteilen, um unter dem Jahreslimit zu bleiben.
Vermietung an Eltern
Eine weitere Möglichkeit besteht darin, das Haus zu kaufen und an Ihre Eltern zu vermieten. Dies kann aufgrund der unzähligen Steuerabzüge, für die Sie sich bei der Anmietung einer Immobilie qualifizieren können, eine verlockende Option sein, einschließlich Hypothekenzinsen, Grundsteuern, Wartungskosten und Abschreibungskosten.
Aber seien Sie vorsichtig: Kreditgeber klassifizieren Zweitwohnungen in der Regel als als Finanzinvestition gehaltene Immobilien, die mit einem höheren Zinssatz als andere Hypotheken ausgestattet sind. Diese höheren Sätze können Steuervergünstigungen ausgleichen, die Sie erhalten.
Kreditgeber klassifizieren Zweitwohnungen in der Regel als als Finanzinvestition gehaltene Immobilien, die mit einem höheren Zinssatz als andere Hypotheken ausgestattet sind.
Bevor Sie die Miete festlegen, sollten Sie Folgendes wissen: Um die Abzüge Ihres Vermieters vorzunehmen, müssen Sie einen wettbewerbsfähigen Preis berechnen. Wenn Sie weniger als den fairen Marktwert der Immobilie verlangen, betrachtet die IRS sie als ein Zuhause für Ihren persönlichen Gebrauch. Folglich können Sie keine mietbezogenen Kosten wie Abschreibungen abziehen.
Sie könnten versucht sein, einen Deal für Ihre Eltern abzuschließen, aber stellen Sie sicher, dass Sie die finanziellen Auswirkungen verstehen, bevor Sie dies tun. Ein Treffen mit einem Steuerberater vor dem Kauf des Mietobjekts kann eine gute Möglichkeit sein, diese Probleme zu lösen.
Das Fazit
Für diejenigen, die es sich leisten können, ist es eine der besten Möglichkeiten, Mama und Papa beim Kauf eines Eigenheims zu helfen, sie in ihren späteren Jahren zu unterstützen. Bevor Sie fortfahren, ist es jedoch wichtig, alle Auswirkungen Ihrer verschiedenen Optionen zu verstehen.