Nettobetrag in Gefahr
Was ist der gefährdete Nettobetrag?
Der Nettorisikobetrag ist die Gelddifferenz zwischen dem für eine Lebensversicherung ausgezahlten Geldbetrag und dem von der versicherten Person dafür gezahlten Barwert. Der Nettobetrag des Risikos ist für Versicherungsunternehmen von entscheidender Bedeutung, da er angibt, wie viel der Police bezahlt wurde, bevor sie verteilt werden muss, was sich auf die Rentabilität des Unternehmens auswirkt und wie es seine Reservesalden verwaltet.
Die zentralen Thesen
- Der Nettorisikobetrag ist die Differenz zwischen der im Rahmen einer Lebensversicherung ausgezahlten Sterbegeldleistung und dem vom Versicherten dafür gezahlten Barwert.
- Der Nettorisikobetrag ist in den frühen Phasen einer Lebensversicherung am höchsten und nimmt mit zunehmendem Alter des Versicherten ab.
- Der Nettobetrag besteht bis zur vollständigen Bezahlung einer Police.
- Wenn der Nettobetrag des Risikos ausgezahlt werden muss, wird der Schaden durch die gesetzlichen Rückstellungen eines Versicherungsunternehmens gedeckt.
Grundlegendes zum gefährdeten Nettobetrag
Wenn eine Person eine Versicherungspolice kauft, bezahlt sie diese monatlich, vierteljährlich oder jährlich über Versicherungsprämien. Diese Zahlungen nehmen mit der Zeit zu und stellen den aufgelaufenen Barwert dar, den eine versicherte Person in ihre Police eingezahlt hat.
Das Sterbegeld – der Betrag, der beim Tod eines Versicherungsnehmers ausgezahlt wird – ist ein festgelegter Betrag. Dies ist die Höhe der Lebensversicherung, die eine Person kauft. Zum Beispiel könnte eine Person eine Lebensversicherung in Höhe von 1 Million US-Dollar abschließen, die nach dem Tod dieser Person eine Million US-Dollar zahlt. Wenn der Versicherungsnehmer vorzeitig in die Lebensversicherung eintritt, ist der eingezahlte Betrag im Vergleich zu dem eingezahlten Betrag gering, wenn der Versicherungsnehmer zu einem viel späteren Zeitpunkt im Leben verstorben ist. Die Differenz zwischen dem ausgezahlten Betrag und dem aufgelaufenen Betrag ist der Nettobetrag des Risikos.
Wenn beispielsweise das Sterbegeld einer Police 200.000 US-Dollar beträgt und der aufgelaufene Barwert 75.000 US-Dollar beträgt, beträgt der Nettobetrag des Risikos 125.000 US-Dollar.
Der aufgelaufene Barwert in einer dauerhaften Police soll wachsen, und dieses Wachstum verringert den Nettorisikobetrag in einer Police, wodurch die Sterblichkeitskosten auf einem angemessenen Niveau gehalten werden.
Betrachten Sie als Beispiel für dieses Konzept in Aktion eine gesamte Lebensversicherung, die für einen Nennwert von 100.000 USD ausgestellt wurde. Zum Zeitpunkt der Emission sind die gesamten 100.000 USD gefährdet, aber wenn sich der Barwert ansammelt, fungiert er als Reservekonto, wodurch sich der Nettobetrag des Risikos für die Versicherungsgesellschaft verringert.
Wenn der Barwert der Versicherungspolice bis zum 30. Jahr auf 60.000 USD steigt, beträgt der Nettorisikobetrag 40.000 USD. Mit zunehmendem Alter des Versicherten sinkt der Nettorisikobetrag. Immer wenn eine Police in Kraft ist, bevor der Versicherte das voll bezahlte Alter erreicht, besteht immer ein Nettobetrag.
Obwohl die Lebensversicherung für das Leben eines Versicherungsnehmers gelten soll, läuft die Lebensversicherung ab, wenn eine Person über 100 Jahre alt ist. Der Versicherungsnehmer erhält sein steuerpflichtiges Sterbegeld und ist nicht mehr versichert. Die Altersvoraussetzung von 100 Jahren wurde 2001 für neue Lebensversicherungen auf 121 Jahre aktualisiert.
Risikobetrag und gesetzliche Rücklagen
Wenn eine versicherte Person stirbt, bevor ihre Police vollständig bezahlt wurde, ist die Versicherungsgesellschaft zur Zahlung dieser Verpflichtung verpflichtet. Daher müssen versicherungsmathematische Analysen genau sein, um die Reserven eines Unternehmens und seine potenziellen zukünftigen Verpflichtungen in Einklang bringen zu können.
In den Vereinigten Staaten sind Versicherungsunternehmen verpflichtet, gesetzliche Reserven zu halten. Gesetzliche Rückstellungen sind Vermögenswerte, die ein Versicherungsunternehmen in seiner Bilanz haben muss, um sicherzustellen, dass es Ansprüche auf seine zukünftigen Verpflichtungen auszahlen kann. Die gesetzlichen Rückstellungen werden nach der Reserve Valuation Method (CRVM) des Commissioner berechnet.
Wenn eine Versicherungsgesellschaft einen Verlust in Höhe ihres Nettorisikobetrags hat, wird dieser Verlust durch die Prämien derjenigen, die noch nicht verstorben sind, und durch Erträge aus investierten Prämien kompensiert. Die Risikosumme ist die Differenz zwischen der gezahlten Sterbegeldleistung und den Rückstellungen einer Versicherungsgesellschaft.