Wie sieht die soziale Sicherheit aus, wenn Sie in den Ruhestand gehen?
Wie wird die soziale Sicherheit aussehen, wenn Sie in den Ruhestand gehen? Viele Amerikaner haben die Hoffnung verloren, dass es etwas zu sehen gibt. Laut einer Gallup-Umfrage von 2019 gaben 41% der Befragten an, sich große Sorgen um dasSozialversicherungssystem zu machen. Dieselbe Umfrage ergab auch, dass 33% der Personen angaben, dass die soziale Sicherheit eine wichtige Einnahmequelle im Ruhestand sein wird.
Wie wird die soziale Sicherheit in Zukunft realistisch aussehen? Sollten Arbeiter besorgt sein?
Die zentralen Thesen
- Die soziale Sicherheit bietet jetzt – und in Zukunft wahrscheinlich – kein ausreichendes Einkommen für einen komfortablen Ruhestand.
- Wenn der Kongress die soziale Sicherheit überarbeitet, um sein Leben zu verlängern, werden wahrscheinlich jüngere Arbeitnehmer und Einkommensstarke dafür bezahlen.
- Sie sollten so früh wie möglich mit dem Sparen für Ihren Ruhestand beginnen, indem Sie Beiträge zu Rentenkonten wie einer IRA oder 401 (k) leisten.
Die Zukunft der sozialen Sicherheit
Die soziale Sicherheit könnte in den nächsten Jahrzehnten drastisch anders aussehen, insbesondere da der Treuhänderbericht 2019 der Verwaltung für soziale Sicherheit schätzt, dass die Mittel im Jahr 2035 auf der Grundlage ihrer derzeitigen Arbeitsweise aufgebraucht sein werden. Das bedeutet, dass es keine Barreserven hat und nur das, was es aufnimmt, jährlich auszahlen kann. Das Datum 2035 liegt ein Jahr später als frühere Schätzungen, aber einige Finanzanalysten sagen voraus, dass die Reserven noch früher aufgebraucht sein könnten.
Die soziale Sicherheit ist ein Umlageprogramm. Frühere Generationen stützten sich auf jahrzehntelange Beiträge der riesigen Babyboomer-Generation, die Jahr für Jahr Überschüsse an die Treuhandfonds der sozialen Sicherheit lieferte. Jetzt, da die Boomer in den Ruhestand gehen, machen jüngere Generationen einen geringeren Prozentsatz der Belegschaft aus als in der Vergangenheit, was zu einem Finanzierungsengpass führt.
Wenn die Sozialversicherung ihre Bargeldreserven bis 2035 erschöpft, bedeutet dies, dass Sie, wenn Sie heute in den Vierzigern oder Fünfzigern sind, möglicherweise nicht die vollen Leistungen im Ruhestand erhalten können – obwohl Sie jetzt in das System einzahlen.
Änderungen müssen vorgenommen werden. Viele haben darüber spekuliert, wie sich diese Veränderungen auswirken werden. Die wahrscheinlichste Vorgehensweise besteht darin, dass die Leistungen gekürzt und / oder das volle Rentenalter (ab dem ein Steuerpflichtiger Anspruch auf volle Leistungen hat) angehoben wird. Letzteres passiert bereits. Je nachdem, wann Sie geboren wurden, ersetzen 66 und 67 bereits 65 als sprichwörtliches Rentenalter.
Wer ist am meisten betroffen?
Jüngere Arbeitnehmer und Personen, die mehr verdienen, sind möglicherweise am härtesten betroffen. Diese beiden Gruppen tragen am meisten zum Fonds bei und könnten am wenigsten davon profitieren. Selbst wenn die Mittel „aufgebraucht“ würden, heißt es in dem Bericht der Sozialversicherungsbehörde: „Zum Zeitpunkt der Aufdeckung dieser kombinierten Reserven würden die fortgesetzten Einnahmen aus den kombinierten Treuhandfonds ausreichen, um 80% der geplanten Leistungen zu zahlen.“Später fügt er hinzu, dass „bis 2093 das laufende Einkommen etwa 75% der Programmkosten entspricht“.
Wenn Sie jedoch in den kommenden zehn Jahren in den Ruhestand gehen möchten, ist es wichtig, die verbleibende Zeit mit Bedacht zu nutzen. Steigern Sie Ihr Altersguthaben so weit wie möglich, während Sie gleichzeitig Schulden abbauen und die Ausgaben niedrig halten. Sozialversicherungsbeiträge allein decken keine durchschnittlichen Hypotheken- oder Lebenshaltungskosten ab, wenn Sie mit Schulden belastet sind.
Die soziale Sicherheit reicht für den Ruhestand nicht aus
Selbst wenn die soziale Sicherheit vom Kongress grundlegend überarbeitet wird, sollten die Arbeitnehmer das Programm nicht als ausreichenden Pensionsplan betrachten. Selbst jetzt deckt die Sozialversicherung kaum die Lebenshaltungskosten für Rentner.
Nach Angaben der Sozialversicherungsbehörde werden für das Jahr 2019 schätzungsweise 64 Millionen Amerikaner rund 1 Billion US-Dollar an kombinierten Leistungen zahlen. Dies mag viel erscheinen, aber diese Zahlen aufschlüsseln, und im Jahr 2019 verdienen Rentner 1.461 US-Dollar pro Monat. Im Durchschnitt verdienen behinderte Menschen 1.234 USD pro Monat. Personen, die nur Sozialversicherungsleistungen beziehen, leben nicht weit über der Armutsgrenze, die 2019 für eine einzelne Person etwa 1.041 USD pro Monat beträgt.
Mit dem typischen 401 (k) -Plan wird Ihr Beitrag automatisch „von der Spitze“ Ihres Bruttoeinkommens in jedem Gehaltsscheck abgezogen, wodurch sich Ihr zu versteuerndes Einkommen für das Jahr verringert.
Der Anti-Sozialversicherungs-Pensionsplan
Was kann eine Person tun, wenn der Ruhestand 20, 30 oder sogar 40 Jahre entfernt ist? Der beste Plan ist, jetzt mit dem Sparen zu beginnen. Nutzen Sie die Zeit, die Sie haben, und sparen Sie so viel wie möglich in Ihren 401 (k) und / oder individuellen Rentenkonten (IRAs), traditionell oder Roth.
Stellen Sie sicher, dass Sie genügend Beiträge leisten, um die volle Übereinstimmung Ihres Arbeitgebers zu erzielen, auch wenn es sich um einen kleinen Prozentsatz handelt. Andernfalls werfen Sie kostenloses Geld weg. Wenn Ihr Unternehmen derzeit kein Matching anbietet, sollten Sie trotzdem über die Verwendung des 401 (k) -Plan nachdenken. Sie erhalten eine Steuervergünstigung für den Beitrag, Ihre Beiträge werden steuerfrei und Sie können jährlich viel mehr einzahlen als bei einer IRA.
IRA-Beitragsgrenzen
Der Höchstbetrag, den Sie jedes Jahr zu einer traditionellen IRA und Roth IRA beitragen können, beträgt in den Jahren 2020 und 2021 6.000 USD. Für Personen ab 50 Jahren können Sie zusätzlich 1.000 USD in Form eines Nachholbeitrags beitragen. Umgekehrt beträgt der Höchstbetrag, den Sie zu einem 401 (k) beitragen können, sowohl für 2020 als auch für 2021 19.500 USD pro Jahr. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, können Sie zusätzlich 6.500 USD beitragen.
Roth IRA Einkommensgrenzen
Die Beiträge zu Roth IRAs sind begrenzt und können schrittweise eingestellt werden, je nachdem, wie viel Einkommen Sie verdienen und welchen Status Sie bei der Steuererklärung haben.
Wenn Sie für das Steuerjahr 2020 ledig sind und mehr als 139.000 US-Dollar verdienen, können Sie keinen Beitrag zu einem Roth leisten. Der Einkommensausstiegsbereich für Singles liegt zwischen 124.000 und 139.000 US-Dollar, was bedeutet, dass die Beiträge innerhalb des Ausstiegsbereichs reduziert werden. Bei den Beiträgen für 2021 ist der Einkommensausstiegsbereich für Singles etwas höher: 125.000 bis 140.000 US-Dollar.
Für verheiratete Paare, die gemeinsam einen Antrag stellen, liegt der Einkommensausstiegsbereich für 2020 zwischen 196.000 und 206.000 US-Dollar und für 2021 zwischen 198.000 und 208.000 US-Dollar. Wenn ein Ehepaar 2020 mehr als 206.000 USD oder 2021 208.000 USD verdient, kann es keinen Beitrag zu einem Roth leisten.
Früh anfangen
Bereits im Alter von 20 Jahren sollten Sie alle Anstrengungen unternehmen, um für den Ruhestand zu sparen – auch wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie es sich nicht leisten können oder nicht in Ihrem Traumjob sind. Wenn möglich, lassen Sie das Altersguthaben automatisch abheben, bevor Sie Ihren Gehaltsscheck erhalten. Auf diese Weise werden Sie das Geld nicht verpassen. Eine andere Möglichkeit besteht darin, zu lernen, von 98% Ihres Gehaltsschecks zu leben und die anderen 2% zu investieren, um dann den Prozentsatz jeden Monat schrittweise zu erhöhen und gleichzeitig die Ausgaben zu senken.
Das Fazit
Viele Menschen machen sich Sorgen, ob die soziale Sicherheit im Ruhestand verfügbar sein wird. Obwohl es unwahrscheinlich ist, dass der Kongress das System bankrott machen wird, ist es wahrscheinlich, dass Änderungen beim Anziehen des Gürtels auftreten, einschließlich einer längeren Wartezeit, bis Sie sich für die vollen Leistungen und kleinere Leistungen qualifizieren, wenn Sie dies tun. Es ist am besten, wenn Einzelpersonen andere Altersguthaben sichern und nicht vorhaben, Sozialversicherungsleistungen als Hauptquelle für ihr Notgroschen zu verwenden. Das ist jetzt keine gute Idee und wird in Zukunft nicht besser werden.